每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 涂穎浩 發(fā)自上海    

每經(jīng)記者 涂穎浩 發(fā)自上海

離眾安保險(xiǎn)高溫險(xiǎn)的保險(xiǎn)截止日8月23日還有不到十天，從目前的30個(gè)城市氣溫情況來(lái)看，僅銀川超過(guò)免賠天數(shù)。銷(xiāo)量最大的上海甚至沒(méi)有一天達(dá)到37度的，更不要說(shuō)設(shè)定11天的免賠天數(shù)；其他城市達(dá)到并超過(guò)37度的高溫天數(shù)與免賠天數(shù)也相差甚遠(yuǎn)。

對(duì)于個(gè)人氣象指數(shù)保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)的首次嘗試，負(fù)責(zé)眾安保險(xiǎn)高溫險(xiǎn)開(kāi)發(fā)的一位瑞士再保險(xiǎn)公司人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，天氣因素難以預(yù)料，方案考慮到防范保險(xiǎn)公司出現(xiàn)超額賠付，高溫險(xiǎn)最終保費(fèi)收入300多萬(wàn)元，遇上涼夏，賠付相對(duì)總保費(fèi)可忽略不計(jì)。

高溫險(xiǎn)遇上最涼夏天

5月中旬，國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)推出其首款高溫險(xiǎn)產(chǎn)品，也是國(guó)內(nèi)首例面向個(gè)人的氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品——眾安37度高溫險(xiǎn)。投保該產(chǎn)品后，在保險(xiǎn)期內(nèi)（6月21日~8月23日），一旦被保險(xiǎn)人所在城市氣溫在37度以上累計(jì)超過(guò)一定免賠天數(shù)，即可獲得保險(xiǎn)理賠。

高溫險(xiǎn)一經(jīng)推出，即受到消費(fèi)者的熱捧。眾安保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)顯示，高溫險(xiǎn)于5月17日在天貓開(kāi)售，5月23日微信通道同時(shí)打開(kāi)，截至6月6日售賣(mài)截止，兩端合計(jì)共超過(guò)20萬(wàn)份。以最低檔的十元一份保費(fèi)計(jì)算，總保費(fèi)收入超過(guò)200萬(wàn)元。需求前5大城市分別為上海、廣州、北京、杭州、天津，其中在上海就銷(xiāo)售了近7萬(wàn)份，占總量的三分之一。

可是，在上海購(gòu)買(mǎi)高溫險(xiǎn)的人，卻沒(méi)有機(jī)會(huì)獲得高溫險(xiǎn)理賠了。

根據(jù)中央氣象臺(tái)公布的實(shí)況氣象數(shù)據(jù)，今年6月21日~8月14日，上海最高氣溫達(dá)到或超過(guò)37度的天數(shù)為0。依據(jù)城市免賠天數(shù)的設(shè)計(jì)，上海為11天。根據(jù)中央氣象臺(tái)對(duì)上海未來(lái)一周天氣的預(yù)測(cè)，最高氣溫也并沒(méi)有達(dá)到37度的，這意味著，截至保險(xiǎn)的理賠期限8月23日，上海將不可能達(dá)到高溫險(xiǎn)的理賠條件。

高溫險(xiǎn)需求最大的五個(gè)城市之一杭州也將無(wú)法獲得賠償。依據(jù)城市免賠天數(shù)的設(shè)計(jì)，杭州為25天。截至目前，杭州最高氣溫達(dá)到或超過(guò)37度的天數(shù)僅為4天，理賠已經(jīng)沒(méi)有可能。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，截至8月14日僅銀川達(dá)到并超過(guò)免賠天數(shù)，其他城市高溫日與免賠天數(shù)相差甚遠(yuǎn)。7月30日，銀川最高氣溫達(dá)37.5度（滿足一天的免賠天數(shù)），8月1日氣溫為37.3度，達(dá)到理賠條件。據(jù)了解，眾安保險(xiǎn)已將第一筆理賠紅包（5元錢(qián)）打入支付賬戶。

截至8月14日，部分城市達(dá)到并超過(guò)37度的天數(shù)為：上海0天（免賠11天）、廣州0天 （免賠3天）、北京2天 （免賠6天）、杭州4天（免賠25天）、天津1天（免賠4天）、重慶18天（免賠28天）、石家莊0天（免賠11天）、深圳0天（免賠1天）。

再保公司坦言出乎意料

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱認(rèn)為，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，考慮到了37度以上高溫超過(guò)免賠天數(shù)的概率，即使大范圍沒(méi)有出現(xiàn)理賠的情形也比較正常。氣溫險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)成本低，保費(fèi)也不高，更不同于災(zāi)害損失造成的重大影響，對(duì)于保險(xiǎn)最終是否理賠，購(gòu)買(mǎi)者在心態(tài)上或許并不太在意。

負(fù)責(zé)氣溫險(xiǎn)開(kāi)發(fā)的一位瑞士再保險(xiǎn)公司人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，這款氣溫險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)是貼補(bǔ)客戶因酷暑發(fā)生的額外生活成本，如果投保人經(jīng)歷涼夏，那么家庭、個(gè)人生活成本也沒(méi)有多余開(kāi)支，消費(fèi)者應(yīng)對(duì)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品有理性的心態(tài)。

對(duì)于這次個(gè)人氣象指數(shù)保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)的首次嘗試，上述瑞再人士透露，“今年2、3月份開(kāi)始做高溫險(xiǎn)的方案，我們咨詢(xún)國(guó)際頂尖的氣象專(zhuān)家，還有德國(guó)的氣象服務(wù)公司，對(duì)于今年夏天國(guó)內(nèi)氣溫的預(yù)測(cè)都是很熱，方案考慮到防范保險(xiǎn)公司出現(xiàn)超額賠付。”上述人士稱(chēng)，高溫險(xiǎn)最終保費(fèi)收入為300多萬(wàn)，以此次氣溫險(xiǎn)試點(diǎn)預(yù)計(jì)200多萬(wàn)元的賠付金額是比較理想的情形,今年出現(xiàn)涼夏實(shí)屬意料之外。

對(duì)于所有城市均以37度作為賠付的標(biāo)準(zhǔn)，上述人士坦言，從科學(xué)的角度來(lái)說(shuō)，37度一刀切的規(guī)定并不完善。比如，廣州氣溫很少能達(dá)到37度，但空氣濕度升高可能對(duì)人的身體產(chǎn)生不舒適感，不同城市可以考慮的天氣因素有很多，還可能包括氣壓、濕度、風(fēng)速等各種原因。在與保險(xiǎn)公司、淘寶的合作中，試點(diǎn)產(chǎn)品更側(cè)重了簡(jiǎn)單和體驗(yàn)感。

上述人士還稱(chēng)，此次高溫險(xiǎn)試點(diǎn)之后，瑞再接下來(lái)有可能推動(dòng)暖冬/冷冬、炎熱/涼夏相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如鎖定涼夏對(duì)水上娛樂(lè)場(chǎng)所營(yíng)業(yè)額的影響。與高溫險(xiǎn)的娛樂(lè)性質(zhì)不同，一系列的保險(xiǎn)產(chǎn)品將針對(duì)行業(yè)、個(gè)人生活成本提高的風(fēng)險(xiǎn)提供保障，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上也將更復(fù)雜、也更科學(xué)。