每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京

經(jīng)歷了前期的研究和摸索后，直銷銀行開始大擴(kuò)容，特別是受地域限制的城商行以及網(wǎng)點(diǎn)較少的股份制銀行，步伐逐漸加快。

近日，華夏銀行副行長(zhǎng)黃金老表示，準(zhǔn)備在9月份推出華夏直銷銀行。同時(shí)，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，近期，多家城商行和股份制銀行已經(jīng)推出，或即將推出直銷銀行。

多位銀行人士向記者表示，中小銀行推直銷銀行的積極性更高，主要原因在于可以突破地域、網(wǎng)點(diǎn)限制。

不過，在銀行紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)傳遞也需要警惕。銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在2014年上半年全國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理工作暨經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)分析會(huì)議表示，互聯(lián)網(wǎng)給銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)提供了新渠道，同時(shí)也衍生了一些潛在風(fēng)險(xiǎn)問題。

對(duì)城商行及農(nóng)商行吸引力大/

一位知情人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，華夏銀行之前就做龍網(wǎng)理財(cái)，通過互聯(lián)網(wǎng)賣理財(cái)產(chǎn)品，在互聯(lián)網(wǎng)方面已有一定的鋪墊。由于網(wǎng)點(diǎn)跟其他大銀行沒法比，發(fā)展一些渠道包括互聯(lián)網(wǎng)渠道，對(duì)華夏銀行至關(guān)重要，因?yàn)榍捌谟谢ヂ?lián)網(wǎng)渠道鋪墊，所以做直銷銀行應(yīng)該比較好做。

從目前的情況來看，在股份制銀行中，只有民生銀行和興業(yè)銀行正式推出直銷銀行，華夏銀行如在9月份推出，或?qū)⒊蔀榈谌彝瞥鲋变N銀行的股份制銀行。

一個(gè)比較明顯的現(xiàn)象是，在推出直銷銀行的節(jié)奏上，地方城商行更快一些。記者還了解到，寧波銀行和重慶銀行也于7月份推出了直銷銀行。此外，珠海華潤(rùn)銀行、包商銀行、南京銀行等也在近幾個(gè)月內(nèi)先后推出直銷銀行。

某股份制銀行人士向 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，直銷銀行對(duì)城商行和農(nóng)商行的吸引力比較大，解決了異地沒有機(jī)構(gòu)的問題，因?yàn)槌巧绦卸际窃诒据爡^(qū)經(jīng)營(yíng)，不允許異地?cái)U(kuò)張，直銷銀行突破了地域限制。此外，城商行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益比較高，將來如果現(xiàn)場(chǎng)開戶限制放開后，直銷銀行對(duì)一些受地域限制的銀行理財(cái)來講，就是很好的切入點(diǎn)。未來直銷業(yè)務(wù)做開之后，直接在網(wǎng)上開戶，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，客戶擴(kuò)張的速度就會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越線下的擴(kuò)張速度。

產(chǎn)品種類仍有限/

直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代應(yīng)運(yùn)而生的新興金融業(yè)態(tài)，具有客戶全球化、組織扁平化、成本低廉化等特點(diǎn)，客戶可通過互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)渠道接入直銷銀行，通過在線開立電子賬戶直接獲得銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)。

然而，目前上線的直銷銀行，產(chǎn)品仍然比較單一。據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解，華夏銀行直銷銀行主要是電子銀行部牽頭，其他部門大多是配合，華夏的直銷銀行主要是賣理財(cái)產(chǎn)品和基金產(chǎn)品。

寧波銀行直銷銀行官網(wǎng)顯示，該直銷銀行主要由“我要理財(cái)”和“我要借款”兩部分組成，而我要理財(cái)中既有5萬門檻限制的直投系列產(chǎn)品（6％~7%的年化收益率），又有1元起購(gòu)的隨存隨取穩(wěn)贏系列產(chǎn)品 （7日年化收益為4.54%的貨基產(chǎn)品）；“我要借款”部分則包括個(gè)人用戶申請(qǐng)和企業(yè)用戶申請(qǐng)。

較早推出直銷銀行的民生銀行主推 “如意寶”“隨心存”“輕松匯”三款產(chǎn)品，以貨幣基金、定存以及匯款轉(zhuǎn)賬為特色；華潤(rùn)直銷銀行則圍繞華潤(rùn)集團(tuán)自身和上下游展開服務(wù)；比較有特色的是包商銀行小馬bank涵蓋 “直銷銀行”+“智能理財(cái)”+眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融模式；上海銀行在線直銷銀行——“上行快線”初期引進(jìn)了“智惠保寶”四個(gè)系列產(chǎn)品，涵蓋了存款、理財(cái)、基金和保險(xiǎn)等諸多金融產(chǎn)品種類；重慶銀行“直銷銀行”向客戶推出了“樂惠存”、“聚利寶”、“DIY貸”三大產(chǎn)品。

目前就記者觀察，各家銀行直銷銀行推出的產(chǎn)品主要以貨基產(chǎn)品、存款、貸款等監(jiān)管允許的產(chǎn)品。

上述股份制銀行人士表示，直銷銀行可突破網(wǎng)點(diǎn)限制以及開戶手續(xù)等限制，現(xiàn)在直銷銀行都屬于摸索階段。適合網(wǎng)上銷售的理財(cái)、基金、個(gè)人消費(fèi)貸款甚至是信用卡審批、小企業(yè)貸款等，將來如果監(jiān)管上允許，都會(huì)放在直銷銀行來做，只是目前剛開始做，業(yè)務(wù)和規(guī)模都不會(huì)特別大。

風(fēng)控要求未變/

尚福林在2014年上半年全國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理工作暨經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)分析會(huì)議表示，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深度滲透到社會(huì)生活的方方面面，給銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)提供了新渠道，同時(shí)也衍生了一些潛在風(fēng)險(xiǎn)和問題。

某股份制銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)和其他非銀行互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是一樣的，只是比他們風(fēng)險(xiǎn)小。首先是互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)涉及信息披露，信息安全等，但在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制上，傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)要比互聯(lián)網(wǎng)非金融機(jī)構(gòu)低，雖然采用互聯(lián)網(wǎng)手段，但是風(fēng)險(xiǎn)控制的要求沒有變化。

某大行風(fēng)險(xiǎn)管理部人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，互聯(lián)網(wǎng)這種渠道使得銀行與客戶面對(duì)面的接觸會(huì)少很多，而面對(duì)面的辦理業(yè)務(wù)是銀行有效控制風(fēng)險(xiǎn)的手段之一，這樣的風(fēng)險(xiǎn)肯定比之前要大；另外，互聯(lián)網(wǎng)公司直接將客戶的資產(chǎn)或者負(fù)債進(jìn)行打包，包裝之后有的傳遞到銀行，這個(gè)過程中，對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制要求就很高，因?yàn)榻拥降氖潜话b好的，必須要拆開一個(gè)一個(gè)剝離。

上述股份制銀行人士表示，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)向傳統(tǒng)銀行業(yè)擴(kuò)散，也是下一步監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)注的重點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融提供給客戶的體驗(yàn)較傳統(tǒng)金融好，由于很多基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、支付、核算、開戶等都介入了傳統(tǒng)銀行的信用，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)有可能遷移到傳統(tǒng)銀行。