每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京

近日，《每日經(jīng)濟新聞》記者對北京地區(qū)的社區(qū)銀行進行了實地走訪調(diào)查，各家銀行，特別是股份制銀行在北京地區(qū)的社區(qū)銀行布局早已展開。

其實，在有關(guān)社區(qū)銀行監(jiān)管文件（《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項的通知》）出臺之前，銀行就已悄然開始搶占市場，只是在文件出臺之后，操作上較以前更為規(guī)范一些。

記者采訪了解到，北京地區(qū)的社區(qū)銀行主要模式是自助設(shè)備+人員值守（以下簡稱簡易型，不能辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)）。簡易型社區(qū)銀行主要能提供存取款、自助開卡以及一些繳費、還款業(yè)務(wù)，而諸如理財、小貸等業(yè)務(wù)在社區(qū)銀行僅停留在咨詢層面。 同時，記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，各家銀行的社區(qū)銀行通過贈送禮品、提高利率等手段開始爭奪客戶，一場沒有硝煙的社區(qū)銀行客戶爭奪戰(zhàn)似乎已開始打響，并且已出現(xiàn)個別不成熟的社區(qū)銀行正在調(diào)整的現(xiàn)象。有股份行人士表示，市場戰(zhàn)略擬轉(zhuǎn)入紅海。

雖然用來推動零售業(yè)務(wù)的社區(qū)銀行，被各家銀行及業(yè)內(nèi)學(xué)者看好，但對于未來盈利點在什么地方，卻很少有人表述清楚。

某股份制銀行北京分行管理人士向《每日經(jīng)濟新聞》記者透露，隨著利率市場化加速，銀行盈利能力逐漸弱化，社區(qū)銀行是各銀行未來布局的重要方向，但由于投入的成本并不低，一兩年內(nèi)實現(xiàn)盈利比較困難，未來社區(qū)銀行的贏利點應(yīng)該在代理業(yè)務(wù)上。

模式：自助設(shè)備+人員值守/

據(jù)記者采訪了解，去年，有些銀行最初在北京申請了幾家全能型銀行（可以辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)），也坐落在小區(qū)周邊，后來由于要押送款，成本太大，便不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)，按照社區(qū)銀行的模式來運行。現(xiàn)在，北京地區(qū)社區(qū)銀行主要以簡易型為主，個別小區(qū)也有一兩個提供24小時自助銀行服務(wù)的網(wǎng)點。

上述某股份制銀行北京分行管理人士告訴記者，現(xiàn)在社區(qū)銀行服務(wù)模式各家銀行都存在差異，未來什么模式現(xiàn)在還看不清。他們銀行的模式是自助+人工模式，監(jiān)管部門也比較認(rèn)可這種模式。預(yù)計，未來將在北京地區(qū)開業(yè)17家左右?！艾F(xiàn)在，有些銀行的社區(qū)銀行走的是百貨的路子，給老百姓送米、鹽、快遞，通過便民服務(wù)吸引客戶，個人認(rèn)為做銀行就是做銀行，主要還應(yīng)該提供金融服務(wù)?！?/p>

記者在位于北京西三環(huán)至西四環(huán)之間的萬年花城小區(qū)注意到，僅萬年花城小區(qū)就有幾家社區(qū)銀行，自助設(shè)備+人員值守的社區(qū)銀行數(shù)量要高于全自助設(shè)備銀行數(shù)量，而且亦有其他銀行的社區(qū)銀行即將開業(yè)。

其中，一個名稱類似金融服務(wù)中心的社區(qū)支行，面積僅有幾十平方米，被隔為兩個工作室，其中一個工作室是人工值守室，里面放有一臺開卡機；另外一個工作室是全自助設(shè)備室，這兩個工作室中間由一扇門連接，同時又都有外門，各自相對獨立。

這家社區(qū)支行工作人員坦言，現(xiàn)在做的社區(qū)銀行都需要有人做輔助，比如開卡就不是純自助的，需要后臺進行審核。

《每日經(jīng)濟新聞》記者在現(xiàn)場了解到，人工值守工作室的開卡自助機的工作時間由于受后臺會計人員審計的工作時間影響，開卡時間是白天的正常工作時間，但隔壁的ATM房間工作時間是24小時。

社區(qū)銀行室內(nèi)的設(shè)計與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點古板、玻璃隔離完全不同，從桌椅顏色到擺設(shè)都顯得很溫馨。一進門擺放一張白色桌子，室內(nèi)的用品也都以暖色調(diào)為主，與外資銀行私人銀行的設(shè)計有些類似。

值得注意的是，目前社區(qū)銀行能夠提供小區(qū)居民的服務(wù)似乎也與銀行網(wǎng)點相差甚遠(yuǎn)，除了存取款、自助開卡以及一些繳費、還款業(yè)務(wù)外，理財、小貸等業(yè)務(wù)在社區(qū)銀行僅停留在咨詢層面。

現(xiàn)狀：利用優(yōu)惠爭取居民開卡/

記者在萬年花城小區(qū)觀察到，幾家社區(qū)銀行挨得很近，主要選擇在人員聚集的超市附近。記者通過在社區(qū)銀行辦過業(yè)務(wù)的客戶處了解到，社區(qū)銀行剛設(shè)立的時候，辦卡的人很多，社區(qū)銀行也會通過送禮物吸引客戶辦卡，小區(qū)居民也因為社區(qū)銀行就在小區(qū)內(nèi)，對其信任度極高。

