每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 袁君 發(fā)自上海    

每經(jīng)記者 袁君 發(fā)自上海

這是一個互聯(lián)網(wǎng)搶食金融業(yè)蛋糕的時代，也是一個金融業(yè)借道互聯(lián)網(wǎng)擴(kuò)張領(lǐng)土的時代。

近日，記者了解到，興業(yè)銀行網(wǎng)上商城再度升級，采用導(dǎo)購型運作模式，將已經(jīng)成熟的電商平臺鏈接至興業(yè)銀行網(wǎng)上商城。

不過，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這一運作模式略顯“雞肋”，用戶可能更傾向于直接選擇其他品牌的電商平臺。對此，興業(yè)銀行向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，出于降低商家成本的考慮，現(xiàn)階段該行網(wǎng)上商城采用導(dǎo)購型的輕模式來建設(shè)。

2012年以來，不少銀行率先在業(yè)內(nèi)介入電子商務(wù)領(lǐng)域，當(dāng)前，首批觸“電”的銀行都處在業(yè)務(wù)升級整改的階段。

導(dǎo)購平臺只做流量入口/

近日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從興業(yè)銀行獲悉，該行“網(wǎng)上商城”再次升級，與多家電商合作，組建了包括海淘、黃金、時尚、房產(chǎn)、家電、鮮花等10個頻道的綜合性電商平臺。

不過，記者注意到，與傳統(tǒng)意義上的網(wǎng)上商城有所不同，升級后的興業(yè)銀行網(wǎng)上商城并沒有實現(xiàn)一體化打通，用戶點擊商品頁面后，頁面會跳轉(zhuǎn)至其他電子商務(wù)平臺，如要購買該款商品，則需要在該電子商務(wù)平臺新注冊登錄。

以海淘頻道為例，用戶在興業(yè)銀行海淘頻道選擇商品，需要跳轉(zhuǎn)至該商品所在的海淘平臺完成注冊、登錄后付款，該海淘平臺組織海外商家給興業(yè)銀行用戶直供海外商品，海淘平臺將直接采用 “國際直郵”方式，將海外商品配送到國內(nèi)消費者手中。

在支付方面，所有來自興業(yè)銀行官方商城的訂單，消費者在支付時，興業(yè)銀行都將排在支付選項的首位，并且部分商品會享受特定的優(yōu)惠。售后方面，如果興業(yè)銀行方面接到用戶關(guān)于商品的咨詢或投訴，將會直接轉(zhuǎn)給海淘平臺的客服。

中國電子商務(wù)研究中心網(wǎng)絡(luò)零售部主任莫岱青在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時表示，這實際上做的是電子商務(wù)的導(dǎo)購平臺，只做前端的流量入口，把后端的事情交給電商平臺。這樣在推廣自己的在線支付的同時，還相當(dāng)于給自己的客戶提供了增值服務(wù)，且不需要耗費資金與精力進(jìn)入自身不熟悉的領(lǐng)域。

但也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，該網(wǎng)上商城的運作模式略顯雞肋，用戶更可能會直接選擇其他品牌的電商平臺。

“作為企業(yè)日常運營的重要部分，如果讓這些企業(yè)再入駐一個新的交易平臺類商城，就意味著將增加更多的邊際成本，新建一套涵蓋商品及庫存、交易管理、結(jié)算、在線客服等在內(nèi)的運營體系，這些都需要商家較大的投入。”興業(yè)銀行表示。

“籌建電商平臺對于有些銀行來講投入巨大，和其他已成熟的電商平臺合作，這對銀行來講也很容易，基本不需要太多投入。但就用戶體驗來講，購買商品需要重新注冊登錄，比較麻煩。”莫岱青認(rèn)為。

銀行做電商仍顯“業(yè)余”？/

去年8月31日，興業(yè)銀行正式關(guān)閉了信用卡網(wǎng)上分期商城，此次網(wǎng)上商城的升級，被業(yè)內(nèi)人士看作是其電商業(yè)務(wù)的新一輪整改。

“銀行的信用卡商城，自成立以來經(jīng)營就很一般。它的特色是積分兌換，面向的就是本行的信用卡客戶，提供一種增值服務(wù)。”某股份行電子銀行部人士告訴 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，這些年銀行受到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的挑戰(zhàn)，銀行也想通過互聯(lián)網(wǎng)主動爭取客源。

記者了解到，除興業(yè)銀行外，首批試水電商的銀行目前都處在業(yè)務(wù)升級整改的階段。建行是首個涉足電子商務(wù)領(lǐng)域的銀行，其推出的“善融商務(wù)”電子商務(wù)金融服務(wù)平臺自上線之初就引起了各界關(guān)注。

期間，善融商務(wù)經(jīng)過了多次升級調(diào)整。如今，其個人商城儼然已與淘寶類似，數(shù)碼、家電、服飾鞋帽等一應(yīng)俱全，甚至可以買房買車，且已經(jīng)實現(xiàn)了一體化打通。

公開數(shù)據(jù)顯示，截至2013年12月31日，善融商務(wù)平臺入駐商戶3萬余戶，注冊會員超過300萬，發(fā)布商品41萬件。交易方面，善融商務(wù)個人商城成交金額10.35億元、企業(yè)商城267.47億元，累計成交金額277.82億元。

