每經(jīng)記者 江然 云南瑞麗、芒市攝影報道

在瑞麗姐告邊境貿(mào)易區(qū)的國門大道上，一位緬甸婦女背著挎包，旁若無人地站在大樹下數(shù)著大把鈔票。在她周圍，還有幾位同樣打扮的女性坐在小凳上，面前的桌子上各放著一臺驗鈔機、一個計算器。

這些在中緬邊境特有的、被當?shù)厝朔Q作“地攤銀行”的民間外匯兌換點，在此輪沿邊金改大潮中，再次被推到了聚光燈下。

隨著該市開放程度提高、經(jīng)濟發(fā)展加速，曾經(jīng)為邊境貿(mào)易起到促進作用的“地攤銀行”逐漸成為雙邊貨幣自由兌換進程中的“攔路虎”。

“匯率半小時一變”/

在瑞麗“地攤銀行”，記者觀察發(fā)現(xiàn)，有游客、小販、商人打扮的人驅(qū)車拿著錢找上門來，想把手上的人民幣兌換成緬幣，或是把緬幣兌換成人民幣。簡單交流幾句后，這位身背挎包的緬甸婦女在計算器上敲出一串數(shù)字，若對方點頭，她便迅速從挎包里掏出大捆貨幣，點清，交易，整個過程不到一分鐘。

這樣的情景不光出現(xiàn)在姐告，幾公里以外的瑞麗市區(qū)、中緬邊境線另一側(cè)的木姐等地，也有大量的“地攤銀行”，他們靠賺取中間的差價獲利，幾無成本。

“匯率半小時一變，都是打電話到緬甸去問?！边@位緬甸婦女告訴記者。中緬邊境上“地攤銀行”的匯率（當?shù)厝朔Q“錢水”）究竟由誰控制，這是一個謎，誰也說不清。

“如果兌換的額度達到數(shù)萬元人民幣以上，就可以打電話去詢問是否有更好的價格?！边@位婦女說。從閑聊中記者得知，她每天早上從緬甸經(jīng)瑞麗口岸國門大道進入姐告，晚上再回到緬甸，雖然她只能說簡單的普通話，但瑞麗方言卻很流利。不過，絕大多數(shù)時候，她只需要在計算器敲上一串數(shù)字。

像她這樣經(jīng)營中緬貨幣交易的“散戶”有很多，有中國人，有緬甸人，也有具有雙重身份的邊民。據(jù)官方估計，在瑞麗從事“地攤銀行”的業(yè)主達到100人以上。但也有說法認為，真正有實力和影響力的“大戶”不超過10家，被政府集中安置在瑞麗華豐邊貿(mào)商場內(nèi)。

記者在華豐走訪時發(fā)現(xiàn)，這些“大戶”的桌上都擺放著四五部手機，他們通過電話了解緬甸的兌換價格，當記者以游客身份向一家 “大戶”詢問可兌換的最大額度時，對方只是很有底氣地回答“換得很大”，其他不愿多談。

市場催生“地下金融”/

當?shù)厝藢Α暗財傘y行”習以為常，“在中緬兩國結算渠道不暢的情況下，‘地攤銀行’實際上是應市場需求而生。”云南財經(jīng)大學教授、昆明泛亞金融戰(zhàn)略合作研究院執(zhí)行院長胡列曲告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者。

截至目前，緬甸是唯一未與我國簽訂清算協(xié)議的周邊國家，兩國貨幣未實現(xiàn)自由兌換。雖然緬甸經(jīng)濟銀行與中方的銀行簽訂合作協(xié)議并開立了往來賬戶，但是小幣種的匯率機制未形成，收支平盤中存在障礙，加上緬甸政局不穩(wěn)，并曾作廢過流通的貨幣，銀行不愿承擔匯率損失風險，各商業(yè)銀行總行無一對邊境分支行授權敞口頭寸，銀行掛牌小幣種匯率困難。

富滇銀行瑞麗分行副行長兼德宏州芒市支行行長孟莎告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者：“目前在瑞麗還沒有一家銀行機構開展緬幣掛牌交易的業(yè)務。銀行一方面擔心匯率風險，另一方面害怕遇上非法洗錢。再者，銀行沒有消納緬幣的渠道，即便獲得了牌照，還需要具備緬幣掛牌交易的實際條件，由于缺乏外幣儲藏、押運等配套設施，瑞麗的銀行都沒有開展此業(yè)務。”

“然而，中緬雙方相互往來和貿(mào)易自古就存在，有兌換貨幣的需要，因而在中緬邊境一線自發(fā)產(chǎn)生了經(jīng)營緬幣與人民幣相互兌換的業(yè)主，即‘地攤銀行’?！焙星f。

