每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 鄧莉蘋 發(fā)自深圳    

每經(jīng)記者 鄧莉蘋 發(fā)自深圳

在P2P網(wǎng)貸平臺中，融金所平均每單15萬元左右的融資金額并不算高，也不算最小。雖然單筆融資金額都較小，但這家上線不到1年半的平臺貸款余額已經(jīng)超過了7億元。

融金所目前所做的項目大部分都是車輛抵押貸款，在融金所董事長孫明達看來，車貸是其熟悉的業(yè)務，預計在未來2~3年都會以此業(yè)務為主。

做銀行的補充

與很多P2P平臺類似，融金所基于原來的小貸公司基礎發(fā)展起來。2013年5月，融金所線上平臺正式上線，該平臺上的借款期限普遍不長，一般以一年期為主。

孫明達表示，“我們還是在模仿銀行做一些事情，但不可能替代銀行，如果客戶或者投資客戶和銀行發(fā)生重疊，那就會比較危險，因為互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺競爭不過銀行。所以，P2P平臺一定要找到差異化的路徑發(fā)展，主要是找到銀行暫未能服務到的客戶。”

目前，融金所的項目均來自其線下的業(yè)務團隊，已有15家分公司。由快易信擔保公司對項目擔保，對投資人承諾本息墊付。

融金所的主要客戶群體是小微企業(yè)主，為其提供期限不長的經(jīng)營性貸款。在具體業(yè)務方面，以車輛抵押貸款和房屋抵押貸款為主。根據(jù)棕櫚樹和泰格金融針對融金所發(fā)布的評級報告（以下簡稱《評級報告》），產(chǎn)品方面，融金所堅持小額分散原則，車貸業(yè)務占比72%左右，房貸占到20%左右，其余有非常少量的信用類貸款。

由于大多是車貸項目，融金所每筆融資的規(guī)模并不大，根據(jù)《評級報告》，融金所平均的車貸業(yè)務大部分借款金額在3萬~99萬元，平均每筆11.4萬元。

孫明達介紹，這種有抵押的擔保貸款壞賬率是極低的，只借給客戶10萬元左右，其完全可通過借錢償還。

標準化減少成本

事實上，從銀行到中小企業(yè)，做小額業(yè)務無法避免成本問題?！昂芏嗳瞬辉敢庾鲂☆~分散的業(yè)務，但我們就是將簡單的業(yè)務重復做，從整體來看，審批上有一個標準，這樣會有效很多，會形成一個流水化的作業(yè)?！睂O明達說。

按照融金所的標準，分公司將業(yè)務提交上來，由總公司的人員對所有的項目進行統(tǒng)一審批。融金所目前有大約20人的審批團隊，每個層級的人能看到的內(nèi)容層級不同。

雖然過多的審批團隊可能會讓企業(yè)承擔稍高一些的成本，但是在孫明達看來，由于已經(jīng)形成標準，就會很大幅度降低成本。整個集團的業(yè)務都在一處審批，業(yè)務量相對較多，員工的耗損就會變小。

《評級報告》中也認為，融金所側重對風控標準化技術的應用，輕化對人評審的依賴。結合車輛抵押借款自身的模式來看，一定程度上加快了審批速度，同時也避免了人為因素造成的錯誤。融金所風控流程標準具體，一方面減少了對復合型人才的依賴，另一方面增強了公司業(yè)務的可復制性。

雖然如此，融金所的盈利空間并不是特別大，給到投資人的收益以12%~18%為主，公司會對借款人收取2%左右的手續(xù)費，在孫明達看來，由于單件利潤并不高，所以企業(yè)還是需要一定的規(guī)模。