每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 袁君 發(fā)自上海    

每經(jīng)記者 袁君 發(fā)自上海

上周五（11月14日），上海銀監(jiān)局公示消息，對工行上海市分行、花旗銀行（中國）有限公司、交行信用卡中心等7家銀行處以總共240萬元人民幣的罰款。

某股份行信用卡中心內(nèi)部人士對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，此次上海銀監(jiān)局重罰幾家銀行的主要原因，在于在發(fā)放信用卡過程中，存在沒有充分審查申請人資料真實(shí)性、過度授信等違規(guī)行為。

為防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，上海銀監(jiān)局還同時(shí)提出信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控六條監(jiān)管要求。

另據(jù)上海某銀行信用卡辦理點(diǎn)工作人員對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，上海近兩個(gè)月各家銀行的信用卡審批明顯比以往嚴(yán)格。

業(yè)內(nèi)：主要是由于過度授信/

上周五，上海銀監(jiān)局在其官方網(wǎng)站發(fā)布行政處罰決定書，對工行上海市分行、花旗銀行（中國）有限公司、交行信用卡中心、民生銀行上海分行、浦發(fā)銀行信用卡中心、興業(yè)銀行信用卡中心、中行上海市分行處以總共240萬元人民幣的罰款。

其中，中行和民生銀行分別被罰50萬元，工行、交行、興業(yè)、花旗4家各被罰30萬元，浦發(fā)銀行被罰20萬元。

據(jù)了解，直接對多家銀行信用卡中心處以罰款并進(jìn)行公告，這種整治措施并不多見。

前述股份行信用卡中心內(nèi)部人士對記者表示，此次銀監(jiān)局重罰幾家銀行，主要在于這些銀行在發(fā)放信用卡過程中，存在沒有充分審查申請人資料真實(shí)性、過度授信、對異常交易管控不力等違規(guī)行為，而且相對比較嚴(yán)重。

“主要是過度授信，而且信用卡貸后的資金監(jiān)管也不夠嚴(yán)格。”上述股份行信用卡中心內(nèi)部人士表示，其實(shí)此類問題一直就存在，監(jiān)管層也多次強(qiáng)調(diào)，但信用卡整體的市場環(huán)境比較混亂，為了爭取市場份額，還是會有類似的違規(guī)行為，甚至產(chǎn)生一些惡性事件。據(jù)《東方早報(bào)》報(bào)道，2014年6月4日，上海市虹口區(qū)廣中五村一戶三口之家燒炭自殺，張某和林某夫婦及其兒子無一幸免，死因疑為信用卡透支無力償還。據(jù)報(bào)道，這家人手上有十余張信用卡，總透支額度達(dá)50多萬，透支金額或被用于炒作期貨。

據(jù)知情人士透露，此次事件是上海銀監(jiān)局重拳處罰銀行信用卡違規(guī)的直接觸發(fā)因素。

上海銀監(jiān)局處罰公告顯示，除過度授信，上述部分受罰銀行還存在檢測到交易異常卻并未采取有效管控措施的情況。

“兩名持卡人在還款后短時(shí)間內(nèi)即發(fā)生大額交易，將剛償還的銀行資金又迅速套出。針對上述交易異常情況，你中心僅采取了不予上調(diào)額度的措施，未采取降額、止付等措施，管控措施不到位。”上海銀監(jiān)局在對興業(yè)銀行信用卡中心的處罰公告中指出。

信用卡市場亂象由來已久/

事實(shí)上，銀行信用卡市場的亂象由來已久，為了爭取市場份額，部分銀行尤其是中小型銀行在發(fā)卡過程中過度授信、捆綁發(fā)卡的行為一直存在。

某國有銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)理告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，大銀行在額度管控方面相對嚴(yán)格一些，而有些中小型銀行則比較松。

“比如辦理某股份行信用卡必須先購買電視機(jī)，否則就辦不了，這就有一些捆綁銷售的嫌疑。還有辦理另一家股份行信用卡時(shí)可以跟業(yè)務(wù)員協(xié)商，可以幫客戶辦高一點(diǎn)的額度，但要收取相對應(yīng)的返點(diǎn)。”上述國有銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)理向記者透露，“審批信用卡每年都是有指標(biāo)要求的，如果上半年完成率較低，下半年額度一般就會比較高。”

為從源頭上治理信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，上海銀監(jiān)局此次還同時(shí)提出信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控六條監(jiān)管要求，其中多條都對銀行信用卡的授信機(jī)制和理念提出了更加審慎的要求。

具體包括“不得以提高總授信額度或設(shè)置限制性條件等形式來規(guī)避‘剛性扣減’監(jiān)管要求”、“防范因超需授信引發(fā)的過度透支或資金挪用風(fēng)險(xiǎn)”以及“給予持卡人臨時(shí)授信額度期限一般不超過1個(gè)月，將持卡人已使用的臨時(shí)授信額度全額計(jì)入最低還款額”等。

值得注意的是，近年來，客戶利用銀行系統(tǒng)漏洞、偽造身份信息等手段進(jìn)行信用卡資金套現(xiàn)從而造成銀行損失的案件屢見不鮮。

上述國有銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)理坦言，現(xiàn)在POS機(jī)市場非?；靵y，如果有客戶存心要套現(xiàn)，銀行根本查不出來。“現(xiàn)在利用POS機(jī)消費(fèi)顯示出來的信息都不同，或者是用多臺POS機(jī)或者用一臺POS機(jī)但后臺顯示多家商戶，這種情況下銀行很難去辨別。”

今年9月，央行對8家第三方支付公司作出處罰，原因是違規(guī)發(fā)放POS機(jī)以及偽造虛假信息，在今年初引發(fā)了數(shù)十億元信用卡利用POS機(jī)的套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

上述國有銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)理向記者表示，即便銀行檢測到了信用卡交易異常，只要客戶能夠按時(shí)還款，銀行一般還是會繼續(xù)授信。

對此，上海銀監(jiān)局六條監(jiān)管要求中，還提出要完善激勵(lì)機(jī)制、加強(qiáng)對持卡人和收單商戶的交易監(jiān)測、規(guī)范催收管理等。

“這一兩個(gè)月已經(jīng)明顯感覺到上海這邊各家銀行在審批信用卡上更加嚴(yán)格了。學(xué)歷高一些的，有養(yǎng)老社保的，或者有其他銀行信用卡的客戶會更易辦理。”某滬上銀行信用卡辦理點(diǎn)的工作人員告訴記者。