在當(dāng)下的中國(guó)銀行業(yè)，各家銀行正將NFC近場(chǎng)支付當(dāng)作競(jìng)爭(zhēng)的主戰(zhàn)場(chǎng)。

近兩年來(lái)，移動(dòng)支付發(fā)展迅猛，央行發(fā)布的《2013年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，2013年，中國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)16.74億筆，金額9.64萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)212.86%和317.56%。

然而，就在各銀行紛紛發(fā)力之時(shí)，NFC支付也不斷暴露出一些問(wèn)題。近日，北京的陳女士就向記者反映，其用的小米手機(jī)可以在沒(méi)有輸入任何密碼與口令情況下，讀取出最近十次的消費(fèi)記錄、余額與使用信息等情況，最為讓人擔(dān)心的是，其手機(jī)也可以讀取其他人芯片卡的相關(guān)記錄。

讀取信息無(wú)需驗(yàn)證

NFC又稱(chēng)近場(chǎng)通訊功能，可以允許電子設(shè)備間進(jìn)行非接觸式的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)數(shù)據(jù)傳輸和交換，最常見(jiàn)的功能包括傳輸文件、公交卡刷卡。

陳女士告訴記者，這種操作非常簡(jiǎn)單，只需要把芯片卡放置于自己所用的小米3手機(jī)下方，不到一秒鐘，卡片信息就可以成功讀取，在手機(jī)屏幕彈出的頁(yè)面上可以看到，包括了銀行卡的卡號(hào)、交易次數(shù)、電子現(xiàn)金余額等，繼續(xù)點(diǎn)擊近十次交易信息，就可以逐筆顯示交易金額等記錄。

“如果是自己的手機(jī)讀自己的卡，雖然沒(méi)有輸入認(rèn)證碼或者密碼，覺(jué)得還過(guò)得去，但是我拿我老公的卡、朋友的卡都試了一下，也是全部信息都讀出來(lái)的，這樣就很擔(dān)心了，如果身邊有人惡意拿著卡讀取出信息，再加上他知道我的一些日常的信息，很容易就可以通過(guò)銀行或者其他密碼驗(yàn)證，從而知道銀行卡密碼，這樣就很可怕了，這種設(shè)置真的是防君子不防小人”，陳女士說(shuō)。

陳女士還坦言，其實(shí)這樣的功能自己并不需要，而且這項(xiàng)功能并非自己打開(kāi)的，想知道交易明細(xì)，可以通過(guò)網(wǎng)銀等查詢(xún)，如果在查詢(xún)之前可以添加一道密碼屏障就好了。

《證券日?qǐng)?bào)》記者致電小米手機(jī)客服，客服告訴記者，NFC是手機(jī)出廠(chǎng)自帶功能，如果認(rèn)為不需要，可以人為關(guān)閉，小米手機(jī)只是提供這一項(xiàng)服務(wù)，后續(xù)使用也無(wú)任何費(fèi)用，和其他嵌套的程序是一樣的。

此外記者還發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在許多APP都嵌入了NFC支付功能，如支付寶錢(qián)包8.0版本只要在支持NFC支付近場(chǎng)距離感應(yīng)功能的手機(jī)上運(yùn)行，就可以迅速讀取卡內(nèi)余額、卡的信息，還可以給卡進(jìn)行充值。

2013年2月5日，央行正式發(fā)布了PBOC3.0規(guī)范，也是為了盡快實(shí)現(xiàn)金融IC卡應(yīng)用與互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付等創(chuàng)新型應(yīng)用的整合，促進(jìn)線(xiàn)下線(xiàn)上渠道融合。

規(guī)范中寫(xiě)明，金融應(yīng)用交易明細(xì)文件，可自動(dòng)記錄每次圈存、圈提、消費(fèi)的交易明細(xì)，能容納10條最新的交易記錄。業(yè)內(nèi)人士表示，自動(dòng)記錄十條信息，指的是通過(guò)閃付交易的記錄明細(xì)，而非借記卡或者貸記卡賬戶(hù)的余額，沒(méi)有必要大驚小怪。