“地攤銀行”最初的功能僅限于兌換和結算，解決中緬個人跨境往來和邊民互市當中發(fā)生的貨幣兌換需求。但隨著瑞麗經(jīng)濟發(fā)展、雙邊開放不斷擴大、人員往來增加，其業(yè)務范圍擴大到提供小額借貸、融資，涉及貨物貿(mào)易、服務貿(mào)易、投資業(yè)務等方面。“現(xiàn)在的‘地攤銀行’已經(jīng)有24小時服務，且越來越人性化，甚至可以做到替你墊付?！痹谌瘥悘氖铝?0多年生意的一位珠寶商人告訴記者。

據(jù)此前央行一份報告顯示，緬幣兌換流動的渠道主要是個人攜帶出入境；人民幣兌換流動的渠道有個人攜帶出入境，也有使用銀行工具在境內(nèi)劃轉(zhuǎn)的，流動形式有現(xiàn)鈔和類似外匯的“現(xiàn)匯”兩種。人民幣一般存放在中方銀行的個人活期賬戶內(nèi)，攤位上僅擺有少量的現(xiàn)鈔，若兌換需求量大，則采用相互劃轉(zhuǎn)，即相互聯(lián)系，聯(lián)合兌換。

瑞麗金星集團董事長金華告訴記者，當?shù)貜氖逻吘迟Q(mào)易的企業(yè)，幾乎都通過“地攤銀行”解決中緬貨幣兌換的需求，“因為方便、快捷，一個電話資金就能到位”。

上百億資金涌動/

“地攤銀行”的存在是公開的秘密，幾十年來，它已根植于當?shù)亟?jīng)貿(mào)發(fā)展。

早在2011年，中國人民銀行德宏中心支行（以下簡稱人行德宏支行）就曾對瑞麗“地攤銀行”做過一次詳盡的調(diào)研，指出“地攤銀行”的交易方式有現(xiàn)鈔和個人匯票，以及在境內(nèi)交易通過銀行賬戶和銀行卡劃轉(zhuǎn)收付的；交易地區(qū)有境內(nèi)同城的、異地的或跨境的，如在境內(nèi)兌入人民幣到境外支付緬幣的，或在境外收入緬幣等在境內(nèi)支付人民幣的。報告估算，一些“大戶”日間兌換業(yè)務量高達600萬元左右，2010年前后年累計兌換量在25億元左右。

“現(xiàn)在已經(jīng)不止這個數(shù)據(jù)了，2013年累計兌換量應在百億元以上?！比瘥愂薪鹑谵k主任楊仕勇告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，由于“地攤銀行”隱藏于地下，難以管理，相關部門也無法精準監(jiān)測每年游離于中緬邊境的資金量，比較可靠的一種方式是借助對緬跨境貿(mào)易量來估算。

2010年4月，國務院批準云南省進行跨境貿(mào)易人民幣結算試點，緬甸成為與云南省開展跨境貿(mào)易人民幣結算業(yè)務量最大的國家。據(jù)瑞麗市商務局提供的數(shù)據(jù)，該市2013年對緬進出口貿(mào)易達29億美元，同比增長47%，整個瑞麗口岸的貿(mào)易量占全國對緬貿(mào)易量30%，占云南省對緬貿(mào)易量60%以上，占德宏州的80%。因此，當?shù)厮赜小霸颇线呝Q(mào)看德宏，德宏邊貿(mào)看瑞麗”的說法。

瑞麗對緬貿(mào)易的成績與“地攤銀行”不無關系。一位不愿透露姓名的官員舉例稱，在對緬出口貿(mào)易中，緬商一般通過有實力的“地攤銀行”把緬幣兌成人民幣，再存入其在瑞麗銀行開設的非居民賬戶，再轉(zhuǎn)賬到中方公司的賬戶，這種結算方式同樣被視作境外收支，可享受人民幣跨境結算退稅。而根據(jù)央行通報的數(shù)據(jù)，去年瑞麗完成貿(mào)易項下跨境人民幣結算107億元。

2012年，瑞麗正式獲國務院批復成為國家開發(fā)開放試驗區(qū)，成為中國面向西南開放的重要橋頭堡，跨境貿(mào)易量不斷攀升。

在主管部門看來，“地攤銀行”（官方稱“民間兌換點”）的確推動了瑞麗邊貿(mào)的發(fā)展。人行德宏支行回復《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示，在過去正規(guī)兌換渠道長期缺失的歷史情況下，這類地下金融體對當?shù)厣嫱饨?jīng)貿(mào)發(fā)展有著不可否認的促進作用。

信用違約時有發(fā)生

不過，在對涉外經(jīng)貿(mào)發(fā)展起到支持作用的同時，這類“民間兌換點”確實也給我國邊境貿(mào)易以及外匯管理帶來一定的風險。

“民間兌換點”最大的風險來源于資金安全風險，“由于民間兌換商交易方式隱蔽，常常是通過電話交易，且存在多層控制關系，難以掌握最終控制人身份，如果邊貿(mào)企業(yè)遇到缺乏信用的兌換商，就會面臨資金損失的風險。”人行德宏支行人士表示，其次，由于緬幣民間匯率波動較大，且從事兌換的“大戶”對兌換匯率有一定的掌控能力，導致企業(yè)面臨匯兌損益風險，一定程度上加大了出口成本；再次，企業(yè)通過民間商兌換的資金在賬務處理上也存在許多困難，不能通過正常途徑列支賬務。

