每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 袁君 發(fā)自上海    

每經(jīng)記者 袁君 發(fā)自上海

相較于股份行在社區(qū)銀行領(lǐng)域的大力開(kāi)拓，規(guī)模相對(duì)較小的城商行更多是采取一種跟隨策略。某城商行相關(guān)人士向記者表示 “如果大銀行做下來(lái)盈利前景不錯(cuò)，我們后續(xù)也可以大力去推，畢竟這個(gè)市場(chǎng)足夠大，我們后進(jìn)入也有蛋糕可分?！?/p>

據(jù)記者了解，目前寧波銀行、南京銀行等城商行和地方性銀行并未在上海開(kāi)設(shè)社區(qū)支行，僅在其他地區(qū)申請(qǐng)了數(shù)家社區(qū)支行先行試點(diǎn)經(jīng)營(yíng)。寧波銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者坦言，“畢竟社區(qū)銀行相對(duì)來(lái)說(shuō)投入產(chǎn)出的周期會(huì)比較長(zhǎng)，需要系統(tǒng)的產(chǎn)品服務(wù)和相關(guān)資源進(jìn)行配套。”

注重控制社區(qū)銀行成本

相較于業(yè)務(wù)風(fēng)格較為激進(jìn)的股份行，城商行在社區(qū)銀行這方面更多還是謹(jǐn)慎的嘗試。上述寧波銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，目前該行主要是在南京、蘇州、深圳等地設(shè)立社區(qū)銀行，“我們的策略是各家分行根據(jù)自己所在區(qū)域的定位和特色來(lái)自行確定要不要開(kāi)社區(qū)銀行，現(xiàn)在申報(bào)社區(qū)銀行的有南京分行、蘇州分行和深圳分行，其他分行沒(méi)有報(bào)?！?/p>

上述寧波銀行負(fù)責(zé)人進(jìn)一步表示，該行今年申報(bào)的社區(qū)銀行有十多家，已經(jīng)報(bào)備給各地的銀監(jiān)局等待批復(fù)?！拔覀兿Ｍ仍谶@幾個(gè)地方試點(diǎn)，積累一些經(jīng)驗(yàn)，如果監(jiān)管政策允許且經(jīng)營(yíng)效果良好，明年可能進(jìn)行全行推廣?！?/p>

此前南京銀行董事長(zhǎng)林復(fù)接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)也透露，該行正在積極申報(bào)籌備4家社區(qū)銀行，其中兩家為小微支行，兩家為社區(qū)銀行，過(guò)一段時(shí)間就會(huì)正式披露。

“目前4家均在南京市內(nèi)籌建，未來(lái)比較成功后會(huì)考慮到其他城市建?！绷謴?fù)稱，南京銀行在南京市已有60個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，4家社區(qū)銀行在地理位置的選擇上主要會(huì)考慮新建小區(qū)或小企業(yè)集中的區(qū)域。

在經(jīng)營(yíng)策略上，控制成本是城商行不得不考慮的事情。比如，對(duì)于某些股份行采用自助發(fā)卡機(jī)及VTM機(jī)等方式來(lái)完善社區(qū)支行功能的方式，在城商行看來(lái)從成本角度考慮是不適用的?！癡TM機(jī)的成本非常高，還要重新開(kāi)發(fā)系統(tǒng)，對(duì)小銀行來(lái)講是不適用的?！蹦吵巧绦邢嚓P(guān)業(yè)務(wù)部門人士表示。

據(jù)上述城商行相關(guān)業(yè)務(wù)部門人士介紹，為了控制成本，該行也有相應(yīng)的簡(jiǎn)約型的變通方式?！拔覀兡壳坝?jì)劃的策略是，利用iPad等移動(dòng)無(wú)線終端來(lái)代替?zhèn)鹘y(tǒng)支行網(wǎng)點(diǎn)里的柜面，比如開(kāi)一張信用卡，會(huì)有工作人員把客戶身份證拍攝下來(lái)，利用移動(dòng)終端上傳到后臺(tái)，留下地址，等審核完畢就可以直接寄送給客戶，類似在柜面完成辦理。”諸如此類，社區(qū)支行內(nèi)的營(yíng)銷人員通過(guò)移動(dòng)端設(shè)備就可以完成很多柜面業(yè)務(wù)，將移動(dòng)營(yíng)銷嵌入到社區(qū)銀行內(nèi)。

