再總結(jié)一下，做好互聯(lián)網(wǎng)金融，我們理解最最關(guān)鍵有幾件事必須做好，一是從風(fēng)險(xiǎn)管理角度來講，我們跟傳統(tǒng)金融一樣，都是靠數(shù)據(jù)吃飯的，傳統(tǒng)金融也靠數(shù)據(jù)吃飯，只不過同樣的數(shù)據(jù)理解不一樣，傳統(tǒng)金融更多講靜態(tài)數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)更多看移動(dòng)的數(shù)據(jù)、關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)之間的組合，SNS的數(shù)據(jù)，所以我們對(duì)數(shù)據(jù)的理解是不一樣的。極致用戶的體驗(yàn)，今天這個(gè)時(shí)代，很簡單的例子，即使余額寶今天的收益率跌的很厲害，大家知道余額寶用戶還是很巨大的用戶，有一部分用戶從其中出來，余額寶還是保留了大量用戶，因?yàn)樗谟脩趔w驗(yàn)上，某種程度做的還是非常不錯(cuò)。我舉出一個(gè)例子來說，我們在做我們的產(chǎn)品設(shè)計(jì)的時(shí)候，我們首先考慮到我們要透明，今天早上王主任說的一對(duì)一和我們說的一對(duì)一不同，我們多對(duì)一。有些人愿意做這些事情，他非常熟，我們有很多老用戶，但是很多新用戶不愿意。我們做了一個(gè)產(chǎn)品，把各種可選的元素全部拿出來，只要一次性的設(shè)置好你的投資習(xí)慣，愿意投哪種類型的標(biāo)，不愿意投哪種類型的標(biāo)，維度很多，你設(shè)置完了之后就讓它自己跑，這種標(biāo)出來之后就可以自動(dòng)的投，既考慮每個(gè)人個(gè)性化的選擇，又讓這件事變得相對(duì)簡單很多。如果沒有這個(gè)體驗(yàn)要求的話，那我就放在那邊你自己選。

更低的成本、更高的效率，這非常重要，互聯(lián)網(wǎng)金融我們做的是小微的貸款和理財(cái)，拍拍貸上面我們單筆的交易、單筆的貸款，個(gè)人的經(jīng)營性的基本上在3-5萬之內(nèi)，如果片消費(fèi)性的只有幾千，這么小額大批量業(yè)務(wù)跑的時(shí)候，如果沒有很好的方法降低成本，控制好效率，你做什么都是做死。我們怎么做到這些東西呢？剛才說了，把大量數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上建立的模型，使很多事情自動(dòng)化做，自動(dòng)化的系統(tǒng)幫我們先做數(shù)據(jù)分析，我們建立了大量網(wǎng)上獲取數(shù)據(jù)的模型，這樣廣告投放上，我們非常自動(dòng)化的做設(shè)置，而不是需要每個(gè)人非常痛苦的做篩選。同樣的搜索引擎有什么區(qū)別呢？比如谷歌做的很簡單，只要設(shè)置幾個(gè)東西，它根據(jù)你設(shè)置的習(xí)慣能做快速的投放，但百度不行，百度的后臺(tái)非常復(fù)雜，很多人鋪在上面。我給大家一個(gè)數(shù)據(jù)，在拍拍貸平臺(tái)上，每天處理的貸款請求大概在5000、6000筆的水平，我們處理這么多的數(shù)量，我們真正所謂運(yùn)營服務(wù)的人員是100人左右，當(dāng)然我們產(chǎn)品技術(shù)人員是不少的，風(fēng)控這塊的人員是不少的，但是直接運(yùn)營服務(wù)的只有100人左右。而且隨著我們系統(tǒng)的擴(kuò)展，單人的日均的處理能力還是可以繼續(xù)往上走。做互聯(lián)網(wǎng)金融一開始就是長尾市場，這個(gè)心態(tài)必須好，要用平穩(wěn)的心態(tài)做低門檻的用戶。我們看到有些現(xiàn)象，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融越來越熱，其實(shí)越來越多的情況是會(huì)把單筆金額往上提，每個(gè)標(biāo)越來越大，它可能不一定在這里，我們自己這么多年下來經(jīng)驗(yàn)認(rèn)識(shí)來看，你不能做大額度的產(chǎn)品，因?yàn)槟遣皇悄闼瞄L的。在那個(gè)領(lǐng)域和銀行沒的比，銀行有的你都沒有，銀行沒有的你也沒有，這是我們要堅(jiān)持的幾個(gè)關(guān)鍵。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的理解、極致的用戶體驗(yàn)、更低的成本、更高的效率，始終保持平等的心理做長尾的市場。

