每經(jīng)編輯 每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 史青偉 發(fā)自上海    

每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 史青偉 發(fā)自上海

對于P2P行業(yè)來說，征信難始終是困擾其發(fā)展的一個(gè)“老大難”問題，不過，“云征信”查詢系統(tǒng)的出現(xiàn)，或許將迎來一線曙光。

5月30日，2014首屆云征信系統(tǒng)研討交流會在上海召開，網(wǎng)貸之家首席運(yùn)營官石鵬峰告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，云征信采用各平臺自行管理數(shù)據(jù)的分布式模式，目前已有20家左右的P2P公司達(dá)成意向合作協(xié)議，但還沒有制定出詳細(xì)的征信信息查詢費(fèi)用價(jià)格。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)尚無法接入央行征信系統(tǒng)，而此前上海本地多家P2P企業(yè)共享逾期借款人信息的舉措夭折，也讓民間機(jī)構(gòu)自建征信信息共享的前景存在不確定性。

查詢費(fèi)用擬分兩部分/

5月30日下午，在2014首屆“云征信”系統(tǒng)研討交流會上，相關(guān)各方集中討論了網(wǎng)貸之家推出的 “云征信”查詢系統(tǒng)可行性及實(shí)際運(yùn)行模式。

石鵬峰對“云征信”查詢系統(tǒng)架構(gòu)及相關(guān)規(guī)則作了分析介紹：“傳統(tǒng)的征信模式是，大家把數(shù)據(jù)都拿過來，建立一個(gè)龐大的中央數(shù)據(jù)庫，大家可以進(jìn)行查詢，而‘云征信’查詢系統(tǒng)的模式是，大家各自管理各自的數(shù)據(jù)，只需要開放一個(gè)接口，形成統(tǒng)一的分布式系統(tǒng)。”

據(jù)了解，傳統(tǒng)的征信模式表現(xiàn)為中央集中式，往往需要建立中央數(shù)據(jù)庫，實(shí)行會員制，會員需將各自相關(guān)的數(shù)據(jù)納入中央數(shù)據(jù)庫，通過中央數(shù)據(jù)庫提供查詢。

這一傳統(tǒng)模式遇到的問題包括：出于隱私或利益等因素，數(shù)據(jù)提供方不愿意分享自己的信息，對于P2P平臺，則存在大、小平臺不公平問題（越大的平臺，越不愿意分享自己的數(shù)據(jù)）。此外，還涉及收費(fèi)模式問題（未充分體現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值）。此外，匯集了大量信息的中央數(shù)據(jù)庫，存在安全性隱憂。

“這個(gè)系統(tǒng)的優(yōu)勢表現(xiàn)為數(shù)據(jù)控制與管理并未發(fā)生轉(zhuǎn)移，解決數(shù)據(jù)提供方意愿問題；消除不同體量平臺的不公平性；按查詢效果付費(fèi)，查詢系統(tǒng)不存儲數(shù)據(jù)，減輕系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)。”石鵬峰表示。

石鵬峰告訴 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，目前，已有20家左右P2P公司達(dá)成意向合作協(xié)議，但尚未制定出詳細(xì)的征信信息查詢費(fèi)用及價(jià)格，初步的方案分為基礎(chǔ)查詢費(fèi)用和查詢命中費(fèi)用兩部分，基礎(chǔ)查詢費(fèi)將用于維持平臺運(yùn)營，查詢命中費(fèi)將由查詢方支付給被查詢方。

“基礎(chǔ)查詢費(fèi)用每筆一兩元，會低于傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)查詢費(fèi)用水平”，石鵬峰表示。

我國對征信需求非常強(qiáng)/

參與上述研討交流會的互聯(lián)網(wǎng)金融與個(gè)人信用管理專家涂志云表示，我國在個(gè)人信貸、風(fēng)險(xiǎn)管理方面，與美國等發(fā)達(dá)國家相比落后較多。

