每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 楊玨軒 發(fā)自廣州    

每經(jīng)記者 楊玨軒 發(fā)自廣州

今年以來，傳統(tǒng)金融機構空前關注P2P行業(yè)。目前，已有多家銀行涉足P2P領域，如國開行、招行等，但多采用銀行投資設立，平臺獨立運營的模式。

近日，《每日經(jīng)濟新聞》記者獲悉，廣州從化柳銀村鎮(zhèn)銀行股份有限公司 （以下簡稱從化柳銀村鎮(zhèn)銀行）也與P2P平臺融資易展開合作，為融資易推薦融資項目并為融資項目提供擔保，收取保費。

根據(jù)相關規(guī)定，商業(yè)銀行可經(jīng)營的業(yè)務包括 “提供信用證服務及擔保”，但銀行對外擔保實際上并不多見，尤其在2008年銀監(jiān)會叫停銀行為信托產(chǎn)品提供擔保后，銀行對此類業(yè)務更加謹慎。

某股份行公司部楊姓管理人員向記者表示，銀行采取的策略是，只有明確規(guī)定能做的業(yè)務，才會去做。

據(jù)了解，村鎮(zhèn)銀行受到網(wǎng)點、人員等方面限制，相比大銀行，攬儲較難。以往村鎮(zhèn)銀行解決這一短板的主要途徑，是將優(yōu)質項目打包賣給資金充裕的國有大行，業(yè)內稱為F2F。

村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢是貼近基層，業(yè)務主要集中在小微金融，P2P作為新興產(chǎn)業(yè)，定位也是小微金融，兩者的結合為村鎮(zhèn)銀行提供了一個新的思路。未來，監(jiān)管層對這種模式到底是何態(tài)度，值得探討和觀察。

銀行收取“財務顧問費”/

近日，《每日經(jīng)濟新聞》記者獲悉，從化柳銀村鎮(zhèn)銀行與P2P平臺融資易展開合作。不同于以往銀行涉足P2P的方式，從化柳銀村鎮(zhèn)銀行為融資易推薦融資項目并為融資項目提供擔保，收取保費。

對從化柳銀村鎮(zhèn)銀行此舉的動機，融資易董事長李怡新表示，可能是“存款的增長滿足不了資金的需求”。

據(jù)了解，融資易主辦單位是廣東御泰信息科技有限公司（以下簡稱廣東御泰）?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者獲得的一份從化柳銀村鎮(zhèn)銀行與廣東御泰的網(wǎng)貸業(yè)務合作協(xié)議復印件顯示，雙方合作模式大體如下：從化柳銀村鎮(zhèn)銀行負責篩選符合約定條件的有資金需求的中小微企業(yè)，并配合廣東御泰開展貸后管理工作；對從化柳銀村鎮(zhèn)銀行提供保函的借款，從化柳銀村鎮(zhèn)銀行有權收取保函費用，享有擔保人權利。

至于保費標準，上述協(xié)議未作出具體規(guī)定。李怡新向《每日經(jīng)濟新聞》記者透露，在合作的過程中，從化柳銀村鎮(zhèn)銀行收取一定的費用，但不同項目費用有所不同，“名義上叫財務顧問費，實質是擔保費用。”

據(jù)了解，從化柳銀村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人是柳州銀行，柳州銀行在2012年年報中稱：“2012年5月8日，本公司與其他發(fā)起人共同設立廣州從化柳銀村鎮(zhèn)銀行。廣州從化柳銀村鎮(zhèn)銀行注冊資本15000萬元，本公司出資7650萬元，占出資總額51%。”

《每日經(jīng)濟新聞》記者從柳州銀行村鎮(zhèn)銀行部獲得從化柳銀村鎮(zhèn)銀行總行辦公室聯(lián)系方式，隨后，記者致電從化柳銀村鎮(zhèn)銀行總行辦公室，求證該行與P2P平臺融資易的合作信息，其辦公室陳主任對該行為融資易推薦融資項目并為融資項目提供擔保的合作予以確認。

銀行提供擔保曾生波折/

對于從化柳銀村鎮(zhèn)銀行為P2P產(chǎn)品提供擔保，李怡新認為沒有問題。

“銀行推薦項目，并為我們增信，我們?yōu)樗麄兘鉀Q資金問題，屬于優(yōu)勢互補。而對外擔保也在銀行的業(yè)務范圍之內。”李怡新向記者表示。 2008年之前，銀行對信托產(chǎn)品擔保較為普遍，這也是信托產(chǎn)品能被投資者廣泛接受的重要原因之一，然而附帶產(chǎn)生的，是信托業(yè)剛性兌付的慣性。

2008年12月，銀監(jiān)會印發(fā)《銀行與信托公司業(yè)務合作指引》（以下簡稱《合作指引》），銀行為信托產(chǎn)品提供擔保被叫停?！逗献髦敢返谒恼?ldquo;風險管理與控制”指出：“銀行不得為銀信理財合作涉及的信托產(chǎn)品及該信托產(chǎn)品項下財產(chǎn)運用對象等提供任何形式擔保。”

今年1月14日，《21世紀經(jīng)濟報道》報道稱，招行P2P平臺（小企業(yè)e家平臺投融資平臺）被暫停，并稱“據(jù)一位深圳銀監(jiān)局人士透露，招商銀行P2P平臺業(yè)務被暫停的主要原因，正是平臺擔保問題。”

