編者按：由于在過去長(zhǎng)達(dá)10年的期間內(nèi)鐘情于民間放貸，鄂爾多斯人對(duì)配置保險(xiǎn)產(chǎn)品一直沒有太大興趣，壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展因此不溫不火；如今，鄂爾多斯民間借貸資金鏈斷裂，可也沒給壽險(xiǎn)業(yè)帶來機(jī)會(huì)。有同樣遭遇的還包括財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，無論是車險(xiǎn)還是工程險(xiǎn)等非車險(xiǎn)，都在直面巨大的困境。

壽險(xiǎn)業(yè)依然沒有迎來春天

■本報(bào)見習(xí)記者蘇向杲鄂爾多斯報(bào)道

民間借貸資金鏈的斷裂產(chǎn)生的一系列后遺癥，正給鄂爾多斯壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展增添不少阻礙。包括中國(guó)人壽在內(nèi)的多家壽險(xiǎn)公司當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》(官方微博微信證券日?qǐng)?bào)微保險(xiǎn))記者表示，近兩年鄂爾多斯地區(qū)的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)明顯下滑，壽險(xiǎn)公司生存環(huán)境越來越艱難。

后遺癥一：

壽險(xiǎn)公司生存越來越難

鄂爾多斯市政府統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)顯示，近十年時(shí)間內(nèi)，鄂爾多斯既是內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)增速最快的城市，也是內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)增速最慢的城市。

中國(guó)人壽鄂爾多斯分公司總經(jīng)理李斌校告訴記者，鄂爾多斯近幾年民間借貸比較盛行，全民參與融資是普遍現(xiàn)象。民間借貸的利潤(rùn)非常豐厚，每月利息一度高達(dá)30%-40%，相當(dāng)于同期銀行利率的十倍以上，這樣的利率水平甚至比溫州還要高。“由于鄂爾多斯在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，壽險(xiǎn)銷售以分紅險(xiǎn)為主，所以當(dāng)消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，會(huì)對(duì)各種理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行比較，但分紅險(xiǎn)在利率上無論如何都不及民間借貸。”

由于當(dāng)時(shí)民間借貸很容易變現(xiàn)，且利潤(rùn)豐厚，一時(shí)成為民眾的主要投資渠道，保險(xiǎn)、股票、基金、銀行理財(cái)、債券、信托等金融產(chǎn)品被拋諸腦后。

“根據(jù)估計(jì)，這種民間借貸的情況持續(xù)了將近十年，而且期間沒有發(fā)生過資金鏈斷裂的情況，當(dāng)時(shí)政府既沒有支持，也沒有反對(duì)。由于彼時(shí)民間借貸的運(yùn)轉(zhuǎn)比較正常，所以大家對(duì)民間借貸的認(rèn)可度非常高。雖然保險(xiǎn)產(chǎn)品這十年來在鄂爾多斯有所發(fā)展，但在居民投資領(lǐng)域，保險(xiǎn)產(chǎn)品的配比是非常低的。”李斌校如是說。

此后，雖然鄂爾多斯民間借貸資金鏈出現(xiàn)斷裂，居民的投資風(fēng)格發(fā)生改變，但鄂爾多斯的壽險(xiǎn)業(yè)并沒有迎來春天。

受鄂爾多斯宏觀經(jīng)濟(jì)的影響，鄂爾多斯保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了重新洗盤、重新整合的過程。小的壽險(xiǎn)公司，或者新進(jìn)入的壽險(xiǎn)公司，生存環(huán)境越來越艱難。

“從2012年開始，壽險(xiǎn)開始整合到中國(guó)人壽，而一些后進(jìn)入的保險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額逐漸下降，日子越來越不好過。”一位當(dāng)?shù)貕垭U(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人稱。

后遺癥二：

人口流失壽險(xiǎn)業(yè)快速回落

繼民間借貸之后，鄂爾多斯接連出現(xiàn)了房地產(chǎn)泡沫破裂、人口迅速流失、煤炭?jī)r(jià)格下滑等情況。

李斌校稱，現(xiàn)在在鄂爾多斯一個(gè)明顯的感覺就是馬路不堵車了，商場(chǎng)不擁擠了，賓館的開房率也下降了。

有數(shù)據(jù)顯示，在鄂爾多斯2011年從事工程建設(shè)的人口有700多萬，2012年減至300多萬人，2013年隨著政府對(duì)工程建設(shè)新規(guī)定的出臺(tái)，這一人口數(shù)字可能進(jìn)一步下降。

“從2012年開始，受經(jīng)濟(jì)大環(huán)境以及人口流失的影響，鄂爾多斯的壽險(xiǎn)業(yè)快速回落。”李斌校表示，以人作為保險(xiǎn)標(biāo)的的壽險(xiǎn)業(yè)，人越多、量越大，業(yè)務(wù)拓展就越快，人口的流失直接導(dǎo)致鄂爾多斯壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展受阻。

