2013年初，剛到平安銀行不久的邵平說起要用互聯(lián)網(wǎng)思維改造銀行，當(dāng)時(shí)市場將信將疑。沒人能想到不到兩年時(shí)間，平安銀行就在公司、零售、同業(yè)、投行四大客群中都構(gòu)建起了行之有效的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)新模式。

得益于這一戰(zhàn)略的成功實(shí)施，平安銀行也向市場交出了一份出色的三季度報(bào)表。2014年前三季度，平安銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤156.94億元，同比增長34.18%；實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入546.51億元，同比增長46.34%。撥備前營業(yè)利潤304.72億元，同比增長55.21%。

“平安銀行營業(yè)收入的增長應(yīng)該是上市銀行中最高的，這反映了其資源和戰(zhàn)略的相互匹配正在漸入佳境。雖然規(guī)模在上市銀行中還不算大，但增長速度相當(dāng)可觀。其中，對互聯(lián)網(wǎng)思維的獨(dú)特理解和對自身優(yōu)勢的準(zhǔn)確把握是其中關(guān)鍵?！币晃毁Y深銀行業(yè)觀察人士對筆者稱。

四大客群統(tǒng)統(tǒng)上網(wǎng)

平安銀行相關(guān)人士稱，在目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛的生態(tài)環(huán)境下，平安銀行把業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整與商業(yè)模式創(chuàng)新作為主攻方向，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維構(gòu)建了 “橙e網(wǎng)”、“口袋銀行”、“橙子銀行”、“行E通”、“金橙俱樂部”等面向公司、零售、同業(yè)、投行四大客戶群體的互聯(lián)網(wǎng)門戶。

公司業(yè)務(wù)方面，平安銀行開發(fā)建設(shè)了支持中小企業(yè)電子商務(wù)轉(zhuǎn)型的產(chǎn)業(yè)電商云服務(wù)平臺(tái) “橙e網(wǎng)”?！俺萫網(wǎng)”以金融功能為基礎(chǔ)，與多方市場主體建立聯(lián)盟，打造產(chǎn)業(yè)鏈金融生態(tài)圈，大力推動(dòng)了公司業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展。

零售業(yè)務(wù)方面，平安銀行“口袋銀行”在業(yè)內(nèi)首家推出口袋社區(qū)智能平臺(tái)，通過O2O生態(tài)圈的模式來聚合移動(dòng)金融和社區(qū)金融。今年8月份上市的直通銀行“橙子銀行”則主打年輕客群，堅(jiān)持“簡單、好玩、賺錢”的原則，為客戶創(chuàng)造“真的不一樣”的新體驗(yàn)。

資金同業(yè)方面，運(yùn)營至今的“行E通”利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式深入挖掘、持續(xù)深化同業(yè)機(jī)構(gòu)合作。截至三季度末，合作客戶近300家，鏈接網(wǎng)點(diǎn)超4萬家，涵蓋銀行、證券、基金等多類金融機(jī)構(gòu)，1-9月同業(yè)產(chǎn)品銷售量達(dá)2746億元。

投資銀行方面，在業(yè)內(nèi)已經(jīng)形成影響力的“金橙俱樂部”會(huì)員超過350家，涵蓋財(cái)務(wù)公司、券商、銀行、基金、信托、地產(chǎn)、保理、PE等諸多市場機(jī)構(gòu)。今年前三季度，投行業(yè)務(wù)資產(chǎn)管理規(guī)模達(dá)2242億元，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入23億元，實(shí)現(xiàn)派生收益8億元；實(shí)現(xiàn)托管費(fèi)收入10億元，同比增幅149%。

“這種布局其實(shí)大多數(shù)銀行都在做，但很少有像平安這樣做得這么深入和徹底。特別在獲客思維上，現(xiàn)在大多數(shù)銀行還在被動(dòng)獲客，而平安銀行已經(jīng)在借鑒移動(dòng)互聯(lián) ‘自發(fā)式’獲客的經(jīng)驗(yàn)來為零售銀行所用?！币晃蝗谭治鋈耸繉P者稱。

