每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 袁君 發(fā)自上海    

每經(jīng)記者 袁君 發(fā)自上海

繼去年銀聯(lián)商務和中信銀行推出POS網(wǎng)絡商戶貸款業(yè)務之后，上周銀聯(lián)商務先后攜手江蘇銀行、南京銀行，再度推出面向小微企業(yè)、個體商戶的POS貸融資系列產(chǎn)品。

從業(yè)務模式上來看，上述三家銀行和銀聯(lián)商務合作推出的POS貸較類似，銀行從銀聯(lián)獲得商戶的POS刷卡記錄，然后根據(jù)模型及內控要求篩選出合格優(yōu)質客戶白名單，對目標客戶集中進行產(chǎn)品推介及營銷。

值得注意的是，此次簽約的兩家銀行均為江蘇地區(qū)的銀行。據(jù)記者了解，目前包括匯付天下、易寶支付等多家第三方支付公司也已開始該項業(yè)務。

銀聯(lián)充當“撮合”平臺

上周，江蘇銀行和南京銀行也先后與銀聯(lián)商務有限公司正式簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，推出面向POS商戶的新型貸款產(chǎn)品——POS貸。在此之前，銀聯(lián)商務與中信銀行率先推出POS網(wǎng)絡商戶貸款業(yè)務。

從業(yè)務模式上來看，上述三家銀行和銀聯(lián)商務合作推出的POS貸較類似，銀行從銀聯(lián)獲得商戶的POS刷卡記錄（獲得非解密客戶信息，僅POS機編號及流水情況等），然后根據(jù)模型及內控要求篩選出合格優(yōu)質客戶白名單，對目標客戶集中進行產(chǎn)品推介及營銷。整個業(yè)務采用“全線上”業(yè)務辦理流程。

南京銀行向 《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，POS貸可實現(xiàn)一次授信，多次使用，企業(yè)只需與南京銀行一次性簽訂合同，免擔保、免抵押，銀行審核之后即可放款。單筆最高可達100萬元?！盀榇_保該業(yè)務運行順利，此次與銀聯(lián)商務合作的POS貸業(yè)務將在南京地區(qū)先行試點，待業(yè)務運行平穩(wěn)后，會逐步向全國范圍推廣。”

據(jù)統(tǒng)計，截至2014年2月底，銀聯(lián)商務服務的特約POS商戶達到了282萬，其中超過95%都是小微企業(yè)及個體商戶。

據(jù)記者了解，一般情況下，POS貸產(chǎn)品當日申請，最快當日即可放款，采取按日計息的方式，隨借隨還。

業(yè)內人士介紹，POS貸業(yè)務的主要原理是第三方支付平臺在POS機商戶和銀行之間進行 “撮合”，接入銀行的快速貸款渠道。在商戶授權下，銀行根據(jù)商戶日常真實發(fā)生的POS交易流水，對符合資質的商戶進行授信評估和發(fā)放貸款。

在整個業(yè)務流程中，授信評估環(huán)節(jié)是最為重要的?！霸诨ヂ?lián)網(wǎng)融資行為中，借款人資質審查以及還款能力的評估是比較困難的地方，對于這種小額貸款，銀行很難一筆一筆地去實地跟蹤管控。POS貸這種模式最大的優(yōu)勢就在于銀行可以利用第三方支付手中掌握的真實可信的流水數(shù)據(jù)?！蹦炽y行業(yè)分析師告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者。

“當有商戶提出貸款申請時，平臺會通過數(shù)字和實名兩種方式進行身份認證和識別管理，確保接待人的信息準確性；放款階段，商戶通過銀聯(lián)商務的專用網(wǎng)服KEY（密碼）登錄系統(tǒng)，結合上傳的身份證件資料來確認身份，從而獲得銀行的放款；在貸后階段，銀聯(lián)商務會持續(xù)跟蹤商戶經(jīng)營情況，通過風險監(jiān)控系統(tǒng)防止偽造交易流水等欺詐現(xiàn)象?！鄙鲜鲢y聯(lián)商務內部人士表示。

POS貸目前集中于長三角

值得注意的是，此次簽約的兩家銀行均為江蘇地區(qū)的銀行，銀聯(lián)商務內部人士告訴記者，“各家銀行由于經(jīng)營業(yè)務的側重點不同，可能在地區(qū)上會有所偏向長三角地區(qū)?！?/p>

加之此前與中信銀行的合作，是否由于輻射地區(qū)的重疊而存在業(yè)務上的競爭？對此，銀聯(lián)商務內部人士表示，各家銀行有自身的考量，支付機構提供給一些商戶的資質信息、流水數(shù)據(jù)等，各家銀行會進行各自的評估，自由地去匹配。“我們只是提供一個交易撮合的平臺。”

銀聯(lián)商務提供的數(shù)據(jù)顯示，與中信銀行合作幾個月來，截至2014年4月11日，累計簽約商戶數(shù)達到4700余戶，共完成17000多筆經(jīng)營性小額貸款，總額達到37億元。據(jù)此計算，平均每筆貸款額度在20萬元左右。

除了銀聯(lián)商務，其他第三方支付機構也相繼展開POS貸業(yè)務。據(jù)記者了解，目前包括匯付天下、易寶支付等多家第三方支付公司也已開始該項業(yè)務。匯付天下內部人士告訴記者，目前該業(yè)務還處在試點階段，主要為江浙滬地區(qū)的商戶提供小額貸款服務。公司給不同客戶群推薦的銀行不一樣，目前給的貸款額度在5萬元、10萬元左右，客戶集中于建材、茶葉等類似的專業(yè)市場。

隨著各家機構POS貸業(yè)務擴充，上述銀行業(yè)分析師認為，后期銀行要解決對客戶歷史違約和風險定價模型的完善，考慮是否需要適當提高風險容忍度來增加客戶的轉換成功率。后續(xù)隨著合作機構的增加、更多第三方支付公司的涉足，有可能會造成對已有客戶的分流。

南京銀行向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，在商戶選擇上將以具有短期資金周轉需求的批發(fā)零售類、餐飲類等行業(yè)的小微商戶為主，著重選取POS交易量較為穩(wěn)健的商戶提供融資支持。下一階段，該行還將繼續(xù)深耕互聯(lián)網(wǎng)金融，通過推出直銷銀行等新興業(yè)務。