后遺癥三：

建工險(xiǎn)、信貸險(xiǎn)大幅下滑

從壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)上看，鄂爾多斯此前暢銷的建工險(xiǎn)(為建筑工人提供的保險(xiǎn)保障)和小額信貸保險(xiǎn)(為借款人提供保障)受到較大的影響。

李斌校告訴記者，總公司不希望分支機(jī)構(gòu)的保費(fèi)下滑，當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)管理層的壓力很大。“大環(huán)境如果改變的話，能帶動(dòng)所有產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，但是現(xiàn)在環(huán)境仍具不確定性，即便其付出很大的努力也不一定能夠得到效果。”

李表示，從團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)來看，中國(guó)人壽一直主打的建工險(xiǎn)受到了影響，由于此前鄂爾多斯的建筑量占到內(nèi)蒙古固定資產(chǎn)總投資的三分之二，所以建工險(xiǎn)銷售得很好。但去年鄂爾多斯規(guī)定非剛性的房地產(chǎn)投資項(xiàng)目取消，現(xiàn)在的固定資產(chǎn)投資屬鳳毛麟角，此前大幅膨脹的建工險(xiǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)在則完全停滯。

除了建工險(xiǎn)外，中國(guó)人壽此前在鄂爾多斯業(yè)務(wù)量非常大的小額信貸保險(xiǎn)，也隨著鄂爾多斯民間借貸及房地產(chǎn)投資的停滯，受到重創(chuàng)。

后遺癥四：

銀行忙著放貸無心賣保險(xiǎn)

民間借貸的盛行還是鄂爾多斯銀保業(yè)務(wù)始終開展不起來的主因。盡管如今民間放貸需求減少，市民開始將注意力投向銀行理財(cái)、保險(xiǎn)等產(chǎn)品上，未來銀保可能會(huì)出現(xiàn)增長(zhǎng)，但銀保目前占比仍極低。

記者發(fā)現(xiàn)，在走訪的5家銀行網(wǎng)點(diǎn)中，除一家銀行的網(wǎng)點(diǎn)在銷售生命人壽的一款躉交分紅險(xiǎn)產(chǎn)品之外，其他銀行網(wǎng)點(diǎn)都沒有銷售任何保險(xiǎn)產(chǎn)品。當(dāng)記者詢問某銀行網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)人員是否有保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，銀行理財(cái)人員便開始很積極地推銷銀行短期和長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品，并告訴記者，保險(xiǎn)此前銷售過，但目前已經(jīng)停售，“買的人太少，銀行這邊對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品也不太了解”。

《證券日?qǐng)?bào)》(官方微博微信證券日?qǐng)?bào)微保險(xiǎn))記者在幾家銀行網(wǎng)點(diǎn)都沒有看到關(guān)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳單，但國(guó)債、銀行理財(cái)產(chǎn)品等則被擺放在顯眼位置。

對(duì)于鄂爾多斯壽險(xiǎn)較為薄弱的原因，李斌校表示，“鄂爾多斯銀保業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額一直較少，這與多年來鄂爾多斯的保險(xiǎn)銷售傳統(tǒng)有關(guān)。”不過，由于銀保業(yè)務(wù)占比較小，保費(fèi)基數(shù)不大，所以一直處于小幅增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

對(duì)于鄂爾多斯銀保保費(fèi)收入占所有渠道保費(fèi)收入較小這一現(xiàn)狀，上述某壽險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人則表示，金融危機(jī)到來之后，銀行貸款放不出去，銀行比保險(xiǎn)更加艱難。此外，大型企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，資金鏈不容易斷裂，即使銀行想給大型企業(yè)放貸，人家也不要。小型企業(yè)紛紛倒閉，銀行的放貸額減少。銀行為了完成季度、年度存貸任務(wù)根本無法分出精力發(fā)展銀行保險(xiǎn)。

和銀保類似，鄂爾多斯的保險(xiǎn)經(jīng)代渠道保費(fèi)規(guī)模也較低。李斌校告訴記者，“保險(xiǎn)代理公司或者經(jīng)紀(jì)公司在鄂爾多斯還比較稚嫩，經(jīng)代渠道保費(fèi)收入占到鄂爾多斯全行業(yè)保費(fèi)收入也就是個(gè)位數(shù)的比例”。

李斌校告訴《證券日?qǐng)?bào)》(官方微博微信證券日?qǐng)?bào)微保險(xiǎn))記者，從內(nèi)蒙古整體來看，中介代理業(yè)務(wù)發(fā)展都不是很好。和北上廣等一線城市相比，鄂爾多斯由于人口密度較小，客戶與銷售人員“見面成本”高，傭金收入不抵交通費(fèi)。另外，公司也不愿意和代理公司合作，我們想盡量提高我們的銷售隊(duì)伍的收入。再者，通過代理渠道，銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品需要經(jīng)過中介層，在經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好的形勢(shì)下，無疑增加了成本。“我們的管理半徑本身就不大，所以代理渠道發(fā)展的不是很好。”

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