每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 涂穎浩 發(fā)自上海    

每經(jīng)記者 涂穎浩 發(fā)自上海

馬航又出事了。與失聯(lián)的MH370不同的是，MH17航班確定是被擊落，近300人不幸遇難。如此巨大的損失誰來賠付？《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者近日獲悉，涉及此次事故的保險賠付主要來自兩部分：一是航空公司購買的保險，包括機身險、飛機的綜合責(zé)任險等理賠；第二是乘客自己購買的保險理賠。

對于前一部分的保險理賠，馬航的保險經(jīng)紀(jì)公司，國際知名保險經(jīng)紀(jì)公司——韋萊保險內(nèi)部人士7月18日告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者：“從目前的情形看，本架飛機無論是被擊落還是由于其他意外事件導(dǎo)致墜毀，都在航空險保障范圍內(nèi)。”德國安聯(lián)在回復(fù)本報的郵件中稱，“安聯(lián)全球企業(yè)及特殊風(fēng)險有限公司準(zhǔn)備好全面、快速的支援客戶 （馬航）。”

接連兩次空難，也給“裸飛”的乘客敲響了警鐘。值得注意的是，與航空公司投保不同的是，國內(nèi)乘客個人購買的航空意外險產(chǎn)品，不一定能覆蓋這次的保險責(zé)任。記者查閱多家保險公司銷售的航意險產(chǎn)品適用條款發(fā)現(xiàn)，多數(shù)責(zé)任免除中包含“戰(zhàn)爭、軍事行動、暴動或武裝叛亂期間”一項。

業(yè)內(nèi)人士對記者表示，從歷史數(shù)據(jù)來看，重大航空事故的發(fā)生往往會促使航意險銷售出現(xiàn)小高峰。

航空公司保險理賠范圍包括“戰(zhàn)爭”/

MH17航班是被導(dǎo)彈擊落，機載約280名乘客和15個機組人員全部喪生。與失聯(lián)的MH370不同的是，MH17航班出事是因戰(zhàn)爭而起，目前肇事方的認(rèn)定還在各方的調(diào)查中。

又是馬航！短短4個月，馬航再次發(fā)生年內(nèi)第二起震驚全球大事件。有網(wǎng)絡(luò)調(diào)查結(jié)果顯示，越來越多的人表示不愿再選擇乘坐馬航客機。

無論馬航自身是否有過失，馬航應(yīng)當(dāng)先行賠付乘客。據(jù)外媒報道，根據(jù)《蒙特利爾公約》，不管責(zé)任歸屬如何，最高賠償總金額可達(dá)10萬“特別提款權(quán)（SDR）”，依目前SDR價格換算，馬航須對每名罹難乘客賠償超過17萬美元，賠償總額可能相當(dāng)于約4900萬美元。

大多數(shù)的賠償金將會由航空公司投保的保險公司來支付，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獲悉，本次墜毀客機是由安聯(lián)保險牽頭再保險，而國際知名保險經(jīng)紀(jì)公司韋萊保險是馬航的保險經(jīng)紀(jì)公司。

韋萊保險內(nèi)部人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者：“從目前的情形看，本架飛機無論是被擊落還是由于其他意外事件導(dǎo)致墜毀，都是在航空險保障范圍內(nèi)。”作為馬航的主要經(jīng)紀(jì)商，韋萊保險為承保墜毀客機的進(jìn)行保險流程安排及管理咨詢。

一位熟悉國際航意險的業(yè)內(nèi)人士介紹，“自‘911事件’之后，保險公司大多已將戰(zhàn)爭或者恐怖襲擊等特殊事件列入理賠范圍，不僅飛機機體的保險涵蓋，也包括乘客責(zé)任險。”乘客責(zé)任險承保旅客人身傷亡和財產(chǎn)損失。

據(jù)悉，馬航墜毀客機MH17與失聯(lián)客機MH370為同一機型。根據(jù)此前的投保信息顯示，MH370飛機機身險責(zé)任限額約為1億美元，綜合責(zé)任險責(zé)任限額為17.5億美元，MH370家屬賠償事宜尚無定案。