光大銀行電子銀行中心人士告訴記者，NFC近場(chǎng)支付本身就是小額支付，是一種方便、快捷的支付形式，圈存到電子賬戶(hù)中余額上限不能超過(guò)1000元，其實(shí)就相當(dāng)于一個(gè)大額的公交卡，本身不會(huì)對(duì)消費(fèi)者的儲(chǔ)蓄卡造成影響，讀取記錄也是讀取的電子賬戶(hù)中的，因此不必太過(guò)擔(dān)心。

圈存不可逆

央行2月17日發(fā)布的2013年支付體系運(yùn)行總體情況顯示，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)16.74億筆，金額9.64萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)212.86%和317.56%。

基于未來(lái)數(shù)萬(wàn)億元的移動(dòng)支付蛋糕，從2013年5月首家銀行推出NFC手機(jī)支付業(yè)務(wù)以來(lái)，目前已有光大、中行、中信、招行等多家銀行力推此業(yè)務(wù)。光大銀行推出的“陽(yáng)光e付”NFC手機(jī)支付業(yè)務(wù)自2013年6月末正式上線(xiàn)，截止到2014年1月，客戶(hù)數(shù)已突破兩萬(wàn)戶(hù)，市場(chǎng)占比達(dá)46%，位居同業(yè)第一。

浦發(fā)銀行電子銀行部副總經(jīng)理薛建華也表示，“有了NFC技術(shù)，將來(lái)電子門(mén)票、電子登機(jī)牌等都可以融合到手機(jī)里。往手機(jī)里面的電子錢(qián)包圈存劃款十分容易，就好像手機(jī)里面有一臺(tái)ATM機(jī)一樣，隨時(shí)可以取錢(qián)。”

然而，雖然多家銀行力挺，NFC支付也越來(lái)越為人所熟知。但是仍有一些缺點(diǎn)亟待優(yōu)化。上述光大銀行電子銀行中心人士透露，手機(jī)錢(qián)包圈存功能是不可能逆向的，比如客戶(hù)可以通過(guò)綁定的銀行卡將錢(qián)打到手機(jī)的電子賬戶(hù)中，但是這里面的余額卻不能返還到銀行卡中，目前賬戶(hù)互通的障礙在于運(yùn)營(yíng)商，而不是銀行。

此外，NFC電子錢(qián)包中的電子現(xiàn)金也不能掛失，如果客戶(hù)不慎將手機(jī)丟失，那么撿到手機(jī)的人可以繼續(xù)將余額用完，客戶(hù)丟失了銀行卡可以?huà)焓?，丟失手機(jī)，電子帳戶(hù)中的錢(qián)卻不能找回。

本報(bào)記者了解到，目前運(yùn)營(yíng)商的“手機(jī)錢(qián)包”政策是“不透支、不取現(xiàn)、不計(jì)息、不掛失”的“四不政策”。業(yè)內(nèi)人士表示，“手機(jī)錢(qián)包”屬于“離線(xiàn)消費(fèi)”范疇，而銀聯(lián)POS機(jī)等消費(fèi)終端是“在線(xiàn)”的，一旦掛失，這類(lèi)終端能做到實(shí)時(shí)響應(yīng)，銀行能立即把卡里的消費(fèi)金額進(jìn)行凍結(jié)，“離線(xiàn)消費(fèi)”的終端并不具備類(lèi)似功能。

而對(duì)于客戶(hù)擔(dān)憂(yōu)手機(jī)錢(qián)包的安全性的解決辦法，部分互聯(lián)網(wǎng)公司給出了全額賠付的方案，支付寶和微信支付針對(duì)手機(jī)支付都作出了“全額賠付”的承諾。支付寶的資金安全由平安保險(xiǎn)承保，微信支付則由中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)承保。目前銀行對(duì)手機(jī)錢(qián)包資金損失尚無(wú)賠付先例。