這與去年淘寶僅“雙十一”一天就突破350億元的交易額相比，相去甚遠(yuǎn)。某股份行電子銀行部人士表示，銀行很難與電商直面抗衡，“建行最早做善融商務(wù)，是想在上面集結(jié)很多商戶，然后可以去做供應(yīng)鏈融資，但目前不是很理想。”

除此之外，工行旗下的“融e購”電子商務(wù)平臺也在今年初正式上線營業(yè)；交通銀行網(wǎng)上商城“交博匯”也對外宣傳將在近期全面升級。

就用戶體驗來看，銀行系電商還有很長的路要走。以“交博匯”為例，記者在網(wǎng)頁上搜索“交博匯”后，出現(xiàn)了交博匯-特色館、金融館、企業(yè)館等多個鏈接。打開之后，網(wǎng)頁有的顯示可以進(jìn)行信用卡積分兌換或分期付款，有的則需要網(wǎng)銀交易。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者以客戶身份向交博匯客服咨詢上述情況時，對方稱，近期交博匯與交通銀行信用卡中心的積分樂園整合，具體是將交博匯中的特色館并入積分樂園，待全部并入后，將取消特色館頁面。

面對互聯(lián)網(wǎng)電商的異軍突起，銀行也希望借道互聯(lián)網(wǎng)來爭取客源。交通銀行內(nèi)部管理層人士認(rèn)為，銀行想做的其實是個人和企業(yè)客戶的資金結(jié)算和融資服務(wù)，希望把個人的消費引向交行的對公客戶那邊去。

應(yīng)以金融服務(wù)為主/

但是，互聯(lián)網(wǎng)電商和銀行本身是截然不同的兩個主體。雖然有不少人認(rèn)為，銀行最不缺的就是錢，但在銀行業(yè)內(nèi)人士看來，有錢并不意味著就可以像互聯(lián)網(wǎng)電商那樣“燒錢”。

“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)很多都是通過風(fēng)投等融資行為來維持自身發(fā)展，但銀行是通過消耗資本金來投入。金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管嚴(yán)格，銀行并沒有很多資源去投入，想要做大其實很難。”上述電子銀行部人士表示。

互聯(lián)網(wǎng)電商與銀行的經(jīng)營目標(biāo)以及在市場上的定價模式也不一樣。該電子銀行部人士告訴記者，互聯(lián)網(wǎng)公司在美國上市，股票的定價是按照平臺上有多少客戶來作為參考，比如一個客戶5美元，那么擁有1億客戶就是5億美元。銀行在A股上的股票定價是完全不同的，銀行追求的是利潤。“互聯(lián)網(wǎng)電商是一個前期投入特別大、收獲少的行業(yè)。”

上述人士還表示，銀行推出任何一個產(chǎn)品都強(qiáng)調(diào)要有風(fēng)險提示，風(fēng)險是在第一位的，互聯(lián)網(wǎng)公司其實也在做金融產(chǎn)品，但會弱化。電子銀行可以看到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢，但是要一個部門去推動這個事情，還需要和行內(nèi)各個部門協(xié)調(diào)，讓他們的思路轉(zhuǎn)變，比較困難。

“應(yīng)當(dāng)鼓勵銀行去做電商平臺，只有做過了才會對互聯(lián)網(wǎng)有深刻的體會，才會有改進(jìn)的空間。”上述電子銀行部人士表示。

莫岱青認(rèn)為，銀行做電商實際上還是應(yīng)該以金融服務(wù)為主，純個人消費式的網(wǎng)絡(luò)電商，并非銀行擅長，在目前用戶的消費習(xí)慣已經(jīng)基本形成的情況下，銀行要和電商進(jìn)行直面的抗衡還是很難的。

在這一輪銀行系電商的升級整改中，銀行也逐漸找到自己的特色。如建行“善融商務(wù)”平臺，設(shè)置的“房e通”、“信用卡消費信貸”與“金融超市”三個欄目，均與金融有關(guān)；工行“融e購”平臺，設(shè)有“金融產(chǎn)品”欄目，并下設(shè)“理財”和“品牌貴金屬”欄目；交行“交博匯”特設(shè)有“金融館”，并下設(shè)“貴金屬”、“理財”、“基金”等多個與金融產(chǎn)品和服務(wù)有關(guān)的子欄目。

那么，著眼于未來，銀行系電商究竟會扮演怎樣的角色？“說實話，前面的路并不清晰。”交通銀行董事長牛錫明曾坦言,“交博匯現(xiàn)在辦了近兩年，又新近改版，發(fā)展勢頭還不錯。但要和余額寶、支付寶比的話，差遠(yuǎn)了。”

但實際上，互聯(lián)網(wǎng)電商崛起的背后，是其多年前就開始的大量投入，期間的淘汰、合并、轉(zhuǎn)型……一步步的艱辛已被今日的風(fēng)光所掩蓋。

上述銀行業(yè)內(nèi)人士均向記者表示，現(xiàn)在外界普遍不看好銀行系電商，但凡事總有個開始。“還是要給銀行一點時間，畢竟要有一個過程，跟互聯(lián)網(wǎng)公司相比，銀行（做電商）還處在嬰兒期。”