拍拍貸怎么做P2P和互聯(lián)網(wǎng)金融的？我在不同場合講了很多次，就說明一點(diǎn)在美國和中國做互聯(lián)網(wǎng)金融和P2P土壤不一樣，我們做出來的產(chǎn)品多少有差別，美國是信用非常成熟的基礎(chǔ)上做這件事，而金融是非常缺乏底層數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上做事，他們面臨的數(shù)據(jù)和人群都不同的。即使是這樣，不管是美國還是中國，我們處理的核心問題是一樣，還是我剛剛提到的，一個(gè)是風(fēng)控，一個(gè)是成本管理，你有沒有有效的反欺詐和信用識(shí)別的能力，有沒有有效的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的能力，從成本的管控來講，剛才也說了，你高效的風(fēng)險(xiǎn)管理做的好不好，你高效的服務(wù)運(yùn)營能力做的好不好，這兩個(gè)東西其實(shí)是所有的互聯(lián)網(wǎng)金融公司每天都應(yīng)該思考、每天都在這個(gè)基礎(chǔ)上要多做一些創(chuàng)新和積累的領(lǐng)域。保證這個(gè)東西，我說技術(shù)的創(chuàng)新其實(shí)是非常重要的一環(huán)，那么我可以給大家一個(gè)概念，拍拍貸現(xiàn)在做的，其實(shí)我們不光是做信用貸款，還是在做信貸工廠底層數(shù)據(jù)的處理，某種意義上是副產(chǎn)品，當(dāng)年我們是想做信貸這件事，但是做著、做著，我們處理了大量信用數(shù)據(jù)，我們積累了大量信用數(shù)據(jù)。整個(gè)流程給大家一個(gè)概念，基本上整個(gè)從前端到最后端大概有40多個(gè)環(huán)節(jié)的流程，差不多每三天都有一次流程的微調(diào)整，這個(gè)事情非常困難，因?yàn)橛幸粋€(gè)流程發(fā)生了變化，對(duì)應(yīng)的流程不能及時(shí)更新發(fā)生變化，其實(shí)這個(gè)業(yè)務(wù)就會(huì)出現(xiàn)問題，這其實(shí)也是高效成本運(yùn)營系統(tǒng)在做的非常重要的事。

最后跟大家稍微分享一下我們的數(shù)據(jù)，在拍拍貸來說，這些數(shù)據(jù)從哪里過來？第三方數(shù)據(jù)來源，比如剛才說的公安部、法院、征信數(shù)據(jù)等等系統(tǒng)，教育部有教育部的系統(tǒng)，電子商務(wù)平臺(tái)有電子商務(wù)平臺(tái)的系統(tǒng)。還有個(gè)人資料，在我們的貸款下面要上傳資料。三是社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎的信息，一方面是我們識(shí)別的用戶，另外做貸后管理的時(shí)候也發(fā)生很重要的作用。我們曾經(jīng)有一個(gè)教師在我們平臺(tái)上其實(shí)發(fā)生了逾期，其實(shí)很長一段時(shí)間，因?yàn)樗馄陬~度很少，做催收難度很大，有一天他過來還錢了，他告訴我們不良信息在我們暴光之后，他的學(xué)生看到了，學(xué)生想老師怎么這樣？老師知道信息之后老師非常擔(dān)心的。他會(huì)認(rèn)為這點(diǎn)錢和他的名譽(yù)相比是微不足道的，所以對(duì)他來說他很快的去補(bǔ)完這樣一個(gè)還款。用戶的行為處理，同樣一個(gè)用戶在填寫資料里面，什么時(shí)候填寫，填寫的狀態(tài)是什么，這些東西其實(shí)大量的數(shù)據(jù)是我們通過技術(shù)手段可以獲取的，也可以做一些分析。有了這些數(shù)據(jù)基礎(chǔ)我們建了模，通過大量運(yùn)營不斷微調(diào)這些數(shù)據(jù)，最終形成現(xiàn)有的數(shù)據(jù)系統(tǒng)。

最后和大家一起展望一下，我覺得在中國做互聯(lián)網(wǎng)金融市場非常大，但是難度也非常高，一旦我們做好這件事，未來我們的價(jià)值就是所有的公司加在一起的價(jià)值。大家一起努力，為中國的小微，4000多萬的小微企業(yè)和5億沒有被普惠金融覆蓋到的互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)民這樣的人群個(gè)人的消費(fèi)信用服務(wù)。謝謝大家！