涂志云曾負(fù)責(zé)美國FICO信用評分系統(tǒng)的開發(fā)，而這一信用評分系統(tǒng)現(xiàn)已作為美國消費(fèi)信貸管理的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，被北美幾乎所有的金融機(jī)構(gòu)采用。

他指出，當(dāng)前我國征信需求十分強(qiáng)大，“中國對征信的急迫感，是空前的。”如何解決中國征信之難的問題，值得每一個(gè)人思考。

涂志云還表示，目前，還有大量的民間數(shù)據(jù)沒有進(jìn)入征信數(shù)據(jù)庫。另一方面，央行征信中心的數(shù)據(jù)，還只是提供給金融機(jī)構(gòu)，大量的民營和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)無法直接獲得相關(guān)征信報(bào)告，對P2P行業(yè)來說，征信幾乎是空白。

據(jù)了解，目前我國的征信業(yè)結(jié)構(gòu)主要為，“國家隊(duì)：央行征信中心＋上海資信；民營隊(duì)：鵬元、國政通、安融惠眾”。不過，業(yè)內(nèi)人士表示，目前P2P平臺接入征信“國家隊(duì)”十分困難。

去年，上海資信建立了網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（NFCS），收集并整理了P2P平臺借貸兩端客戶的個(gè)人基本信息、貸款申請信息等，通過有效的信息共享，幫助P2P平臺機(jī)構(gòu)全面了解授信對象，防范借款人惡意欺詐、過度負(fù)債等信用風(fēng)險(xiǎn)。

上海資信總裁不久前曾向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，目前該公司與P2P平臺合作發(fā)展迅速，合作的P2P平臺接近200家。

不過，一些P2P平臺人士也告訴記者，與上海資信也接觸過，信息輸入較麻煩，需要找一個(gè)代理商開發(fā)軟件，花費(fèi)要幾萬元，還有查詢收費(fèi)問題。

未來或向監(jiān)管部門申請牌照/

去年，上海網(wǎng)絡(luò)信貸企業(yè)聯(lián)盟擬搭建逾期借款人黑名單系統(tǒng)，在聯(lián)盟內(nèi)部拍拍貸等10家機(jī)構(gòu)中共享逾期借款人信息。一位上海P2P業(yè)內(nèi)人士透露，這一舉措后因征信牌照問題夭折，“涉及征信，監(jiān)管態(tài)度比較謹(jǐn)慎，而‘云征信’至少需要得到當(dāng)?shù)卣С帧?rdquo;

不過，如何與相關(guān)部門及時(shí)進(jìn)行信息溝通與共享并獲得其信任，目前依舊是民營資本發(fā)力征信業(yè)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)征信的一大課題。

“為什么監(jiān)管部門對征信系統(tǒng)卡得這么嚴(yán)，因?yàn)樯婕暗诫[私問題”，網(wǎng)貸之家創(chuàng)始人兼CEO徐紅偉說。

自2013年3月15日起施行的新版《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，信息使用者應(yīng)當(dāng)按照與個(gè)人信息主體約定的用途使用個(gè)人信息，不得用作約定以外的用途，不得未經(jīng)個(gè)人信息主體同意向第三方提供。

對此，徐紅偉表示，“云征信”系統(tǒng)不保留查詢數(shù)據(jù)，不算嚴(yán)格意義上的征信，在建立系統(tǒng)之初就與上海市經(jīng)信委等政府部門有過溝通，相關(guān)的部門并不會叫停。徐紅偉還表示，以后這個(gè)系統(tǒng)如果做大了，可能會向監(jiān)管部門申請牌照。

不過，包括“云征信”上查詢到的個(gè)人信息是否能夠最終接入央行征信系統(tǒng)仍存在很大疑問，去年2月下旬，央行下發(fā)通知，要求各地分支機(jī)構(gòu)盡快選取首批接入征信系統(tǒng)的小額貸款公司與融資性擔(dān)保公司，并沒有要求P2P公司接入，對于P2P公司來說，能否盡快接入對于行業(yè)發(fā)展來說至關(guān)重要。