每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 袁君 發(fā)自上海    

每經(jīng)記者 袁君 發(fā)自上海

上周五（6月27日），浦發(fā)銀行、中國(guó)移動(dòng)和復(fù)旦大學(xué)聯(lián)合發(fā)布了移動(dòng)金融3.0標(biāo)準(zhǔn)，即商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)對(duì)用戶精準(zhǔn)分析，依托可穿戴型等移動(dòng)設(shè)備，由客戶參與金融產(chǎn)品的創(chuàng)造過(guò)程。

“移動(dòng)金融3.0時(shí)代帶來(lái)的直接改變之一，就是用戶將能直接參與金融生產(chǎn)?！逼职l(fā)銀行副行長(zhǎng)姜明生表示。

“社交化、電商化的移動(dòng)金融業(yè)務(wù)模式會(huì)是未來(lái)的一個(gè)趨勢(shì)，但這個(gè)愿景如何實(shí)現(xiàn)有待探索?！蹦彻煞菪须娮鱼y行部人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，其對(duì)浦發(fā)銀行正在研發(fā)即將推出的 “流動(dòng)銀行”的構(gòu)想并不認(rèn)同。

“流動(dòng)銀行”可行性待考

繼年初中國(guó)移動(dòng)攜手浦發(fā)銀行推出NFC手機(jī)支付地鐵應(yīng)用，近期浦發(fā)銀行宣布針對(duì)中國(guó)移動(dòng)上下游企業(yè)的融資需求推出供應(yīng)鏈金融解決方案之后，上周五，浦發(fā)銀行、中國(guó)移動(dòng)和復(fù)旦大學(xué)聯(lián)合發(fā)布了移動(dòng)金融3.0標(biāo)準(zhǔn)，由客戶參與金融產(chǎn)品的創(chuàng)造過(guò)程，為用戶提供整體金融解決方案。

以用戶購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品為例，目前銀行服務(wù)模式都是銀行發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，用戶選擇和自己需求最接近的購(gòu)買。

“未來(lái)，商業(yè)銀行可基于大數(shù)據(jù)分析，邀請(qǐng)用戶主動(dòng)提出需求，比如期限、風(fēng)險(xiǎn)偏好等，當(dāng)具有同類需求的用戶達(dá)到一定數(shù)量時(shí)，商業(yè)銀行將發(fā)行相應(yīng)產(chǎn)品以滿足客戶需求，從而實(shí)現(xiàn)‘共同生產(chǎn)’。”姜明生告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者。

據(jù)悉，網(wǎng)上銀行手機(jī)化，可以稱為移動(dòng)金融1.0時(shí)代；隨著智能手機(jī)和NFC（近場(chǎng)支付）等技術(shù)出現(xiàn)，銀行可為客戶提供近場(chǎng)和遠(yuǎn)程一體化的金融服務(wù)，即2.0時(shí)代。目前，移動(dòng)金融在我國(guó)已進(jìn)入第三個(gè)階段。

而移動(dòng)金融3.0時(shí)代主要依托的技術(shù)載體則是可穿戴型移動(dòng)設(shè)備。據(jù)復(fù)旦大學(xué)教授駱品亮介紹，移動(dòng)金融3.0在硬件接口上將呈現(xiàn)多載體趨勢(shì)，不再局限于手機(jī)和平板電腦，還將包括汽車、穿戴設(shè)備等終端。隨著物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，移動(dòng)金融未來(lái)的終端載體有望擴(kuò)展到一切聯(lián)網(wǎng)的物體。

浦發(fā)銀行電子銀行部副總經(jīng)理薛建華還披露了該行目前正在研發(fā)即將推出的“流動(dòng)銀行”的產(chǎn)品設(shè)想：以車為銀行服務(wù)場(chǎng)所，建設(shè)獨(dú)立、流動(dòng)、服務(wù)于不固定地點(diǎn)的銀行綜合營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。在銀行員工協(xié)助下，通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，客戶可以在“流動(dòng)銀行”內(nèi)以O(shè)2O的方式半自助地完成發(fā)卡、投資理財(cái)、公用事業(yè)繳費(fèi)等金融服務(wù)。

但前述股份行電子銀行部人士稱，將銀行網(wǎng)點(diǎn)移動(dòng)化的做法，實(shí)際上是為了解決移動(dòng)金融沒(méi)辦法繞過(guò)的面簽問(wèn)題。但這種放在汽車上的銀行網(wǎng)點(diǎn)是否真的能提高用戶辦理金融業(yè)務(wù)的效率值得懷疑。

移動(dòng)金融銀行仍起主導(dǎo)作用

按照薛建華的構(gòu)想，在移動(dòng)金融3.0時(shí)代，當(dāng)用戶看到某個(gè)心儀的商品，借助可穿戴型移動(dòng)設(shè)備除能夠立刻識(shí)別商品的基本屬性、購(gòu)買渠道、價(jià)格外，還能實(shí)時(shí)了解通過(guò)哪家銀行信用卡能夠享受優(yōu)惠、是否能夠申請(qǐng)消費(fèi)貸款等金融信息；如果客戶有需求，借助移動(dòng)金融，只需按幾個(gè)鍵就能購(gòu)買并完成所有服務(wù)流程。

與此同時(shí)，商業(yè)銀行將進(jìn)一步依托社交平臺(tái)，將用戶的社交生活和金融體驗(yàn)結(jié)合，形成垂直型社交金融圈。

不過(guò)，電商與社交從來(lái)都不是銀行的強(qiáng)項(xiàng)。

“社交化、電商化的移動(dòng)金融業(yè)務(wù)模式會(huì)是未來(lái)的一個(gè)趨勢(shì)，但這個(gè)愿景如何實(shí)現(xiàn)有待探索。我覺(jué)得銀行可能更應(yīng)該和電商、第三方支付合作，自己?jiǎn)螛屍ヱR去構(gòu)造一個(gè)移動(dòng)金融生態(tài)圈，還是非常困難的?！鼻笆龉煞菪须娮鱼y行部人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者。

值得注意的是，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，使得移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、第三方支付以及銀行在移動(dòng)金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。

不過(guò)，在姜明生看來(lái)，相較于互聯(lián)網(wǎng)公司，銀行的投資渠道、資產(chǎn)配置能力以及在支付領(lǐng)域擁有的多種工具，決定了銀行會(huì)在移動(dòng)金融中起到主導(dǎo)作用。