自去年8月中國保監(jiān)會(huì)放開傳統(tǒng)壽險(xiǎn)預(yù)定利率2.5%的上限后，壽險(xiǎn)市場正悄然生變。

中國人壽披露，公司首只壽險(xiǎn)費(fèi)率市場化產(chǎn)品“鑫如意”年金保險(xiǎn)組合即將亮相，產(chǎn)品預(yù)定利率從之前的2.5%調(diào)升至監(jiān)管規(guī)定上限的4.025%，上調(diào)幅度達(dá)到61%。同時(shí)，該產(chǎn)品壽險(xiǎn)年齡提高至70周歲。

預(yù)定利率上調(diào)61%

2013年8月初，中國保監(jiān)會(huì)宣布普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率改革正式啟動(dòng)，新政策將人身保險(xiǎn)預(yù)定利率定價(jià)權(quán)交給保險(xiǎn)公司和市場，不再執(zhí)行2.5%的上限限制。這意味從1999年6月開始執(zhí)行14年的利率上限正式放開。

根據(jù)規(guī)定，普通型人身保險(xiǎn)保單責(zé)任準(zhǔn)備金法定評(píng)估利率由2.5%調(diào)至3.5%；普通型養(yǎng)老年金或保險(xiǎn)期間為10年及以上的其他普通型年金保險(xiǎn)，責(zé)任準(zhǔn)備金法定評(píng)估利率可適當(dāng)上浮，最高可達(dá)4.025%。

據(jù)此，中國人壽披露，公司首個(gè)費(fèi)率市場化產(chǎn)品——“鑫如意”年金保險(xiǎn)產(chǎn)品組合即將亮相市場，其中主打產(chǎn)品“鑫如意”年金保險(xiǎn)預(yù)定利率調(diào)升至監(jiān)管規(guī)定上限的4.025%。

據(jù)壽險(xiǎn)業(yè)精算專家介紹，從壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)基本原理看，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率是壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，用于計(jì)算保費(fèi)的長期保證利率。影響壽險(xiǎn)預(yù)定利率的因素有很多，主要包括利率環(huán)境、投資環(huán)境及監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于定價(jià)以及評(píng)估、償付能力的監(jiān)管。

這意味著，預(yù)定利率越高，持有者到期回報(bào)越高，或者說，預(yù)定利率越高，在同等保額情況下，對(duì)應(yīng)的保費(fèi)也就應(yīng)該越低。

壽險(xiǎn)年齡提至70歲

作為一款年金保險(xiǎn)組合，“鑫如意”年金保險(xiǎn)產(chǎn)品組合含三類產(chǎn)品，一類是主打產(chǎn)品“鑫如意”年金保險(xiǎn)，第二類是國壽“金賬戶”兩全萬能險(xiǎn)，第三類是附加長期意外保障。

中國人壽有關(guān)人士介紹，“鑫如意”投保年齡最小為28天，上限則拓展至70周歲，而市場上的壽險(xiǎn)產(chǎn)品投保年齡上限多為60周歲。

該產(chǎn)品繳費(fèi)期則分3年、5年、10年三檔，保險(xiǎn)期間至80周歲終止。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)的生存保障有生存金、養(yǎng)老金、滿期金三類。

其中，生存金即交即領(lǐng)，首次給付的生存保險(xiǎn)金為合同所交保險(xiǎn)費(fèi)（不計(jì)利息）的10%，以后每年給付的生存保險(xiǎn)金為合同基本保險(xiǎn)金額100%，直至養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取日前。

養(yǎng)老金的領(lǐng)取日則有50周歲、55周歲、60周歲、生效滿10年四檔可選擇。自養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取日起至80周歲，首次給付的年金為合同基本保險(xiǎn)金額的110%，以后每次給付的年金在上一次給付金額的基礎(chǔ)上按合同基本保險(xiǎn)金額的10%增加。

而被保險(xiǎn)人生存至年滿80周歲時(shí)，保險(xiǎn)合同終止，投保人可以拿回“滿期金”，金額是保險(xiǎn)合同中所交的全部保費(fèi) （不含利息）。