上述韋萊保險人士表示，MH17的理賠金額目前難以確定，“每名遇難者的理賠金額根據(jù)訴訟管轄地、適用法律、各自的損失（包括經(jīng)濟(jì)損失和精神損失）等都不一樣。”

航空險作為特殊險種，出險頻率低，一旦出險，賠償數(shù)額巨大。航意險往往通過層層分保，可能最終由全球上百家保險公司承保以分散風(fēng)險。

本次墜毀客機是由安聯(lián)牽頭再保險。作為馬航的主要再保險商，安聯(lián)承保的是航班的機身險和綜合責(zé)任險。但安聯(lián)方面尚未透露MH17的相關(guān)投保信息，并稱“相關(guān)細(xì)節(jié)仍有待確認(rèn)，現(xiàn)在評論這起不幸事故的報導(dǎo)還為時過早。”

國內(nèi)個人投保產(chǎn)品多對“戰(zhàn)爭”免責(zé)/

災(zāi)難往往喚起保險需求增加，一位不具名的國際再保險人士對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，從歷史數(shù)據(jù)來看，重大航空事故的發(fā)生往往會促使航意險銷售出現(xiàn)小高峰，但航意險保費并不會因此上漲。“由于成本低廉，以目前航意險的價格來看并沒有漲價空間。”

對于保障內(nèi)容幾乎同質(zhì)的航空意外險來說，價格卻是參差不齊。如公眾最熟知的航空意外保險，經(jīng)常隨著機票一起銷售，每次飛行是20元保費獲得20萬元保額的保障。而同級別保障的航意險在互聯(lián)網(wǎng)銷售，價格則低至幾元錢甚至幾毛錢。即使在互聯(lián)網(wǎng)上銷售的價格更便宜，航意險對保險公司來說，仍是最賺錢的保險產(chǎn)品之一。上述人士稱：“事實上，像這樣一份保險的成本也就是幾毛錢。”

由于價格低廉，有的保險公司還將航意險作為免費險贈送，用意在于獲取客戶資源。以泰康人壽官網(wǎng)推出的“飛常保”為例，客戶輸入姓名、身份證號、手機號碼、郵箱信息后，即可領(lǐng)取一份年保額為100萬元的航意險。

一家壽險公司在第三方平臺上銷售的同樣保額、期限的航意險價格為40元，并且該產(chǎn)品還增加了“航班簽到”功能，即被保險人需要登記航班號和出行日期。業(yè)內(nèi)人士指出，“航班簽到”鎖定有需求的被保險人甚至是高收入人群，攫取客戶資源進(jìn)行精準(zhǔn)客戶定位，是普通的一年期航空意外險無法實現(xiàn)的。

對于贈送航意險的保險公司來說，更需要做好相應(yīng)的風(fēng)險安排。即便是網(wǎng)銷把中間成本壓縮到最低，保險公司也要為此計提相應(yīng)的風(fēng)險準(zhǔn)備金。

值得注意的是，乘客個人購買的航空意外險產(chǎn)品，或難獲保險公司理賠，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者昨日翻閱多家保險公司銷售的航意險產(chǎn)品適用條款發(fā)現(xiàn)，多數(shù)責(zé)任免除中包含“戰(zhàn)爭、軍事行動、暴動或武裝叛亂期間”一項。

中國太保“世紀(jì)行人身意外險”條款規(guī)定的保險責(zé)任為 “被保險人以乘客身份乘坐經(jīng)營客運業(yè)務(wù)的民航飛機，自通過機場安全檢查時起至抵達(dá)目的地走出民航班機的艙門止，因遭受意外傷害導(dǎo)致的身故或傷殘。”將“戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂和武裝叛亂”列入責(zé)任免除，發(fā)生該情形時退還相應(yīng)的現(xiàn)金價值。

此外，中國人壽、中國人保、華泰保險、安聯(lián)保險、國華人壽、美亞保險等公司的相關(guān)產(chǎn)品都將此類情形列入責(zé)任免除。