每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 史青偉 發(fā)自上海    

每經(jīng)記者 史青偉 發(fā)自上海

如果要用一個(gè)字來(lái)形容今年上半年的支付收單市場(chǎng)，用“亂”一點(diǎn)都不為過(guò)，央行此前暫停8家第三方支付機(jī)構(gòu)新增商戶業(yè)務(wù)，似乎并未取得警示收單市場(chǎng)機(jī)構(gòu)的效果。

中國(guó)銀聯(lián)業(yè)務(wù)管理委員會(huì) （以下簡(jiǎn)稱銀聯(lián)業(yè)管委）近期下發(fā)的《2014年上半年銀行卡受理市場(chǎng)規(guī)范工作通報(bào)》（以下簡(jiǎn)稱 《通報(bào)》）顯示，今年上半年，全國(guó)確認(rèn)違規(guī)商戶46萬(wàn)戶，占活動(dòng)商戶的5.84%，全國(guó)實(shí)施約束商戶約19.7萬(wàn)戶，約束金額高達(dá)3.56億元。

《通報(bào)》還提到，上半年新型違規(guī)頻發(fā)，出現(xiàn)大規(guī)模轉(zhuǎn)移交易、直連發(fā)卡銀行甚至買賣通道以及利用切機(jī)搶奪商戶資源等新的問(wèn)題，銀聯(lián)建議，人民銀行在前期措施基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加大收單業(yè)務(wù)監(jiān)管力度，對(duì)“停新”以外違規(guī)機(jī)構(gòu)啟動(dòng)專項(xiàng)檢查。

業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，對(duì)支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管政策將趨嚴(yán)，可能會(huì)有更多支付機(jī)構(gòu)被暫停新增商戶業(yè)務(wù)。

銀行和非金機(jī)構(gòu)均涉違規(guī)

《通報(bào)》顯示，今年上半年，全國(guó)確認(rèn)違規(guī)商戶461936戶，占活動(dòng)商戶的5.84%，其中非金機(jī)構(gòu)違規(guī)商戶355835戶，占全部違規(guī)商戶的77.03%，銀行違規(guī)商戶106101戶，占全部違規(guī)商戶的22.97%，違規(guī)商戶均已完成整改或撤機(jī)。

2014年上半年，全國(guó)實(shí)施約束商戶197044戶，約束金額達(dá)3.56億元，補(bǔ)償發(fā)卡銀行3.12億元，其中非金機(jī)構(gòu)約束金額2.62億元，銀行約束金額0.94億元。

違規(guī)約束，是指銀聯(lián)業(yè)管委指定的銀行卡受理市場(chǎng)細(xì)則，從2009年開(kāi)始央行要求銀聯(lián)對(duì)市場(chǎng)上出現(xiàn)的不正當(dāng)情況展開(kāi)自律工作，根據(jù)細(xì)則，對(duì)違規(guī)的支付機(jī)構(gòu)罰款，并“按照現(xiàn)有7:2:1的分成比例”補(bǔ)齊受損方差價(jià)。

對(duì)于受人詬病的“套碼”行為，《通報(bào)》顯示，2014年上半年，全國(guó)共確認(rèn)違規(guī)套用低扣率商戶183275戶，占全部違規(guī)商戶的39.68%，其中違規(guī)套用低扣率MCC商戶150585戶，違規(guī)套用低扣率依然是目前市場(chǎng)違規(guī)的主要問(wèn)題。

而從違規(guī)機(jī)構(gòu)來(lái)看，銀行和非金機(jī)構(gòu)皆難“幸免”?！锻▓?bào)》以違規(guī)占季末活動(dòng)商戶比為標(biāo)準(zhǔn)，銀行方面，北京銀行、平安銀行、招商銀行位列前三，違規(guī)占季末活動(dòng)商戶比分別達(dá)到17.61%、6.96%和6.35%，而非金機(jī)構(gòu)方面比例更高，上海德頤、盛付通、杉德電商占據(jù)違規(guī)榜前三，違規(guī)占季末活動(dòng)商戶比則分別高達(dá)63.82%、60.39%和58.92%。