在平安銀行人士看來，這種布局并非無源之水?！盎ヂ?lián)網(wǎng)思維給了我們另外一種將集團(tuán)優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為勝勢的可能性。而且我們有后發(fā)優(yōu)勢，能夠更好與80后、90后乃至00后的市場主流客戶無縫對接。另外一方面，不斷演進(jìn)的利率市場化也在倒逼銀行改進(jìn)服務(wù)模式，我們只是緊緊抓住趨勢，然后放大它們而已。”一位平安銀行總行業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人對筆者稱。

資產(chǎn)負(fù)債不斷優(yōu)化

平安銀行三季報(bào)中所體現(xiàn)的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化，正在證明這一戰(zhàn)略的前瞻和遠(yuǎn)見。

三季報(bào)顯示，盡管面對當(dāng)前中國宏觀經(jīng)濟(jì)的復(fù)雜形勢和挑戰(zhàn)，平安銀行仍然在充分發(fā)揮綜合金融平臺(tái)優(yōu)勢，各項(xiàng)收入和盈利指標(biāo)表現(xiàn)突出，業(yè)績繼續(xù)保持快速增長。

數(shù)據(jù)顯示，2014年前三季度平安銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤156.94億元，同比增長34.18%。準(zhǔn)備前營業(yè)利潤304.72億元，同比增長55.21%。截至9月末，平安銀行資產(chǎn)總額2.14萬億元，較年初增長13.35%。存款余額達(dá)到1.5萬億元，較年初增長23.93%。其中，公司存款1.26萬億，較年初增長25.53%；零售存款2462.29億元，較年初增長16.33%。

值得注意的是，同業(yè)負(fù)債在總負(fù)債中的占比較年初下降8.6個(gè)百分點(diǎn)，各項(xiàng)效率指標(biāo)均有了明顯的提升。前三季度，平安銀行存貸差、凈利差、凈息差分別同比提升0.64、0.29、0.30個(gè)百分點(diǎn)至4.97%、2.36%、2.53%。

“同向橫比可知，平安銀行的負(fù)債成本并不算業(yè)內(nèi)最低，但即便如此其凈息差和凈利差依然在上升，可見在資產(chǎn)配置上的策略比較理想?！鼻笆鋈谭治鋈耸糠Q。平安銀行人士則對筆者表示，該行今年認(rèn)真研究和規(guī)劃市場，積極調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)定價(jià)管理，優(yōu)化資源配置，推動(dòng)了資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的持續(xù)優(yōu)化。

不僅資產(chǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)中有進(jìn)，非息收入也維持了快速增長。數(shù)據(jù)顯示，1-9月，該行非利息凈收入162.33億元，同比大幅增長95.84%，在營業(yè)收入中的占比由去年同期的22.20%提升至29.70%。而在收入快速增長的同時(shí)，銀行成本也得到有效管控，2014年1-9月成本收入比（不含營業(yè)稅）36.70%，同比下降2.87個(gè)百分點(diǎn)，較2013年度下降4.07個(gè)百分點(diǎn)。

平安銀行總行人士對筆者表示，作為五年戰(zhàn)略規(guī)劃的第二年，依托平安集團(tuán)綜合金融平臺(tái)，憑借自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整和商業(yè)模式創(chuàng)新，平安銀行確定了“做互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新金融”的發(fā)展戰(zhàn)略，其“專業(yè)化、集約化+綜合金融+互聯(lián)網(wǎng)金融”的商業(yè)模式也日漸成熟，一個(gè)新型的現(xiàn)代化商業(yè)銀行已經(jīng)初顯崢嶸。

“未來，平安銀行將用8到10年的時(shí)間，著力成為積極進(jìn)取、特色鮮明、管理先進(jìn)、效益最佳的中國最佳商業(yè)銀行?！痹撊耸糠Q。 （文/劉杰）