每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京

近期，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者隨同相關(guān)部門對(duì)北京地區(qū)的銀行業(yè)支持小微企業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)行實(shí)地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，此前銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款方式更注重抵押、擔(dān)?；ケ５确绞?，目前各家銀行的信用貸款也在逐漸增大。

記者還注意到，有銀行的中小企業(yè)貸款利率可以做到基準(zhǔn)利率，輕資產(chǎn)類的科技型企業(yè)也開始通過銀行實(shí)現(xiàn)貸款。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任曾剛對(duì) 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈，大企業(yè)融資渠道可選擇的范圍較廣，銀行需要向小微企業(yè)發(fā)展，原來像質(zhì)押貸款這種不適應(yīng)客戶的貸款模式就需要調(diào)整。

小微企業(yè)貸款模式發(fā)生變化

對(duì)大企業(yè)來說，有多種直接或間接融資渠道可以選擇，而小企業(yè)融資渠道比較單一，多是通過銀行間接融資，所以，對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)成為金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要參照系。

記者注意到，銀行對(duì)中小微企業(yè)的服務(wù)主要還是通過第三方平臺(tái)、商圈等進(jìn)行批量服務(wù)，或通過核心企業(yè)做供應(yīng)鏈金融服務(wù)。不過，對(duì)中小微企業(yè)的貸款模式目前在發(fā)生一些變化。

從北京銀行和工行北京分行的情況來看，其貸款模式都會(huì)因?yàn)閷?duì)客戶了解的深入以及企業(yè)的發(fā)展情況而改變。

據(jù)北京銀行副行長(zhǎng)許寧躍稱，該行做小微金融最早是和擔(dān)保公司合作，做抵押擔(dān)保，隨著企業(yè)的信用發(fā)展到可以不用抵押的階段，就可以對(duì)其做信用方式貸款。此外，民生銀行創(chuàng)新的類信用產(chǎn)品也較有特色，通過客戶繳納一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金為整個(gè)貸款業(yè)務(wù)提供擔(dān)保。

據(jù)民生銀行北京管理部副總經(jīng)理李超介紹，該項(xiàng)貸款主要是把同行業(yè)的同類型客戶放入一大類，每個(gè)客戶交納2%的風(fēng)險(xiǎn)金，如果是所有客戶都沒有出現(xiàn)問題并按時(shí)還款，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金會(huì)如數(shù)返還，但如果出了一定的問題，這些企業(yè)就要共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于客戶而言，這種方式屬于信用貸款，因?yàn)椴恍枰峁┑盅何铮壳霸擃愘J款余額已經(jīng)達(dá)到了80億。

李超告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，除上述風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的信用貸款外，北京地區(qū)有將近8%左右的信用貸款，而且規(guī)模會(huì)進(jìn)一步加大，“由于小微企業(yè)沒有抵押物，未來信用貸款會(huì)成為小微企業(yè)貸款的主流。”

曾剛認(rèn)為，隨著銀行客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整和征信體系不斷完善，銀行多了防范風(fēng)險(xiǎn)的手段，小微企業(yè)信用貸款會(huì)成為未來的主要趨勢(shì)。

提高粘度實(shí)現(xiàn)盈利

記者發(fā)現(xiàn)，有的銀行通過較低的貸款利率贏得客戶，有些銀行則通過提高增值服務(wù)來吸引客戶，而這些做法，都是為了提高客戶黏性。

其中，工行北京分行小微企業(yè)貸款利率基本是基準(zhǔn)利率，依據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，多數(shù)企業(yè)貸款利率以基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)小幅調(diào)整，最高上浮10%，通過低利率以及其他代客理財(cái)、工資結(jié)算等綜合服務(wù)提高客戶黏性;而民生銀行則通過小微合作社為社員提供增值服務(wù)來提高客戶黏性。

工行北京分行行長(zhǎng)助理張展表示，該行更看重對(duì)客戶貸款之外的綜合服務(wù)，包括投資理財(cái)、現(xiàn)金管理、資金托管等服務(wù)。

記者還注意到，北京地區(qū)輕資產(chǎn)的科技型企業(yè)，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也開始在銀行獲得貸款。比如，北京銀行為中國(guó)最大的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供商——91金融授信1000萬并為其提供綜合金融服務(wù)。

91金融董事長(zhǎng)許澤瑋者表示，傳統(tǒng)科技型企業(yè)可從銀行拿到貸款，但互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)除了個(gè)別可以從銀行貸款，大部分仍然需要靠風(fēng)險(xiǎn)投資進(jìn)行融資。

許寧躍認(rèn)為，目前市場(chǎng)去杠桿化,也會(huì)有一些風(fēng)險(xiǎn)暴露出來，銀行做小微金融要深入到行業(yè)中,對(duì)行業(yè)進(jìn)行分析,根據(jù)企業(yè)的需求來量身定做服務(wù)方案和產(chǎn)品。