每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京

社區(qū)銀行定位服務于小區(qū)居民，已成為金融支持實體經(jīng)濟的組成部分，適當、必要的監(jiān)管是其降低風險、長久發(fā)展的必要條件。

那么，北京社區(qū)銀行現(xiàn)在有多少家獲批，未來是怎樣規(guī)劃的？在社區(qū)銀行處于起步階段，監(jiān)管部門如何防控風險？在社區(qū)銀行盈利模式還有待探討時，從監(jiān)管角度又如何保證未來發(fā)展的持久性？

為此，《每日經(jīng)濟新聞》記者(以下簡稱NBD)近日獨家專訪了北京銀監(jiān)局分管副局長向世文。據(jù)向世文介紹，除了嚴格限制社區(qū)支行的業(yè)務范圍外，北京銀監(jiān)局要求每家社區(qū)支行、小微支行應確保在崗專職人員不少于兩人，以實現(xiàn)崗位制衡和相互監(jiān)督；嚴禁銀行以外人員駐點以及不得辦理現(xiàn)金業(yè)務等措施來控制社區(qū)銀行風險。

多家銀行申報社區(qū)、小微支行

NBD：請您介紹一下目前北京有多少家社區(qū)銀行獲批，都是哪些銀行？

向世文：截至2014年8月8日，民生、光大、興業(yè)以及渤海銀行北京分行已向北京銀監(jiān)局報送共計28家社區(qū)支行的開業(yè)請示，目前正在審批中。

另外，華夏、浦發(fā)、平安、光大、包商銀行北京分行和北京銀行已向北京銀監(jiān)局報送共計72家社區(qū)支行、15家小微支行的籌建報告。目前，上述87家支行正在籌建中。

NBD：在您看來，社區(qū)銀行存在的重要性是什么？

向世文：目前北京市新設的大型居民區(qū)周邊還存在一定的金融服務空白地區(qū)或薄弱地區(qū)。在北京銀監(jiān)局開展相關調查時，上述區(qū)域的居民普遍反映銀行網(wǎng)點少、距離遠、排隊時間長，希望銀行機構能夠更多地融入社區(qū)，提供更加親民的基礎金融服務，如為老年客戶和社區(qū)殘障人士提供上門服務、向居民普及假幣鑒別等基礎金融知識等。在小微企業(yè)聚集地區(qū)，小微企業(yè)金融需求旺盛，同樣面臨“最后一公里”基礎金融服務不足的問題。

為了解決上述問題，北京銀監(jiān)局根據(jù) 《中國銀監(jiān)會辦公廳關于中小商業(yè)銀行設立社區(qū)支行、小微支行有關事項的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2013〕277號）規(guī)定，出臺了社區(qū)支行、小微支行市場準入的實施細則，引導中小銀行在居民社區(qū)、小微企業(yè)聚集區(qū)建設一批持有限牌照經(jīng)營、人員數(shù)量少、營業(yè)面積小的社區(qū)支行、小微支行，切實加強基層和社區(qū)金融服務，推進普惠金融。

NBD：北京地區(qū)對社區(qū)銀行的未來定位如何？社區(qū)銀行大批發(fā)展對傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點是否構成沖擊？

向世文：社區(qū)支行、小微支行的業(yè)務定位顯著區(qū)分于傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點。兩類支行定位于為社區(qū)居民和小微企業(yè)提供便捷的基礎性金融服務，一般不辦理人工現(xiàn)金業(yè)務，現(xiàn)金業(yè)務主要依托自助設備辦理。社區(qū)支行不辦理對公業(yè)務，小微支行可辦理對公業(yè)務，但單戶授信余額不超過500萬元，確保兩類支行的基礎金融服務效率。兩類支行應優(yōu)先滿足社區(qū)居民儲蓄、繳費、理財、購買國債和退休職工提取退休金等基本服務需求。配備具有相關資質銷售人員的兩類支行，可辦理保險、基金產(chǎn)品的銷售。對于兩類支行是否會對傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點形成沖擊，北京銀監(jiān)局將在后續(xù)監(jiān)管中持續(xù)關注。

