每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京

雖然全國車險改革并沒有公布時間表，但是北京地區(qū)商業(yè)車險費率浮動或?qū)l(fā)生變化。

《每日經(jīng)濟新聞》記者從近日舉行的第20期中國保險熱點對話——北京車險創(chuàng)新與發(fā)展論壇上獲悉，北京地區(qū)商業(yè)車險費率浮動方案將進一步深化和完善，探索增加車型系數(shù)、違章記錄、賠款金額等隨車、隨人因素的浮動系數(shù)，進一步通過發(fā)揮車險費率杠桿作用，減少交通事故發(fā)生，保護大部分消費者合法權(quán)益。

《每日經(jīng)濟新聞》記者獲悉，目前根據(jù)車型來定價的條件或已初步具備。

10月29日，中國保險行業(yè)協(xié)會向財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)布了“車型標準數(shù)據(jù)庫”，這是中國保險業(yè)首個汽車車型標準數(shù)據(jù)庫。

中保協(xié)方面表示，汽車車型標準數(shù)據(jù)庫的建立，填補了我國汽車車型標準化編碼領(lǐng)域的一項空白，突破了保險業(yè)分車型精細化定價的瓶頸，標志著中國保險業(yè)在車險定價的科學(xué)化、專業(yè)化方面邁出重要一步。

思路亮相：保費與風險掛鉤/

11月18日，北京車險創(chuàng)新與發(fā)展論壇在北京舉行。在談及關(guān)于完善北京地區(qū)商業(yè)車險費率改革時，北京保險行業(yè)協(xié)會常務(wù)副會長兼秘書長陳志強表示，要結(jié)合首都的實際情況，進一步發(fā)揮車險費率的杠桿作用，來保護消費者的合法權(quán)益，來提升保險公司的競爭力。

陳志強進一步表示,完善車險費率浮動機制可能要遵循幾個原則：一個是穩(wěn)健原則，費率浮動機制是建立在純風險損失率合理評估的基礎(chǔ)上，來保持整個行業(yè)的平穩(wěn)運行；第二個是公平原則，讓低風險的投保人去承擔高風險投保人的風險顯然是不合理的，讓多數(shù)消費者去承擔少數(shù)消費者的保費也是不公平的，所以要本著風險與費率相匹配的原則，那高風險者就應(yīng)當承擔高費率，低風險者就要享受低費率；第三要考慮輔助社會管理功能，要探索費率浮動機制在維護道路交通安全方面如何發(fā)揮積極的作用。

事實上，北京地區(qū)在2010年1月1日就由北京保險行業(yè)協(xié)會出臺了 《北京地區(qū)機動車商業(yè)保險費率浮動方案》，該方案的具體內(nèi)容包括：第一是對“無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄”系數(shù)的檔次劃分和浮動幅度進行了調(diào)整：將“上年發(fā)生1次賠款”和“上年發(fā)生2次賠款”兩檔合并為“上年發(fā)生1~2次賠款”，系數(shù)值確定為1；將“上年發(fā)生3次賠款”檔次系數(shù)值修改為1.1；將“上年發(fā)生4次賠款”檔次系數(shù)值修改為1.2；將“上年發(fā)生5次賠款”檔次系數(shù)值修改為1.5；將“上年發(fā)生6~7次賠款”檔次拆分為“上年發(fā)生6次賠款”和“上年發(fā)生7次賠款”兩檔，系數(shù)值分別確定為2.0和2.5。第二是引入“賠款金額調(diào)整系數(shù)”，對“無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄”系數(shù)進行了調(diào)整：對于上年發(fā)生商業(yè)車險賠款的車輛，如已決賠款總金額低于或等于上年商業(yè)車險簽單保費，將對應(yīng)賠款次數(shù)檔次的系數(shù)值再優(yōu)惠10%，最終得出“無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄”系數(shù)；如已決賠款總金額高于上年簽單保費，“無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄”系數(shù)維持不變。

