每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 朱丹丹 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 朱丹丹 發(fā)自北京

近日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到一家名為“合信金融”的P2P平臺，該平臺推出了俱樂部，意在方便投資人或者投融資人之間的交流，使投資人更了解融資項目。

一位合信金融的工作人員向記者介紹說，俱樂部主要包括金融、城市和村鎮(zhèn)俱樂部，由于目前還是活動期，用戶在投資之前也可以加入相關(guān)俱樂部。俱樂部的會員可享受提前獲悉優(yōu)質(zhì)項目的服務(wù)，且俱樂部也會舉行一些線下活動，利于投資人之間或者投融資人之間的交流與溝通，進(jìn)而降低平臺風(fēng)險。

互聯(lián)網(wǎng)金融研究機(jī)構(gòu)棕櫚樹（北京）負(fù)責(zé)人曾紅艷分析指出，這種俱樂部形式是平臺控制風(fēng)險并且獲取客戶的一種方式，但實際效果如何要看俱樂部的具體操作方式。

合信金融推俱樂部/

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者查閱合信金融的官方網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，其“俱樂部”欄目分“金融俱樂部”、“城市金融俱樂部”和“村鎮(zhèn)金融俱樂部”。

根據(jù)介紹，這三個俱樂部共同的特色都包括會員可優(yōu)先投資合信試點機(jī)構(gòu)的優(yōu)質(zhì)項目；投資份額可轉(zhuǎn)讓，全程信用管理；可享受合信“私人信用金融定制”的特色服務(wù)等。城市金融互助俱樂部還具備“合信將優(yōu)先投資會員所在社區(qū)的特色項目”服務(wù)；村鎮(zhèn)金融互助俱樂部特色服務(wù)還包括“合信將優(yōu)先投資會員自然村的項目，會員可優(yōu)先獲得較大融資額度，會員能夠獲得較高信用等級。”

“金融俱樂部主要針對全國投資人，城市俱樂部存在一定的地域性，村鎮(zhèn)俱樂部主要是三個機(jī)構(gòu)所在地（上海南匯、河北臨西、湖北長嶺分支機(jī)構(gòu)）地區(qū)農(nóng)戶的所在地，當(dāng)然，所有的投資人都可以加入村鎮(zhèn)俱樂部，寫下自己的信息就可以和融資人溝通。”合信金融的一位工作人員告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者。

她還進(jìn)一步解釋稱，投資人需要詳細(xì)了解投資項目的情況，合信金融提供這樣一個平臺和機(jī)會讓投資人與融資人溝通，投資人彼此之間也可以交流。同時，這些俱樂部也會定期組織一些線上線下的活動。

合信金融官網(wǎng)還顯示，金融俱樂部目前已有42期，每期人數(shù)上限基本是30人。“目前每期俱樂部有一個微信群或QQ群來內(nèi)部交流，未來網(wǎng)站會開拓類似論壇的功能。”上述合信金融工作人員指出。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，金融俱樂部的會員資格是單筆投融資額大于或等于5000元，城市金融互助俱樂部會員資格是單筆投融資額大于或等于3000元，村鎮(zhèn)金融互助俱樂部會員資格是單筆投融資額大于或等于1000元。

不過，上述合信金融工作人員表示，目前還是在一個活動期，用戶在投資之前也可以加入俱樂部。

融資項目側(cè)重農(nóng)村市場/

“我們?nèi)谫Y項目主要集中在農(nóng)村，村鎮(zhèn)俱樂部主要是某個地區(qū)的，這是熟人社會，融資人都互相認(rèn)識，一旦融資客戶出現(xiàn)特別的情況，我們都會第一時間知道，立刻去了解和處理，利于降低投資人的風(fēng)險。”上述合信金融的工作人員分析指出。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者查閱合信金融官方網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，該平臺項目類型主要是 “農(nóng)信通”、“農(nóng)貿(mào)通”、“母親貸”、“學(xué)子貸”等，融資項目主要來源于河北臨西縣、湖北長嶺鎮(zhèn)和上海南匯等地，多數(shù)用于零食批發(fā)、旅館裝修、養(yǎng)豬場擴(kuò)大、學(xué)生學(xué)費、母親創(chuàng)業(yè)等，大部分都側(cè)重于農(nóng)村金融。

曾紅艷表示，傳統(tǒng)金融常用的抵押等增信手段在農(nóng)村意義有限。做農(nóng)村金融一定要充分了解、融入當(dāng)?shù)?，并且通過當(dāng)?shù)厣鐣腿穗H圈，盡量控制和防范風(fēng)險。俱樂部是不錯的形式，由當(dāng)?shù)卮迕窈屯顿Y人自愿組成，根據(jù)會員的個人實際資信與項目情況，提供針對個人與會員當(dāng)?shù)貙傩蕴厣钠栈萁鹑诜?wù)。但實際效果要看俱樂部的具體操作方式。

上述合信金融工作人員亦指出，目前融資范圍上限是20萬元，下限是500元，每個地區(qū)有合信金融的駐點工作人員，會親自查看融資項目，目前只做有駐點機(jī)構(gòu)的融資項目。

同時，記者注意到，合信金融宣稱 “采用獨特的5+9+9風(fēng)控體系”，且其項目下方標(biāo)有 “特”、“一”、“二”等。

“‘5’指的是五級風(fēng)控，兩級在駐點機(jī)構(gòu)，三級在總部；‘9’是五級風(fēng)控審核完成之后，會把項目分成九層的資信等級，特級是最高的；第二個‘9’是指九條紅線，與監(jiān)管相關(guān)的政策內(nèi)容。其中，資信等級判斷標(biāo)準(zhǔn)包括擔(dān)保人的個人信息、財產(chǎn)類的證明文件、擔(dān)保人簽署的擔(dān)保合同；融資人本人房產(chǎn)、收入、家庭環(huán)境、整個項目的經(jīng)營狀況，然后去劃分資信等級。”上述合信金融工作人員介紹稱。

合信金融稱，其風(fēng)控體系主要是貸前設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，現(xiàn)場勘查審驗項目，借助當(dāng)?shù)卣脚_了解借款人資信；貸中通過三維五級資信評估流程，對借款項目進(jìn)行多維度風(fēng)險評估；貸后過程跟蹤，定期回訪，實時掌握借款人、擔(dān)保人、融資項目和抵押資產(chǎn)狀況。另外，合信網(wǎng)根據(jù)借款項目風(fēng)險等級從收取的“平臺信息服務(wù)費”中提取一定比例的風(fēng)險準(zhǔn)備金。當(dāng)用戶投資的借款出現(xiàn)逾期時，其會根據(jù)風(fēng)險準(zhǔn)備金管理辦法，為用戶應(yīng)收未收的本金進(jìn)行代償。

不過，對于風(fēng)險備用金模式，銀率網(wǎng)理財分析師吳靜淼分析指出，P2P風(fēng)險備用金模式并不是簡單地“拿來”和“照搬”，它是建立在“大數(shù)據(jù)”基礎(chǔ)之上的風(fēng)控措施，沒有相應(yīng)的數(shù)據(jù)分析作為基礎(chǔ)，就很難評估一支風(fēng)險備用金的風(fēng)控能力，使投資者“心里沒底”。從P2P自身來說，如果“大數(shù)據(jù)”技術(shù)在風(fēng)險備用金上不能得到恰當(dāng)?shù)倪\用，說明平臺對于風(fēng)險仍缺乏足夠的掌握。