人員招募管理難度較大

社區(qū)銀行在國(guó)內(nèi)仍是一種新興業(yè)態(tài)，內(nèi)部管理體系、考核體系、業(yè)務(wù)模式都要進(jìn)行革新，同時(shí)在發(fā)展過(guò)程中遇到一些困惑和問(wèn)題也是在所難免。比如在對(duì)人員的管理方面，“社區(qū)銀行一旦鋪開(kāi)之后，對(duì)人員的需求會(huì)很大，開(kāi)30家就要120人左右，而且都需要進(jìn)行專業(yè)技能、商業(yè)道德培訓(xùn)，需要有風(fēng)險(xiǎn)判斷能力，沒(méi)有一定的工作經(jīng)驗(yàn)肯定不行?！蹦彻煞菪辛闶坫y行負(fù)責(zé)人告訴 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，除了人員的招募，后續(xù)對(duì)人員的管理也是一個(gè)重點(diǎn)、難點(diǎn)。

有業(yè)內(nèi)人士坦言，社區(qū)支行很有可能成為一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)點(diǎn)，對(duì)業(yè)務(wù)人員營(yíng)銷行為的規(guī)范和管理，難度還是很大的，一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)只有三四個(gè)人該怎么管？如果給客戶一些虛假的承諾該怎么辦？大量的小網(wǎng)點(diǎn)很難管理。

就目前的應(yīng)對(duì)防范措施，興業(yè)銀行銀行卡與渠道部總經(jīng)理朱建平表示，除了會(huì)對(duì)社區(qū)銀行的工作人員進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范的培訓(xùn)之外，給予每個(gè)社區(qū)銀行工作員工的業(yè)務(wù)權(quán)限實(shí)際上并不大，一些重要的業(yè)務(wù)都需要經(jīng)過(guò)幾個(gè)員工之手才能完成。

實(shí)際上，不僅監(jiān)管層對(duì)社區(qū)銀行的推進(jìn)較為謹(jǐn)慎，銀行自身在推進(jìn)社區(qū)銀行的策略上也逐漸趨于理性。性價(jià)比是每家銀行不得不考慮的問(wèn)題。

據(jù)記者了解，一般來(lái)說(shuō)，用“社區(qū)銀行”鎖定某一個(gè)小區(qū)，需要幾年的時(shí)間才可能形成規(guī)?；\(yùn)作。在此期間還需要投入大量的人力資源、產(chǎn)品資源、推廣費(fèi)用、網(wǎng)點(diǎn)租金等成本。因此，甚至有城商行的高管向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者坦言，“我們認(rèn)為社區(qū)銀行成本太高很難盈利”。

相較而言，規(guī)模相對(duì)較大的幾家股份制商業(yè)銀行對(duì)社區(qū)銀行的態(tài)度更為積極。光大銀行上海分行零售銀行部負(fù)責(zé)人告訴記者，“我們把社區(qū)銀行當(dāng)作是接下來(lái)零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略重點(diǎn)，社區(qū)銀行是繼小微金融之后又一次客戶和業(yè)務(wù)重心的下沉，也是我們應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的一個(gè)舉措?！?/p>

不過(guò)，上述光大銀行人士同時(shí)表示，“我們采用的是低成本擴(kuò)張策略，首先我們社區(qū)銀行面積比較小，普遍是在80到100平方米，而傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)面積在600~800平方米，所以租金肯定不一樣。一般一家社區(qū)銀行的成本在100萬(wàn)左右，包括人力、租金、運(yùn)營(yíng)成本等等。而傳統(tǒng)的支行網(wǎng)點(diǎn)的成本在500~800萬(wàn)左右?！?/p>