在隨后幾年的實踐中，上述方案又進行了一些小的調(diào)整。某險企北京分公司人士在與《每日經(jīng)濟新聞》記者交流時透露，目前北京地區(qū)商業(yè)車險費率浮動主要考慮兩個因素，即出險次數(shù)和理賠金額，理賠金額只考慮是否超過保險費的問題，而出險次數(shù)則對車險費率浮動影響大一些。

在談及商業(yè)車險費率浮動時，北京保監(jiān)局產(chǎn)險處副處長李斌認為，在深化北京地區(qū)商業(yè)車險費率改革方面，在2010年北京保監(jiān)局指導(dǎo)北京保險行業(yè)協(xié)會已經(jīng)邁出了第一步，就是把車主的風險狀況和其費率狀況實現(xiàn)掛鉤。若是五年不出險的話最低可以達到4折，若出險多的情況下最高可以上浮三倍。

李斌認為，下一步推動這個機制更加完善。比如說把費率更加的公平合理，把費率浮動區(qū)間、浮動的金額、浮動的次數(shù)進一步的完善。其中一個方向就是要做到高風險客戶高保費，低風險客戶要低保費。

車型標準數(shù)據(jù)庫已發(fā)布/

李斌認為，完善費率浮動方案，要發(fā)揮價格的引導(dǎo)作用，希望引進一些調(diào)整的系數(shù)，比如說按照車型來定價，比如零整比等對車輛維修價格有很大影響的數(shù)據(jù)，通過引進相應(yīng)的系數(shù)，包括引進車主的年齡、性別等因素，逐步使費率方案更加完善。

事實上，業(yè)界一直在呼吁按車型定價。中國的汽車品牌繁多、車型復(fù)雜，據(jù)統(tǒng)計，在國內(nèi)市場近1.4億汽車保有量中，有近1900個銷售品牌。這些品牌的車輛由于結(jié)構(gòu)設(shè)計不同，易損零件價格不同，維修工時也存在很大的差異。如果按照同一保費標準，顯然難以區(qū)別不同品牌、型號車輛的賠付風險。

《每日經(jīng)濟新聞》記者獲悉，目前根據(jù)車型來定價的條件或已初步具備了。

10月29日，中國保險行業(yè)協(xié)會向財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)布了“車型標準數(shù)據(jù)庫”，這是中國保險業(yè)首個汽車車型標準數(shù)據(jù)庫。該數(shù)據(jù)庫包括兩個層次：一是對車型進行標準化編碼，賦予每個車型唯一的 “身份證號”，二是歸集每個車型關(guān)鍵技術(shù)參數(shù)，形成車型“大字典”。目前車型數(shù)據(jù)庫已覆蓋1895個汽車廠商的1915個品牌和16萬款車型信息。中保協(xié)認為，該數(shù)據(jù)庫的發(fā)布可以為財產(chǎn)保險行業(yè)各車型風險識別、風險定價提供支持，從而提升保險業(yè)服務(wù)廣大保險消費者的能力水平。

中保協(xié)認為，汽車車型標準數(shù)據(jù)庫的建立，填補了我國汽車車型標準化編碼領(lǐng)域的一項空白，突破了保險業(yè)分車型精細化定價的瓶頸，標志著中國保險業(yè)在車險定價的科學(xué)化、專業(yè)化方面邁出重要一步。

對于費率浮動，李斌認為，還要發(fā)揮社會輔助管理的作用，保險業(yè)與交管局密切合作，把有責任的交通事故與保險費率掛鉤，讓價格杠桿來引導(dǎo)消費者安全駕駛的行為。此外，還鼓勵創(chuàng)新，通過價格的差異來鼓勵公司提供多樣化的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。

隨著市場的發(fā)展，為了更好地實現(xiàn)保費與風險的匹配，結(jié)合北京車險市場實際，北京地區(qū)商業(yè)車險費率浮動方案將進一步深化和完善，探索增加車型系數(shù)、違章記錄、賠款金額等隨車、隨人為因素的浮動系數(shù)，進一步通過發(fā)揮車險費率杠桿作用，減少交通事故發(fā)生，保護大部分消費者合法利益。