當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛來襲時，商業(yè)銀行也積極排兵布陣，上演一場攻防兼?zhèn)鋺?zhàn)。

中信銀行在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的探索一直走在行業(yè)前沿。去年中信銀行便主動出擊，在業(yè)內(nèi)率先開創(chuàng)了POS貸商業(yè)模式，利用網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)提升小微貸款發(fā)放效率。繼支付寶掃碼付、騰訊微POS掃碼付之后，中信銀行也有著獨具特色的防備戰(zhàn)術(shù)——于1月18日推出異度支付手機客戶端，并不斷豐富其應(yīng)用。

從業(yè)績數(shù)據(jù)上來看，中信銀行也在網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域交出了堪稱亮眼的成績單。

隨著本周上證所 “銀九月”陸續(xù)迎來股份制商業(yè)銀行的中期業(yè)績說明會，中信銀行也在9月10日向投資者、分析師及媒體匯報了2014年的中期業(yè)績以及未來發(fā)展戰(zhàn)略的展望。

今年上半年，中信銀行實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行中間業(yè)務(wù)收入4.94億元，同比增長51.07%，而在2013年報告期內(nèi)，中信網(wǎng)絡(luò)銀行中間業(yè)務(wù)收入1.75億元。

剛剛走馬上任的中信銀行行長李慶萍在說明會上介紹了中信銀行未來總體發(fā)展思路：深化結(jié)構(gòu)調(diào)整，加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型，守住風(fēng)險底線；為應(yīng)對經(jīng)濟周期的變化，該行將加快客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)調(diào)整，實現(xiàn)公司、零售和金融市場三大板塊業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

中期業(yè)績顯示，上半年，中信銀行實現(xiàn)凈利潤220.34億元，同比增加8.06%；實現(xiàn)營業(yè)收入621.06億元，同比增加24.52%。按上半年180天計算，日賺1.22億元；每股收益0.47元。

創(chuàng)新POS貸業(yè)務(wù)實現(xiàn)貸款網(wǎng)絡(luò)化

創(chuàng)新是每一個行業(yè)發(fā)展的根本驅(qū)動力，中信銀行在網(wǎng)絡(luò)融資領(lǐng)域的主動出擊引領(lǐng)了行業(yè)風(fēng)潮。

繼去年中信銀行攜手銀聯(lián)商務(wù)率先推出POS網(wǎng)絡(luò)商戶貸款業(yè)務(wù)之后，這一創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式便在業(yè)內(nèi)引來不少跟風(fēng)者。

今年4月份，江蘇銀行、南京銀行先后攜手銀聯(lián)商務(wù)，再度推出面向小微企業(yè)、個體商戶的POS貸融資系列產(chǎn)品。此后，光大銀行、華夏銀行、工商銀行等也紛紛推出類似的POS貸業(yè)務(wù)。

在POS貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，第一個吃螃蟹的中信銀行無疑更加有發(fā)言權(quán)。

中信銀行把 “POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”設(shè)計為：無抵押、無擔(dān)保的小額短期線上信用貸款，該產(chǎn)品主要針對的是小微企業(yè)主以及個體商戶。其最大的特色是以商戶自身穩(wěn)定的POS交易記錄為貸款審批的主要依據(jù)，流水越多額度越高。

具體流程則是由POS商戶登錄并且提交貸款申請后，后臺系統(tǒng)在線自動審批該筆貸款，并快速計算出貸款額度，最高可達50萬元。貸款期限最長90天，隨借隨還，按日計息。申請、審批、提款、還款等手續(xù)全部可在線完成。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，POS貸業(yè)務(wù)的主要原理是第三方支付平臺在POS機商戶和銀行之間進行“撮合”，接入銀行的快速貸款渠道。在商戶授權(quán)下，銀行根據(jù)商戶日常真實發(fā)生的POS交易流水，對符合資質(zhì)的商戶進行授信評估和發(fā)放貸款。

據(jù)筆者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在實際操作過程中，貸款擔(dān)保以及防止“流水造假”等數(shù)據(jù)造假現(xiàn)象至關(guān)重要。

“在實際操作上，小微企業(yè)的貸款申請通過率仍不到七成，核心的貸款擔(dān)保問題始終未得到解決。而POS商戶網(wǎng)貸產(chǎn)品以商戶自身穩(wěn)定的POS交易記錄為貸款審批的主要依據(jù)，真正意義上為小微企業(yè)繞開了抵押物的屏障?！敝行陪y行客戶經(jīng)理向筆者介紹。