那么，當(dāng)一個小區(qū)進駐幾家社區(qū)銀行的時候，對小區(qū)居民的爭奪也已悄然開始，《每日經(jīng)濟新聞》記者了解到，除了一些社區(qū)銀行通過開卡贈送禮物外，有的還通過提高存款利率吸引客戶辦卡。

“我當(dāng)時辦社區(qū)銀行的卡是因為他們承諾給我較高的存款利率，要比別的網(wǎng)點高一點。”某小區(qū)居民告訴記者?！袄?0萬元存款9個月會有6%左右利息，到期之后資金就打回來了。而且，辦5萬元儲蓄卡就可以升級貴賓，不用排隊，直接預(yù)約?！?/p>

據(jù)了解，小微金融、小區(qū)金融是金融支持實體經(jīng)濟的重要舉措，由于最初可避開申請開辦分支行所需的門檻，社區(qū)銀行成為很多銀行的新寵。因監(jiān)管層一直未對此表態(tài)，各家銀行均對社區(qū)銀行的開設(shè)相當(dāng)?shù)驼{(diào)，生怕項目被喊停。 不過，去年底銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項的通知》，雖然表示支持，但同時對社區(qū)銀行、小微支行提出審批、持牌經(jīng)營的要求，因此，各家銀行在談及社區(qū)銀行話題時仍比較謹(jǐn)慎。

一般社區(qū)銀行都是自動取款機在外面，值守人員在里面，自助設(shè)備也不會受到值守人員下班無人值守的影響。但是，有個別銀行的簡易型社區(qū)銀行的自助設(shè)備和值守人員工作區(qū)域并沒有完全分開，由于值守人員的工作時間不是24小時，就導(dǎo)致在下班時間自助設(shè)備也不能使用，給小區(qū)居民也帶來了一定的不便。

某未營業(yè)的社區(qū)銀行玻璃門上貼的紙張顯示，“由于我自助銀行線路故障維護，現(xiàn)內(nèi)部施工，如有業(yè)務(wù)請您聯(lián)系……”隨后，記者撥打預(yù)留電話，那邊解釋稱，“現(xiàn)在分行在調(diào)試、維修，里面具體怎么改還要等分行的通知?！?/p>

其實，除了個別社區(qū)銀行暫停營業(yè)進行維護調(diào)整外，記者在走訪過程中還發(fā)現(xiàn)，并不是所有的自助設(shè)備+人員值守的社區(qū)銀行都有人員值守?！八麄冇袝r在，有時不在?！备浇k理業(yè)務(wù)的居民告訴記者。

這在業(yè)內(nèi)人士看來，主要是社區(qū)銀行正處于一個適應(yīng)調(diào)整期。

未來：投入成本高暫難盈利/

由于社區(qū)銀行所能涉及業(yè)務(wù)非常有限，多局限于咨詢的背景下，同時北京地區(qū)房屋租金較貴，那么，社區(qū)銀行未來的盈利點在什么地方呢？

“社區(qū)銀行主要的客戶群是小區(qū)居民，因為距離用戶更近，相對更方便。銀行成立支行網(wǎng)點也需要一定成本其實，銀行在這里設(shè)立一個點，并沒有什么收入?！鄙鲜鼋鹑诜?wù)中心工作人員向記者坦言。

其實，利率市場化加速推進，銀行存款規(guī)模也越發(fā)重要，而社區(qū)銀行帶給銀行最直接的一個好處就是可以拉動存款規(guī)模。去年11月份北京農(nóng)商行在北京地區(qū)設(shè)立的第一家社區(qū)銀行，數(shù)據(jù)顯示，截至2014年3月末，該支行社區(qū)銀行儲蓄存款余額達(dá)2432.22萬元，累計銷售理財1440.3萬元，實現(xiàn)發(fā)卡579張、網(wǎng)銀開戶290戶、醫(yī)保通簽約69戶，1臺ATM機及3臺自助存取款機共辦理業(yè)務(wù)46159筆。

上述某股份制銀行北京分行管理人士告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，社區(qū)銀行未來的主要業(yè)務(wù)是代理業(yè)務(wù)，包括基金、保險、理財?shù)?，以及開發(fā)社區(qū)貸、小區(qū)貸等業(yè)務(wù)，一兩年內(nèi)是很難實現(xiàn)盈利，各社區(qū)銀行投入成本都非常高。由于銀行原有“高、大、上”模式越來越不可行，銀行盈利能力也越來越弱，社區(qū)銀行仍成為銀行發(fā)展的必經(jīng)之路。

其實，在北京地區(qū)，有些銀行的社區(qū)銀行更傾向于距離市中心較遠(yuǎn)的郊區(qū)，北京農(nóng)商行將首家社區(qū)銀行就設(shè)在大興；另外，某城商行北京分行人士亦告訴記者，該行社區(qū)銀行就設(shè)立在北京郊區(qū)，“一方面挖掘還沒有達(dá)到飽和的郊區(qū)客戶，避免和銀行網(wǎng)點沖突；另一方面可以節(jié)約一定的成本，北京房屋租金比較高?！?/p>

“市區(qū)都有傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點，在市中心不宜太多，主要是在大的小區(qū)、金融空白地區(qū)，現(xiàn)在市場策略是從藍(lán)海到紅海戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變，銀行需要走差異化道路。我行社區(qū)銀行負(fù)責(zé)人要具備一定的條件，有一定操作權(quán)限的柜員或者有一定理財資格的人員才能做負(fù)責(zé)人?！鄙鲜瞿彻煞葜沏y行北京分行管理人士說。

因此，目前社區(qū)銀行存在的多種模式，未來哪種模式能實現(xiàn)盈利還需要進一步探索。