每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京

在各銀行都追逐中小企業(yè)金融市場時，中信銀行小微金融在2013年做了很大的調(diào)整。

記者獲悉，為加快小企業(yè)金融體制和機制建設(shè)，中信銀行將小企業(yè)金融業(yè)務(wù)由公司金融板塊調(diào)整至零售金融板塊，將個人經(jīng)營貸納入小企業(yè)金融條線管理。

中信銀行按照小企業(yè)金融業(yè)務(wù)“小微化、零售化”的發(fā)展目標，進一步推動小微企業(yè)特色支行、小微支行等機構(gòu)建設(shè)，搭建市場、商會、園區(qū)、供應(yīng)鏈等營銷渠道批量獲取優(yōu)質(zhì)小微客戶群，通過標準化產(chǎn)品體系建設(shè)帶動對小微客戶優(yōu)質(zhì)高效的綜合金融服務(wù)。

截至2014年6月末，中信銀行小企業(yè)金融貸款余額1288.45億元，比上年末增加116.92億元，增長9.98%；小企業(yè)金融客戶共計31308戶，比上年末增加3687戶，戶均貸款余額412萬元。

試水小微企業(yè)特色支行

據(jù)了解，中信銀行落實大零售戰(zhàn)略及“小微化、零售化”發(fā)展要求，堅持“小微化定位”，重點發(fā)展單戶貸款金額500萬元以下的小企業(yè)業(yè)務(wù)，鎖定目標細分市場，聚焦“衣食住行”等民生消費領(lǐng)域和日用百貨交易、商貿(mào)社區(qū)等小微客戶。

為了落實小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)向小微化、零售化發(fā)展，中信銀行在2013年提出了建設(shè)小微企業(yè)特色支行的經(jīng)營思路，該行廣州分行2013年8月成立了首家特色支行——寶崗大道支行，2014年2月成立了增城新塘支行和花都獅嶺支行，廣州分行對特色支行積極推動各項傾斜政策及集群項目的落地，取得了初步成效。

為了確保小微企業(yè)業(yè)務(wù)的審查審批效率，中信銀行廣州分行對特色支行建立快速審貸機制，設(shè)置對特色支行授信業(yè)務(wù)的綠色通道，資料齊全的授信項目要求48小時內(nèi)完成貸款的審查和審批。在營銷人員和審查審批人員已盡職工作的前提下，對發(fā)生的一定范圍內(nèi)的不良貸款予以免責，并適當提高特色支行的不良貸款容忍度，實行差異化管理。

據(jù)了解，通過建立差異化的信貸政策，探索建立小微企業(yè)特色支行，不斷研發(fā)貼近市場的金融產(chǎn)品，中信銀行廣州分行小微金融業(yè)務(wù)取得了不斷成長進步。截至2014年4月末，廣州分行小微企業(yè)貸款余額51.39億元，比年初增長5.76億元，增幅12.62%；小微企業(yè)貸款戶數(shù)1111戶，比年初增長120戶，增幅12.11%。小微企業(yè)客戶涵蓋各行各業(yè)，切實有效為眾多小微企業(yè)客戶解決融資難問題。此外，武漢地區(qū)的特色支行發(fā)展也較迅速，2013年8月28日，中信銀行武漢白沙洲支行以嶄新的面貌矗立在白沙洲大市場，成為總行首批、武漢分行首家小微企業(yè)特色支行。

該行相關(guān)人士介紹，特色支行的業(yè)務(wù)定位不但順應(yīng)了總行“跨越式發(fā)展小微企業(yè)金融”的潮流，而且契合了總行“公司業(yè)務(wù)重心上移，零售業(yè)務(wù)重心下移”的大零售戰(zhàn)略思想。

打造小企業(yè)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)

在考核方面，廣州分行對特色支行制定單獨的考核制度包括定量和定性指標，以資產(chǎn)類業(yè)務(wù)為主、負債類業(yè)務(wù)為輔，不考核公司業(yè)務(wù)指標和存貸比。

在培育期內(nèi)，主要考核小微貸款余額、客戶增量和零售產(chǎn)品交叉銷售數(shù)量。同時，要求年底實現(xiàn)銀監(jiān)局小企業(yè)貸款投放“兩個不低于”的要求：小企業(yè)信貸增速不低于全部貸款平均增速，小企業(yè)貸款增量不低于上年增量。對專職客戶經(jīng)理以小微貸款余額、客戶增量以及個人存款日均余額增量、個人存款時點余額增量、目標客戶數(shù)增量等交叉銷售指標考核為主，并給予一定時期的績效保護期。

據(jù)記者了解，自2013年，中信銀行就致力于提高小企業(yè)風險管理能力。

中信銀行強調(diào)“規(guī)劃先行、批量營銷”的小企業(yè)業(yè)務(wù)模式，重點加強市場規(guī)劃，結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟特點和產(chǎn)業(yè)政策全面分析優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)集群，制定相關(guān)行業(yè)、市場和集群準入規(guī)則，圍繞“衣食住行”等服務(wù)居民生活的實體經(jīng)濟行業(yè)進行集群開發(fā)，將客戶準入管理嵌入授信流程，從源頭把控批量營銷客戶準入關(guān)。同時，中信銀行還建立了專業(yè)化小企業(yè)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，完善風險管控技術(shù)工具。

按照全行統(tǒng)一的風險管理體制調(diào)整方案，進一步理順小企業(yè)風險管理流程，完善小企業(yè)風險打分卡等技術(shù)工具，按照“小微化、零售化、批量化”的客戶定位，將個人經(jīng)營貸業(yè)務(wù)納入小企業(yè)業(yè)務(wù)進行統(tǒng)一管理，并建立獨立的小企業(yè)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，提升小企業(yè)業(yè)務(wù)風險控制的專業(yè)化水平。而且，該行還設(shè)計了“貼近市場、貼近客戶、嚴控風險”的小企業(yè)產(chǎn)品組合。在深入市場調(diào)研分析的基礎(chǔ)上，推出一系列小企業(yè)標準化產(chǎn)品，在產(chǎn)品設(shè)計、授信調(diào)查等全流程操作細節(jié)方面嚴格把控風險。

在小企業(yè)授信風險監(jiān)測與檢查上，中信銀行建立多種小企業(yè)授信風險監(jiān)測分析機制，定期從區(qū)域、行業(yè)、產(chǎn)品、擔保等多維度對小企業(yè)授信業(yè)務(wù)風險進行分析與評估，同時加強對特殊業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)ｍ楋L險監(jiān)控與檢查，加大不良資產(chǎn)管理和處置力度。