每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 周雅玨 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 周雅玨 發(fā)自北京

剛忙活完“雙十一”的窗簾大促，在唐山經(jīng)營一家室內(nèi)軟裝店的老李便開始張羅補(bǔ)貨，為即將到來的“雙十二”做準(zhǔn)備。去年這個(gè)時(shí)候，老李卻在為一件事發(fā)愁，眼看著網(wǎng)上訂單呼呼上漲，但是由于資金尚未回籠，沒有閑余資金補(bǔ)充庫存，到手的訂單就這么打了水漂，令他痛心不已。

2013年12月，在國家發(fā)展普惠金融政策的號召下，宜信普惠小微企業(yè)信貸服務(wù)中心順利落戶唐山，為像老李這樣急需資金周轉(zhuǎn)的小微企業(yè)主帶來希望。與銀行小微客戶的定位完全不同，宜信的客戶資金需求基本都是在10萬元以下，以創(chuàng)業(yè)型小微企業(yè)為主。宜信公司CEO唐寧表示，宜信是對目前銀行信貸體系的一個(gè)強(qiáng)有力補(bǔ)位。

信用的價(jià)值

傳統(tǒng)貸款在風(fēng)險(xiǎn)管理上過于依賴抵押擔(dān)保，而宜信普惠貫徹“彎下腰來做小微，趴在地上做小微，把手弄臟做小微”理念，提倡采用“信用擔(dān)?！钡男问?。

2008年曹金強(qiáng)大學(xué)畢業(yè)，計(jì)算機(jī)專業(yè)的他選擇回家接手奶牛養(yǎng)殖場。經(jīng)過兩年的學(xué)習(xí)與經(jīng)營，曹金強(qiáng)的經(jīng)營水平大大提升，他萌生了將奶牛場規(guī)模擴(kuò)大的想法。在他看來，自己不愁貸不到款，但是一紙拒文一度令他心灰意冷。直到2014年，宜信普惠石家莊的信貸員小劉找到他，幫他分析財(cái)務(wù)狀況，為他送去期盼已久的資金。憑借這筆 “信用借款”，曹金強(qiáng)不但購置了現(xiàn)代化擠奶設(shè)備，還擴(kuò)大了養(yǎng)殖面積。

唐寧多次提到，“我們每一次都給借款人講信用有價(jià)值，希望你善待之，如果你能夠珍惜自己的信用，好借好還，以后就會有更多的人以更低的成本、更大的額度去幫助你?！币诵牌栈萦脤?shí)際行動著力推動著中國信用環(huán)境改善，將 “信用生金”的理念傳遞給小微企業(yè)主等高成長性人群，為他們做信用教育，幫助他們建立信用檔案。

普惠金融藍(lán)海一片。8月，在一次金融界重要會議上，宜信普惠小微企業(yè)信貸服務(wù)中心總經(jīng)理俞怡然表示，判斷任何機(jī)構(gòu)是否切實(shí)惠及高成長性人群，平均的貸款額度是重要指標(biāo)，個(gè)體工商戶一般3萬~5萬元借款就能滿足發(fā)展需求，而小微企業(yè)可能需要十萬甚至幾十萬才能解決問題。目前，這兩類主體都是普惠金融需要覆蓋的。

平均每筆借款在10萬元左右，滿足了大部分小微企業(yè)、個(gè)體工商戶急需資金周轉(zhuǎn)的需求。據(jù)了解，宜信普惠覆蓋的小微客戶中有30%都屬于5人以上規(guī)模的工商注冊類企業(yè)商戶；另外70%的資產(chǎn)配置，是給個(gè)體工商戶提供基礎(chǔ)的借款服務(wù)，如開火鍋店、經(jīng)營美容美發(fā)店、賣服裝鞋帽等，服務(wù)一些老百姓的日常生活生產(chǎn)。

線上線下結(jié)合打通“最后一公里”

小微企業(yè)因其自身特點(diǎn)，在金融服務(wù)的需求上跟大企業(yè)有所不同。小微企業(yè)在自身能力建設(shè)方面需求較大，包括如何有效獲客、如何進(jìn)行內(nèi)部管理等。傳統(tǒng)思維認(rèn)為這不是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該做的事，有可能越做成本越高，其實(shí)不然。

過往小微企業(yè)買不起軟件、裝軟件難、軟件不好使用?，F(xiàn)在借助云計(jì)算技術(shù)，小微企業(yè)主完全可以非常便利地通過云平臺管理他的外部客戶和內(nèi)部員工，完成ERP（企業(yè)資源計(jì)劃）、HR（人力資源）、CRM（客戶關(guān)系管理）等各種過去看來很復(fù)雜的事情。

針對小微企業(yè)的現(xiàn)實(shí)需求，宜信普惠整合企業(yè)內(nèi)外部資源，為小微企業(yè)提升商業(yè)智慧，打造溝通交流平臺“商友會”，為其發(fā)展提供商機(jī)和成長。

未來如何推進(jìn)普惠金融的進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)？唐寧指出，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，通過跨界的方式進(jìn)行監(jiān)管和幫扶，助力小微企業(yè)汲取發(fā)展動力，既要涉及資金方面，又能涉及能力建設(shè)方面，這是宜信在實(shí)踐中的體會。8年來，宜信一直致力于加強(qiáng)信用管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等能力建設(shè)，全面提升小微企業(yè)的發(fā)展能力?！耙诵庞心芰Α⒂屑夹g(shù)打通普惠金融服務(wù)的最后一公里距離，宜信正在不斷推動普惠金融在中國的實(shí)現(xiàn)。”

據(jù)了解，宜信普惠從2012年開始在全國設(shè)立專門服務(wù)網(wǎng)絡(luò)幫扶小微企業(yè)，其布局正在下沉至三四線城市。目前宜信普惠已在全國100多個(gè)城市建立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)覆蓋不到的高成長性人群獲取金融服務(wù)提供便捷。公司發(fā)展至今，服務(wù)小微企業(yè)數(shù)量超過100萬家。但是，宜信普惠業(yè)務(wù)仍然定位小微，通過信貸員模式、現(xiàn)金流分析技術(shù)做風(fēng)控、線上線下相結(jié)合這三大舉措，探索出了一條緩解融資難題、打通小微服務(wù)“最后一公里”的普惠金融之路。