此后，招商銀行回應稱，該行推出的 “小企業(yè)e家投融資平臺”不是P2P平臺；相關業(yè)務暫停是因為正在對投融資平臺的技術架構、業(yè)務流程、用戶體驗等方面進行優(yōu)化和升級。

10月13日，《每日經(jīng)濟新聞》記者致電招商銀行客服人員，對方表示，“小企業(yè)e家投融資平臺”項目目前正常發(fā)布，最近一期發(fā)布時間是10月初。

村鎮(zhèn)銀行普遍吸存困難/

對與融資易合作的細節(jié)問題，從化柳銀村鎮(zhèn)銀行行長黃京祥向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，嚴格來說，該行并不是為P2P平臺提供擔保，而是為自己的客戶提供擔保，即客戶在該行申請貸款，辦妥相關手續(xù)后（如抵押、擔保等），一般情況下銀行將直接放款，但在該行與P2P平臺的合作模式下，該行將給客戶出具一份融資性保函，客戶拿著這份保函，到銀行認可的平臺（如融資易）去申請貸款。”

對村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀，黃京祥表示，“村鎮(zhèn)銀行吸存很困難，這也是村鎮(zhèn)銀行的特點，但貸款的需求很大。監(jiān)管層希望我們多支持三農(nóng)、支持中小企業(yè)，但沒有足夠資金，我們也力不從心。”

“我行對未來有兩點判斷：一是存款利率市場化，二是存款保險制度。利率市場化影響不大，但很擔心存款保險制度對村鎮(zhèn)銀行的沖擊。如僅依靠存款來滿足貸款需求，未來可能面臨很大的流動性壓力。”黃京祥表示，存款是動態(tài)的，隨時可能流失，貸款是靜態(tài)的，不能提前收回。存款保險制度一旦實行，沒有國家兜底，銀行作為個體的公信力就顯得非常重要，像村鎮(zhèn)銀行這種小銀行，很可能面臨存款大量流失，出現(xiàn)流動性風險。該行以前也采用F2F的模式，但同樣存在問題，如國有大行停止和該行合作，資金就會斷裂。其與P2P進行合作，很大一部分原因，是對這種風險的預見。

黃京祥表示，與P2P平臺合作確實頂著很大的壓力，但如果不改變傳統(tǒng)的業(yè)務模式，未來又難以生存。如果這個模式（與P2P合作）被認可，村鎮(zhèn)銀行的路走得也輕松一點。

至于和P2P合作之后產(chǎn)生的新風險，黃京祥表示：“我們也考慮到，如果合作平臺跑路，對我們信譽的影響將會很大。而應對措施是，對我行出具保函的項目，在資金募集的過程中，要求平臺將100%的保證金存放在我行，直至募資完成，資金進入借款人賬戶后，保證金賬戶才解凍。此外，也要求平臺將所有參與的投資人詳細信息提交給我行，一旦平臺出問題，我們就將項目接過來，完成到期兌付過程。同時，我行也只選擇有足夠了解的平臺。”

業(yè)內：應鼓勵創(chuàng)新/

村鎮(zhèn)銀行為平臺推薦項目并進行擔保的模式，似乎是一件皆大歡喜的事情：對P2P平臺而言，有銀行信用增信，產(chǎn)品更容易推廣；對村鎮(zhèn)銀行而言，可借道P2P平臺，解決攬儲短板；對投資人而言，多了一個較穩(wěn)健便捷的投資渠道。那么，對于這種模式，監(jiān)管的態(tài)度會予以鼓勵嗎？

北京大成律師事務所律師肖颯向記者表示：“根據(jù) 《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，結合《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《商業(yè)銀行法》《公司法》，村鎮(zhèn)銀行可從事吸收公眾存款、發(fā)放短期、中期、長期貸款等，包括銀監(jiān)會批準的其他業(yè)務。對外擔保開具保函這種常規(guī)業(yè)務，也是題中之意。”

“這種嘗試是可以的。到目前為止，P2P和銀行的合作最多也只是在資金流動的層面，再深入點就是整體資金的托管，更深度的合作沒有。而銀行推薦項目并提供擔保，使銀行與P2P的邊界更加模糊，合作更加深入。”網(wǎng)貸之家首席運營官石鵬峰向記者表示，村鎮(zhèn)銀行本身也注重于小微金融領域，與P2P功能上有重合，所以客觀上也存在合作的可能性。

石鵬峰表示，對于融資易與從化柳銀村鎮(zhèn)銀行這種合作模式，具體的業(yè)務風險還要打一個問號，但對這種趨勢，應該鼓勵。

“在無互聯(lián)網(wǎng)金融的時代，國內銀行的競爭是很不充分的。P2P的進入有助于增加行業(yè)的活力與創(chuàng)新，使競爭趨于充分。未來，如果銀行與P2P行業(yè)的合作越來越多，這是一件好事情，說明我國金融體系彼此之間的有效競爭和合作關系在加強，這也是為未來的市場化做鋪墊。從這個角度看，這樣創(chuàng)新是應該鼓勵。”

肖颯表示：“村鎮(zhèn)銀行參與互聯(lián)網(wǎng)金融未嘗不可，這也是村鎮(zhèn)銀行業(yè)務靈活性的一種表現(xiàn)。但因其抗風險能力、輻射地域等限制，在具體合作過程中應當遵守當?shù)匦姓ㄒ?guī)，踏踏實實為農(nóng)村市場服務。”