每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 周雅玨 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 周雅玨 發(fā)自北京

對于信用卡“觸網(wǎng)”與創(chuàng)新這一話題，在每日經(jīng)濟新聞報社主辦的 “2014中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展研討會”上，郵儲銀行信用卡中心總經(jīng)理姚偉從銀行與互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的不同展開分析。

姚偉認為，銀行“慢熱”的傳統(tǒng)合規(guī)性的文化，在一定程度上束縛了銀行創(chuàng)新的能力。

姚偉稱，銀行創(chuàng)新的核心要建立在合規(guī)的基礎之上，首先考慮合規(guī)性，過程要考慮風控，最終要以盈利為目的。互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的核心是便捷，只要便捷的事都可以做，因為它注重的是體驗。

姚偉以支付寶為例，支付寶原本就是一個支付賬戶，此后不斷演變，從支付賬戶變成結(jié)算賬戶，從結(jié)算賬戶變成了基金賬戶等，突破了商業(yè)銀行必須遵循的賬戶管理規(guī)定。然而，對銀行而言，直接用儲蓄（或結(jié)算）賬戶買股票或基金是絕對不可能的。銀行對各類賬戶有嚴格的隔離區(qū)分，但支付寶把所有的賬戶集于一身，這就是互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新支付求變的結(jié)果。

在姚偉看來，在創(chuàng)新過程中，銀行基于合規(guī)和風控考慮會把流程弄得很復雜，銀行在創(chuàng)新過程中屬于“慢熱”，其熱的過程要遠慢于互聯(lián)網(wǎng)。而互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)是快和便捷。在一些領(lǐng)域，銀行有時難以適應互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，在創(chuàng)新中一直處于相對被動的狀態(tài)。

姚偉認為，互聯(lián)網(wǎng)給銀行的支付創(chuàng)新敲響了一記警鐘，銀行要學會適應互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新模式。在創(chuàng)新過程中，銀行人要把銀行的穩(wěn)健融入到互聯(lián)網(wǎng)思維中。

姚偉介紹說，在歐洲等地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)金融的模式并不相同，更多是體現(xiàn)以金融行業(yè)主導的金融互聯(lián)網(wǎng)。國外直銷銀行可以沒有網(wǎng)點，通過網(wǎng)上就能完成所有的金融服務。而互聯(lián)網(wǎng)金融支付環(huán)節(jié)，是銀行服務體系當中一個小部分，它并不能代表整個銀行的全部。實際上，國外直銷銀行模式要求銀行適應高節(jié)奏技術(shù)快速的發(fā)展，一定程度上互聯(lián)網(wǎng)也就顛覆了傳統(tǒng)的支付方式，同時顛覆了過去銀行傳統(tǒng)的電子支付方式。但是，互聯(lián)網(wǎng)支付的風險已開始顯現(xiàn)，這給銀行支付敲響了警鐘。

姚偉提醒，第三方支付介入后所帶來的安全問題，應引起監(jiān)管部門和銀行的警惕，必須要盡快出臺互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢在必行，互聯(lián)網(wǎng)金融只有在合規(guī)條件下才能健康發(fā)展。

姚偉預計，銀行卡和互聯(lián)網(wǎng)未來在支付領(lǐng)域形態(tài)有三大類：一種是線下卡基支付的形態(tài)依然會保留；第二種就是互聯(lián)網(wǎng)支付；第三種是新介質(zhì)的支付 （移動支付或叫手機支付）。第三種支付形態(tài)的出現(xiàn)，會在一定程度上對互聯(lián)網(wǎng)支付形態(tài)產(chǎn)生很大的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)支付可能還沒有完全形成效益，還沒有達到盈利，就被新介質(zhì)（不限于手機）這一類的支付形態(tài)取代。所以，支付創(chuàng)新無止境。