“另外，中信銀行網(wǎng)絡(luò)貸款系統(tǒng)有一套復(fù)雜的評估模型，對交易流水量、波動幅度等有評判標(biāo)準(zhǔn)，就算虛假數(shù)據(jù)可以騙過計算機程序，但騙不過銀行傳統(tǒng)的線下實地調(diào)研，當(dāng)發(fā)現(xiàn)它的日常流水緊急下降或增加，銀行就會去商戶現(xiàn)場查看交易有沒有異常變化，線上線下相結(jié)合確保信息真實，防范風(fēng)險。”該客戶經(jīng)理表示。

試水一年以來，中信銀行對POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款持續(xù)進行優(yōu)化和迭代升級，網(wǎng)貸業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長。中信銀行中報顯示，POS商戶網(wǎng)貸，一期優(yōu)化已于6月20日上線。網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長、資產(chǎn)質(zhì)量保持良好。

平安證券的分析報告指出，借助銀聯(lián)大數(shù)據(jù)，將為中信帶來風(fēng)控前置。由于風(fēng)險已在前期大數(shù)據(jù)下進行篩選，客戶獲得之后在風(fēng)控和審核端時間周期將大大縮短，因此放款到賬周期可以以分鐘計；此外，還有精準(zhǔn)營銷，先有白名單后進行客戶集中營銷，明顯降低小微客戶的營銷成本。

“異度支付”助增零售客戶轉(zhuǎn)化率

不過，中信銀行在網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新遠未止于此，在支付寶掃碼付、騰訊微POS掃碼付問世之后，在支付領(lǐng)域，中信銀行也有著獨具特色的防備戰(zhàn)術(shù)——今年1月18日中信銀行推出 “異度支付”手機客戶端，集財富管理和生活服務(wù)于一體。

“異度支付”是中信銀行建立在大數(shù)據(jù)和新技術(shù)基礎(chǔ)上，集網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬、購物、理財和財富管理等功能的全新產(chǎn)品，包含了手機充值、電影票和理財產(chǎn)品購買、交通罰款繳納和特約商戶優(yōu)惠功能。

截至報告期末，中信銀行異度支付App已上線16種應(yīng)用，涉及票務(wù)、繳罰款、保險、充值等13個門類。截至6月末，異度支付客戶數(shù)已達到418.43萬戶。中信銀行表示，異度支付將不斷地推出新業(yè)務(wù)，增加新功能，提高將非中信銀行客戶向該行零售客戶的轉(zhuǎn)化率。

據(jù)悉，目前中信銀行正在洽談特約商戶，主要以餐飲、影院、書店為主，而最近新談的一個商戶就是“7881手游交易平臺”。異度支付今年7月就與7881平臺簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，而7881作為異度支付的合作伙伴，也在其官網(wǎng)提供了異度支付App的下載，所有在7881官網(wǎng)下載異度支付App的用戶都能獲得6元紅包，而且享受游戲充值優(yōu)惠折扣的待遇。

中信銀行相關(guān)負責(zé)人介紹，異度支付除了體現(xiàn)中信銀行科技力量的強大，更傳遞一種服務(wù)理念，即在無界的時間和無限的空間中，通過現(xiàn)實與虛擬的多種方式，為該行客戶提供“零距離”的貼心服務(wù)。

中信銀行相關(guān)負責(zé)人還向筆者表示，“異度支付實現(xiàn)免費跨行轉(zhuǎn)賬也頗具優(yōu)勢。異度支付可實現(xiàn)無需開通網(wǎng)銀或移動銀行的跨行轉(zhuǎn)賬，不但實時到賬還免收手續(xù)費，且即將實現(xiàn)所有銀聯(lián)卡之間的實時互轉(zhuǎn)，同時，異度支付還將不斷地推出新業(yè)務(wù)，增加新功能，提高將非本行客戶向本行零售客戶的轉(zhuǎn)化率?！?/p>

筆者了解到，使用中信銀行卡的用戶，無論借記卡或信用卡，只需在智能手機上安裝中信銀行手機銀行客戶端，就能直接綁定默認使用的銀行卡，進行網(wǎng)絡(luò)支付。

首先，能提供 “游戲充值”服務(wù)，對于游戲愛好者來說，異度支付最贊的服務(wù)是可以進行“游戲充值”，游戲充值里面有7881手游交易平臺提供的游戲點卡充值、QQ充值、App手游充值等。

其次，跨行轉(zhuǎn)賬免收手續(xù)費，中信“異度支付”在金融業(yè)務(wù)上顯得很有優(yōu)勢。異度支付可實現(xiàn)無需開通網(wǎng)銀或移動銀行的跨行轉(zhuǎn)賬，不但實時到賬還免收手續(xù)費，且即將實現(xiàn)所有銀聯(lián)卡之間的實時互轉(zhuǎn)。