某國(guó)有銀行收單業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，現(xiàn)在的收單市場(chǎng)，主要的違規(guī)方式為商戶類別套用，線上線下渠道價(jià)格套用。因此，他建議簡(jiǎn)化甚至取消行業(yè)價(jià)格分類，縮小行業(yè)價(jià)差，并對(duì)線上和線下渠道實(shí)行一體化定價(jià)，促進(jìn)收單市場(chǎng)的平穩(wěn)、有序發(fā)展。

不過(guò)，對(duì)于收單市場(chǎng)的現(xiàn)狀，業(yè)內(nèi)看法較為一致，就是競(jìng)爭(zhēng)激烈，使得第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行不惜違規(guī)來(lái)獲取商戶。

某大型支付機(jī)構(gòu)人士告訴記者，商業(yè)銀行收單業(yè)務(wù)部門為了給本行客戶提供其他服務(wù)，不惜犧牲收單業(yè)務(wù)部門利潤(rùn)，甚至向商戶開(kāi)出零費(fèi)率，這并沒(méi)有遵守此前發(fā)改委的規(guī)定。

或有更多支付機(jī)構(gòu)受罰

《通報(bào)》提到，今年上半年，新型違規(guī)頻發(fā)，包括大規(guī)模轉(zhuǎn)移交易；直連發(fā)卡銀行甚至買賣通道；利用切機(jī)搶奪商戶資源以及違規(guī)布放二清機(jī)。

業(yè)內(nèi)人士告訴記者，新型違規(guī)方式中，切機(jī)的影響最為惡劣。

所謂切機(jī)，類似手機(jī)的“刷機(jī)”，一般以免費(fèi)降低扣率為誘餌，勸說(shuō)商戶升級(jí)POS機(jī)程序，然后偷偷卸載或者破壞競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的原有程序，換上自家的軟件，使之變成自己的客戶。從外觀上看，POS機(jī)沒(méi)有任何變化，但其實(shí)已經(jīng)換了資金清分路徑，收取手續(xù)費(fèi)的東家也換了，商戶對(duì)這種特洛伊木馬式的“升級(jí)”往往蒙在鼓里。

《通報(bào)》提到，根據(jù)機(jī)構(gòu)投訴，樂(lè)富、中匯、快錢等機(jī)構(gòu)為擴(kuò)大收單市場(chǎng)份額，授意或指使外包機(jī)構(gòu)利用切機(jī)搶奪商戶資源，同時(shí)大量偽造商戶名稱和代碼，加劇了收單機(jī)構(gòu)間惡意競(jìng)爭(zhēng)，擾亂了銀行卡受理市場(chǎng)秩序。

上述國(guó)有銀行收單業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，在現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)激烈的環(huán)境下，只要有套利空間，收單機(jī)構(gòu)的套利沖動(dòng)就很強(qiáng)。

層出不窮的違規(guī)方式，也使得外界預(yù)期監(jiān)管層監(jiān)管政策或趨嚴(yán)，甚至不排除暫停了更多支付機(jī)構(gòu)新增商戶業(yè)務(wù)。對(duì)此，《通報(bào)》中的措辭也十分嚴(yán)厲，“建議人民銀行在前期措施基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加大收單業(yè)務(wù)監(jiān)管力度，對(duì)‘停新’以外違規(guī)機(jī)構(gòu)啟動(dòng)專項(xiàng)檢查，對(duì)查處嚴(yán)重違規(guī)機(jī)構(gòu)適時(shí)暫停新增商戶業(yè)務(wù)?！?/p>

而對(duì)于之前受到處罰的8家支付機(jī)構(gòu)，《通報(bào)》建議制定“停新”機(jī)構(gòu)驗(yàn)收標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于驗(yàn)收不通過(guò)機(jī)構(gòu)繼續(xù)暫停新增商戶，甚至強(qiáng)制退出市場(chǎng)，鞏固前期監(jiān)管成果，遏制銀行卡受理市場(chǎng)違規(guī)行為。

上述某國(guó)有銀行收單業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，暫停更多機(jī)構(gòu)新增商戶業(yè)務(wù)屬于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的策略，個(gè)人不好推測(cè)。不過(guò)，現(xiàn)在的市場(chǎng)情況監(jiān)管機(jī)構(gòu)肯定有所掌握。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，《通報(bào)》將抄報(bào)至人民銀行相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)及支付結(jié)算司等。