每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 史青偉 發(fā)自上海    

每經(jīng)記者 史青偉 發(fā)自上海

昨日 （7月29日），《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從中國銀聯(lián)處獲悉，近4個月來，銀聯(lián)已累計向違規(guī)的第三方支付機(jī)構(gòu)罰款1億元。業(yè)內(nèi)人士估計，2014年發(fā)卡銀行會損失幾億元。

“套碼”是此次第三方支付機(jī)構(gòu)受罰的主要原因。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，收單市場競爭激烈，兩種價格體系的存在，“套碼”的行為沒有納入誠信體系中去，導(dǎo)致參與主體違規(guī)成本低，“套碼”屢禁不止。

對于出現(xiàn)的行業(yè)問題，某國有大行信用卡中心收單業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，建議監(jiān)管機(jī)構(gòu)盡快優(yōu)化價格體系，實行借貸分離定價，簡化行業(yè)價格分類，以體現(xiàn)借記卡和信用卡對應(yīng)的目標(biāo)客戶、卡片功能、成本結(jié)構(gòu)、風(fēng)險等差異，也有利于解決當(dāng)前市場套用商戶類別的普遍問題。

已累計罰款1億元

昨日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從中國銀聯(lián)處獲悉，近4個月來，中國銀聯(lián)已累計向違規(guī)的第三方支付機(jī)構(gòu)罰款1億元，不少大型支付機(jī)構(gòu)牽涉其中。

據(jù)中國銀聯(lián)的系統(tǒng)測算來看，預(yù)估查處違規(guī)情況占市場的違規(guī)情況的一半左右，這意味著銀聯(lián)已為發(fā)卡行挽回一半的損失。

對于中國銀聯(lián)有沒有處罰權(quán)利和所罰款項的去向，銀聯(lián)資深業(yè)務(wù)專家任志駿向記者表示，中國銀聯(lián)對誰都沒有罰款權(quán)，只有自律約束權(quán)，支付機(jī)構(gòu)加入中國銀聯(lián)發(fā)卡受理網(wǎng)絡(luò)，需要遵守銀聯(lián)卡運(yùn)行規(guī)章。

據(jù)悉，銀聯(lián)通過系統(tǒng)偵測以及持卡人和機(jī)構(gòu)投訴，根據(jù)制定的違規(guī)約束細(xì)則，確認(rèn)投訴情況是否屬實，如果支付機(jī)構(gòu)有異議可以與系統(tǒng)逐一確認(rèn)。對于支付機(jī)構(gòu)所套用的價格，“按照現(xiàn)有7:2:1的分成比例”補(bǔ)齊差價。

任志駿估計，2014年發(fā)卡銀行依舊會損失幾億元，因為所有針對違規(guī)機(jī)構(gòu)的處罰都是動態(tài)的，機(jī)構(gòu)總是想辦法逃避和規(guī)避檢查。今年以來，中國銀聯(lián)已明顯加大了檢查和處罰力度。

某國有大行信用卡中心收單業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，近幾年，銀行卡受理市場的問題逐漸暴露，主要體現(xiàn)在套用商戶類別、變造交易等現(xiàn)象較為普遍，對產(chǎn)業(yè)危害非常大，損害了發(fā)卡機(jī)構(gòu)及轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)的利益。對較為依賴交易手續(xù)費收入的信用卡業(yè)務(wù)而言，違規(guī)套用可能直接導(dǎo)致其業(yè)務(wù)出現(xiàn)務(wù)虧損，長此以往，將進(jìn)一步制約信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展。

套碼亂象頻出

中國銀聯(lián)向第三方支付機(jī)構(gòu)開出罰單，主要還是因為支付機(jī)構(gòu)普遍存在的違規(guī)“套碼”行為。

第三方支付機(jī)構(gòu)套用MCC（商戶類別代碼），不同的MCC碼代表不同行業(yè)，刷卡手續(xù)費率也不同。比如餐館手續(xù)費率1.25%，百貨商店費率0.78%。第三方支付公司為搶占市場，餐館就可以套用百貨商店的MCC碼，享受0.78%的手續(xù)費率。

據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解，第三方支付機(jī)構(gòu)通常采用以下措施“套碼”。

一是偽造大量虛假商戶。部分收單機(jī)構(gòu)為規(guī)避偵測，大量偽造虛假商戶，以用于頻繁更換商戶名稱、商戶編碼和商戶歸屬地等信息，從而達(dá)到違規(guī)套用低零扣率等目的。

二是偽造商戶入網(wǎng)材料。部分收單機(jī)構(gòu)或其代理商對外宣稱個人辦理POS機(jī)具僅需提供 “一證一卡”（一張身份證和一張銀行卡），其他入網(wǎng)材料則由系統(tǒng)自動偽造生成。

比如，浙江、湖北和江西等多個地區(qū)均發(fā)現(xiàn)某大型非金融機(jī)構(gòu)PS商戶門臉及店內(nèi)照片、工商營業(yè)執(zhí)照等商戶入網(wǎng)材料。

對于違規(guī)原因，任志駿表示，隨著中小銀行加入收單以及央行批復(fù)了越來越多的支付牌照，銀行希望與非金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作，拓展對公客戶，開展存款貸款保理業(yè)務(wù)。這就造成市場上出現(xiàn)兩種價格體系，銀行費率低很多，有的甚至不要錢。

據(jù)了解，我國收單市場費率存在兩種價格體系，一是發(fā)改委制定的收單市場費率，另一個是商業(yè)銀行放給非金融機(jī)構(gòu)直連的定價。任志駿表示，兩種價格體系的存在也造成市場出現(xiàn)一定的亂象，套現(xiàn)、套碼、洗錢和交易記錄失真等頻頻出現(xiàn)。