實際上，“地攤銀行”卷款而逃的事情時有發(fā)生。因此，邊貿(mào)商人對“地攤銀行”的態(tài)度是既依賴又擔心?！捌髽I(yè)通過‘地攤銀行’兌換也是迫不得已，因為基本沒有正規(guī)的中緬貨幣結算渠道?！比瘥惤鹦羌瘓F董事長金華告訴記者，前兩年也有商人因?qū)Ψ骄砜疃颖缓Φ闷飘a(chǎn)。

“盡管每年都有‘地攤銀行’卷款潛逃事件，但市場已經(jīng)這樣，商人們只能自認倒霉，也鮮有類似報道見諸于報端。”瑞麗臺麗集團副總裁郭鴻輝透露，去年在云南盈江曾發(fā)生一起高達1億元人民幣被卷走的事件。

“‘地攤銀行’先跟你做半年業(yè)務，且匯率比別人低，逐步取得信任，兌換的數(shù)額也越來越大，突然一次報出一個誘人的價格，你想趁低價多兌換一點，剛把錢打過去，對方就消失了?！惫欇x解釋道。

除了違約風險，地下錢莊也給外匯管理帶來挑戰(zhàn)。人行德宏支行方面認為，由于民間兌換點缺乏監(jiān)管，只管賺錢，不管資金的來源、背景，一定程度上成為一些違法洗錢活動的溫床。而國家外匯管理局無法對跨境資金流動進行全面、準確統(tǒng)計和有效監(jiān)測，也就難以對跨境資金異常、突發(fā)流動做出有效應對。

此外，目前中資銀行鑒于緬幣幣值波動顯著，不愿在往來賬戶中保留外幣余額，“地攤銀行”基本成為本外幣兌換業(yè)務的唯一經(jīng)營者，他們掌握了大量的本外幣頭寸，實際上有了本外幣匯率的控制權。由于目前中緬貿(mào)易量有限，這一匯率決定機制還未對國家經(jīng)濟、金融和貨幣政策產(chǎn)生嚴重沖擊。但已有觀點指出，隨著中國-東盟自由貿(mào)易區(qū)的建成以及國家面向西南開放力度加大，中國與周邊國家的貿(mào)易規(guī)模必將擴大，屆時在匯率方面可能面臨十分被動的局面。

“地攤銀行”何去何從？

在不斷攀升的貨幣兌換需求和難以防控的風險雙重夾擊下，以“地攤銀行”為首的地下金融體何去何從，成了當?shù)卣叫杞鉀Q的問題。

實際上，自20世紀70年代以來，相關管理部門曾對“地下金融”進行過多次強制管理，均未能從根本上解決貨幣兌換的問題。

有觀點甚至指出，打擊“地攤銀行”就打擊了邊境貿(mào)易?！凹热皇鞘袌龅漠a(chǎn)物，就應該以市場的方式解決。改革開放30多年來，‘地攤銀行’承擔著中緬銀行間的結算功能?！睏钍擞抡f，但它沒有一個合法地位，我們不能視而不見。

事實上，在中緬貨幣兌換創(chuàng)新方面，瑞麗已經(jīng)有所嘗試。2011年，經(jīng)國家外匯管理局批準，瑞麗市大通實業(yè)有限公司和臺麗農(nóng)牧發(fā)展有限公司獲得了個人本外幣兌換特許業(yè)務牌照，成為我國可進行人民幣與緬幣兌換的首個正式渠道。瑞麗也成為中國第一個掛牌交易緬幣兌換的城市，試圖通過兩家特許機構，將中緬貨幣兌換的渠道從“地下”引到“地上”，但未達到預期效果。

當下風生水起的沿邊金融改革，則為解決中緬貨幣兌換提供了一個絕佳的契機。無論是去年11部委聯(lián)合印發(fā)的 《云南 廣西壯族自治區(qū)建設沿邊金融綜合改革試驗區(qū)總體方案》，還是云南省政府隨后發(fā)布的《關于建設沿邊金融綜合改革試驗區(qū)的實施意見》，都將跨境人民幣業(yè)務創(chuàng)新列為重中之重，明確要求“研究將人民幣比非主要國際儲備貨幣的特許兌換業(yè)務范圍擴大到貿(mào)易、資本項下及提高相應兌換額度”。

“對特許機構業(yè)務范圍和兌換額度的探索，最終目的是擴大人民幣流通和使用范圍，推進其周變化、區(qū)域化、國際化。”胡列曲表示。

借著“先行先試”，瑞麗正準備在沿邊金融改革中大干一場，推動中緬貨幣可自由兌換，這意味著“地攤銀行”或?qū)⑼顺鰵v史舞臺。