再次，增加多種便民化服務(wù)，異度支付為用戶提供了多種便民化服務(wù)，用戶可以直接通過異度支付進行游戲充值、買電影票、買機票、買理財產(chǎn)品等，為用戶的日常生活提供了便利、節(jié)省了時間。

轉(zhuǎn)型升級加快建設(shè)網(wǎng)絡(luò)渠道

面對互聯(lián)網(wǎng)時代下商業(yè)模式與金融模式變革的新挑戰(zhàn)，銀行紛紛加快網(wǎng)銀服務(wù)的轉(zhuǎn)型與升級，以應(yīng)對不斷變化的市場環(huán)境與客戶需求。2014年上半年，中信銀行圍繞“金融網(wǎng)絡(luò)化”和“網(wǎng)絡(luò)金融化”兩個方面發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，將網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)作為全行戰(zhàn)略發(fā)展的重要支撐和重點領(lǐng)域。

建設(shè)網(wǎng)絡(luò)渠道是中信銀行的基礎(chǔ)戰(zhàn)略，筆者了解到，該行個人網(wǎng)銀新增大宗商品簽約、銀期保證金存管系統(tǒng)相關(guān)功能，優(yōu)化理財、基金、轉(zhuǎn)賬、繳費等模塊；個人手機銀行新增登錄密碼鍵盤控件，保障客戶賬戶信息安全；公司網(wǎng)銀增加中央財政授權(quán)支付功能，方便預(yù)算單位使用本行公司網(wǎng)銀進行財政支付。

“我認為將來中信銀行的渠道建設(shè)，會形成以旗艦店、綜合網(wǎng)點、零售專營網(wǎng)點、自助網(wǎng)點、網(wǎng)絡(luò)銀行為一體的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，中信銀行的轉(zhuǎn)型之路，必將依賴電子渠道革命，目前1000多個網(wǎng)點的不利局面凸顯網(wǎng)絡(luò)銀行更多扮演渠道的重要性，中信銀行堅定互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，非息收入會快速增長”，某券商分析人士表示。

從業(yè)績數(shù)據(jù)上來看，中信銀行也在網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域交出了堪稱亮眼的成績單。

今年上半年，中信銀行實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行中間業(yè)務(wù)收入4.94億元，同比增長51.07%，而在2013年報告期內(nèi)，中信網(wǎng)絡(luò)銀行中間業(yè)務(wù)收入1.75億元。

具體來看，個人電子銀行交易筆數(shù)替代率92.75%，比上年末提高1.13個百分點，同比增加2.11個百分點；個人網(wǎng)銀交易筆數(shù)7380.10萬筆，交易金額3.81萬億元，同比分別增長56.54%和58.09%；個人手機銀行交易筆數(shù)131.71萬筆，交易金額333.13億元，同比分別增長2.47倍和5.84倍；公司電子銀行交易筆數(shù)2176.40萬筆，交易金額17.57萬億元，同比分別增長97.01%和45.93%。

“除了傳統(tǒng)的電子銀行業(yè)務(wù)之外，中信銀行網(wǎng)絡(luò)銀行還將突破遠程開戶和網(wǎng)絡(luò)授信核查等關(guān)鍵技術(shù)難關(guān)，重點突破電子商務(wù)、移動支付和網(wǎng)絡(luò)貸款等產(chǎn)品領(lǐng)域，打造全流程網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)模式?！敝行陪y行相關(guān)負責(zé)人告訴筆者。

該負責(zé)人同時表示，中信銀行未來仍將重點探索與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、支付機構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)運營商的合作，創(chuàng)新集群營銷模式，實現(xiàn)客戶資源共享，同時也會進一步加強渠道風(fēng)險監(jiān)控力度，優(yōu)化風(fēng)險預(yù)警監(jiān)控系統(tǒng)規(guī)則，開展信息安全風(fēng)險自查，為中信銀行個人網(wǎng)銀、移動銀行、網(wǎng)上支付等渠道構(gòu)建行之有效的風(fēng)險防范機制。

不止在網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域自我升級與完善，與“BAT”三大巨頭的戰(zhàn)略合作也是中信銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的一大特色。為共享大數(shù)據(jù)資源，去年中信銀行網(wǎng)絡(luò)銀行部就開始與騰訊合作推出網(wǎng)絡(luò)小額貸款。并與三大互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊、阿里、百度深入開展聯(lián)名卡合作，與聯(lián)盟及外部渠道進行大數(shù)據(jù)合作。

中信銀行相關(guān)負責(zé)人表示，當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如火如荼，中信銀行在網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域，定會繼續(xù)堅持理念創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和IT創(chuàng)新，打造在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟中的核心競爭力。 (文/夏芒)