每經編輯 每經記者 朱丹丹 發(fā)自北京    

每經記者 朱丹丹 發(fā)自北京

近日，《每日經濟新聞》記者注意到一家名為“合信金融”的P2P平臺，該平臺推出了俱樂部，意在方便投資人或者投融資人之間的交流，使投資人更了解融資項目。

一位合信金融的工作人員向記者介紹說，俱樂部主要包括金融、城市和村鎮(zhèn)俱樂部，由于目前還是活動期，用戶在投資之前也可以加入相關俱樂部。俱樂部的會員可享受提前獲悉優(yōu)質項目的服務，且俱樂部也會舉行一些線下活動，利于投資人之間或者投融資人之間的交流與溝通，進而降低平臺風險。

互聯網金融研究機構棕櫚樹（北京）負責人曾紅艷分析指出，這種俱樂部形式是平臺控制風險并且獲取客戶的一種方式，但實際效果如何要看俱樂部的具體操作方式。

合信金融推俱樂部/

《每日經濟新聞》記者查閱合信金融的官方網站發(fā)現，其“俱樂部”欄目分“金融俱樂部”、“城市金融俱樂部”和“村鎮(zhèn)金融俱樂部”。

根據介紹，這三個俱樂部共同的特色都包括會員可優(yōu)先投資合信試點機構的優(yōu)質項目；投資份額可轉讓，全程信用管理；可享受合信“私人信用金融定制”的特色服務等。城市金融互助俱樂部還具備“合信將優(yōu)先投資會員所在社區(qū)的特色項目”服務；村鎮(zhèn)金融互助俱樂部特色服務還包括“合信將優(yōu)先投資會員自然村的項目，會員可優(yōu)先獲得較大融資額度，會員能夠獲得較高信用等級。”

“金融俱樂部主要針對全國投資人，城市俱樂部存在一定的地域性，村鎮(zhèn)俱樂部主要是三個機構所在地（上海南匯、河北臨西、湖北長嶺分支機構）地區(qū)農戶的所在地，當然，所有的投資人都可以加入村鎮(zhèn)俱樂部，寫下自己的信息就可以和融資人溝通。”合信金融的一位工作人員告訴《每日經濟新聞》記者。

她還進一步解釋稱，投資人需要詳細了解投資項目的情況，合信金融提供這樣一個平臺和機會讓投資人與融資人溝通，投資人彼此之間也可以交流。同時，這些俱樂部也會定期組織一些線上線下的活動。

合信金融官網還顯示，金融俱樂部目前已有42期，每期人數上限基本是30人。“目前每期俱樂部有一個微信群或QQ群來內部交流，未來網站會開拓類似論壇的功能。”上述合信金融工作人員指出。

《每日經濟新聞》記者注意到，金融俱樂部的會員資格是單筆投融資額大于或等于5000元，城市金融互助俱樂部會員資格是單筆投融資額大于或等于3000元，村鎮(zhèn)金融互助俱樂部會員資格是單筆投融資額大于或等于1000元。

不過，上述合信金融工作人員表示，目前還是在一個活動期，用戶在投資之前也可以加入俱樂部。

融資項目側重農村市場/

“我們融資項目主要集中在農村，村鎮(zhèn)俱樂部主要是某個地區(qū)的，這是熟人社會，融資人都互相認識，一旦融資客戶出現特別的情況，我們都會第一時間知道，立刻去了解和處理，利于降低投資人的風險。”上述合信金融的工作人員分析指出。

《每日經濟新聞》記者查閱合信金融官方網站發(fā)現，該平臺項目類型主要是 “農信通”、“農貿通”、“母親貸”、“學子貸”等，融資項目主要來源于河北臨西縣、湖北長嶺鎮(zhèn)和上海南匯等地，多數用于零食批發(fā)、旅館裝修、養(yǎng)豬場擴大、學生學費、母親創(chuàng)業(yè)等，大部分都側重于農村金融。

曾紅艷表示，傳統金融常用的抵押等增信手段在農村意義有限。做農村金融一定要充分了解、融入當地，并且通過當地社會和人際圈，盡量控制和防范風險。俱樂部是不錯的形式，由當地村民和投資人自愿組成，根據會員的個人實際資信與項目情況，提供針對個人與會員當地屬性特色的普惠金融服務。但實際效果要看俱樂部的具體操作方式。

上述合信金融工作人員亦指出，目前融資范圍上限是20萬元，下限是500元，每個地區(qū)有合信金融的駐點工作人員，會親自查看融資項目，目前只做有駐點機構的融資項目。

同時，記者注意到，合信金融宣稱 “采用獨特的5+9+9風控體系”，且其項目下方標有 “特”、“一”、“二”等。

“‘5’指的是五級風控，兩級在駐點機構，三級在總部；‘9’是五級風控審核完成之后，會把項目分成九層的資信等級，特級是最高的；第二個‘9’是指九條紅線，與監(jiān)管相關的政策內容。其中，資信等級判斷標準包括擔保人的個人信息、財產類的證明文件、擔保人簽署的擔保合同；融資人本人房產、收入、家庭環(huán)境、整個項目的經營狀況，然后去劃分資信等級。”上述合信金融工作人員介紹稱。

合信金融稱，其風控體系主要是貸前設立分支機構，現場勘查審驗項目，借助當地政府平臺了解借款人資信；貸中通過三維五級資信評估流程，對借款項目進行多維度風險評估；貸后過程跟蹤，定期回訪，實時掌握借款人、擔保人、融資項目和抵押資產狀況。另外，合信網根據借款項目風險等級從收取的“平臺信息服務費”中提取一定比例的風險準備金。當用戶投資的借款出現逾期時，其會根據風險準備金管理辦法，為用戶應收未收的本金進行代償。

不過，對于風險備用金模式，銀率網理財分析師吳靜淼分析指出，P2P風險備用金模式并不是簡單地“拿來”和“照搬”，它是建立在“大數據”基礎之上的風控措施，沒有相應的數據分析作為基礎，就很難評估一支風險備用金的風控能力，使投資者“心里沒底”。從P2P自身來說，如果“大數據”技術在風險備用金上不能得到恰當的運用，說明平臺對于風險仍缺乏足夠的掌握。