多項措施防控風險

NBD：社區(qū)銀行在中國剛剛興起，在業(yè)務、經(jīng)營上可能存在一定的潛在風險，北京銀監(jiān)局如何監(jiān)控風險？

向世文：除了嚴格限制兩類支行的業(yè)務范圍外，北京銀監(jiān)局將采取以下措施嚴密監(jiān)控社區(qū)、小微支行的風險。

一是在人員操作和道德風險防控方面，北京銀監(jiān)局要求每家社區(qū)、小微支行應確保在崗專職人員不少于兩人，以實現(xiàn)崗位制衡和相互監(jiān)督；嚴禁銀行以外人員駐點，杜絕保險公司、基金公司等第三方公司人員駐點銷售，降低人員管控難度；要求銀行加強從業(yè)人員管理，針對兩類支行員工建立單獨的培訓和管理機制，嚴抓案件風險防控工作，嚴禁員工從事各類違法違規(guī)經(jīng)營，尤其是以社區(qū)、小微支行名義從事不規(guī)范經(jīng)營活動；要求銀行為兩類支行嚴格甄選守法合規(guī)、記錄良好、品行聲譽良好、財務穩(wěn)健、具有相關從業(yè)經(jīng)歷的人員，并且嚴格執(zhí)行強制休假和重要崗位輪換等制度。

二是在安全保衛(wèi)和案件風險防控方面，要求兩類支行均不得辦理實物貴金屬交易業(yè)務，不得辦理現(xiàn)金業(yè)務。北京銀監(jiān)局與北京市公安局內保局聯(lián)合印發(fā)了 《關于進一步規(guī)范在京銀行單位社區(qū)支行小微支行安全防范管理工作的通知》（京公內保字〔2014〕684號），制定了單獨的安全設施驗收標準。要求兩類支行應保證營業(yè)場所符合公安、消防部門規(guī)定的安全消防標準，并加強與社區(qū)派出所、居委會等溝通聯(lián)動，強化人防和技防手段，確保網(wǎng)點安全；應嚴格執(zhí)行科技管理要求，采取非營業(yè)時間斷網(wǎng)等手段，有效防范信息科技風險。區(qū)分設置有人服務區(qū)和自助服務區(qū)的兩類支行，應在員工下班后對兩個區(qū)域進行物理隔離，并在自助服務區(qū)公示有人服務時間段和自助服務時間段，避免出現(xiàn)他人冒充銀行員工從事非法業(yè)務的風險事件。

三是在合規(guī)經(jīng)營風險方面，要求兩類支行應顯著區(qū)分于自助銀行，在服務區(qū)域區(qū)分為有人服務區(qū)和自助服務區(qū)的情況下，應在有人服務區(qū)公示金融許可證；應明確張貼或懸掛 “社區(qū)支行”、“小微支行”標識；開業(yè)后應將全體工作人員照片、姓名、工號、電話等信息在對外營業(yè)區(qū)域進行公示；要求在服務區(qū)域的顯著位置公示經(jīng)監(jiān)管部門批準的業(yè)務范圍，確保社會公眾知悉相關信息，并對支行運營進行監(jiān)督。

對社區(qū)銀行開展準入后評估

NBD：在您看來，社區(qū)銀行未來盈利點和可持續(xù)性的支撐點在什么地方？

向世文：通過調研，我們預計設立社區(qū)、小微支行能夠增加客戶粘性、夯實客戶基礎，增加儲蓄存款來源渠道，擴大理財產(chǎn)品銷售額。個別銀行曾表示，建設社區(qū)、小微支行等簡易網(wǎng)點，盡管有相應的成本，但是廣告效應良好，有利于樹立良好的品牌形象。兩類支行的未來盈利性和可持續(xù)性還有待開業(yè)并正式運行一段時期以后才能更為準確客觀評價，相關支撐點也有待進行實際運行效果的總結與評估，北京銀監(jiān)局將在未來監(jiān)管工作中加以持續(xù)關注。

NBD：從監(jiān)管角度來講，如何保證社區(qū)銀行長久發(fā)展？

向世文：社區(qū)、小微支行目前還屬于新興事物，其發(fā)展模式、經(jīng)營模式和監(jiān)管模式均在探索中。目前，北京銀監(jiān)局僅允許中小商業(yè)銀行開辦兩類網(wǎng)點。為督導兩類網(wǎng)點設立后能夠有效貫徹落實穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營以及普惠金融等監(jiān)管政策要求，我們將對其開展準入后評估。

一是要求銀行開展金融服務自評價。評價范圍包括，對所在社區(qū)/企業(yè)聚集區(qū)的信貸支持程度、金融服務均等化水平等，并于支行正式營業(yè)一年后向北京銀監(jiān)局報送自評價報告。

二是開展監(jiān)管后評估。北京銀監(jiān)局將對正式營業(yè)一年以上的兩類支行適時開展監(jiān)管后評估。評估指標包括：工作人員日常培訓情況、社區(qū)金融宣教活動開展情況、便民惠民服務提供情況、社區(qū)居民個人類業(yè)務開展情況、小微企業(yè)和“三農(nóng)”信貸支持力度和風險管控情況。在兩類支行設立并運行一段時間后，北京銀監(jiān)局將根據(jù)運行效果及時調整監(jiān)管政策導向，推動兩類支行穩(wěn)健、合規(guī)、可持續(xù)發(fā)展。