每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 涂穎浩 發(fā)自上海    

每經(jīng)記者 涂穎浩 發(fā)自上海

“本來以為車險(xiǎn)保費(fèi)相差不大，沒想到不同公司竟差了上千元！”近日，一個(gè)號(hào)稱中國(guó)首個(gè)微信車險(xiǎn)比價(jià)神器的微信公眾號(hào)“最惠?！?，在保險(xiǎn)圈及消費(fèi)者中引起不小的反響，車主在微信上輸入用戶信息和投保方案后，可獲得不同保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)。一位體驗(yàn)過該平臺(tái)的用戶告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，除了一般的車牌號(hào)、車架號(hào)，還需要輸入發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、行駛區(qū)域等信息，不免有信息泄露的擔(dān)憂。

最惠保相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，公司處于初創(chuàng)階段，目前已經(jīng)與公司達(dá)成戰(zhàn)略合作的保險(xiǎn)公司有十家左右，待與更多保險(xiǎn)公司對(duì)接后，更為完善的數(shù)據(jù)庫(kù)將實(shí)現(xiàn)用戶錄入信息的簡(jiǎn)化。上述人士還稱，最惠保以比價(jià)為切入點(diǎn)，未來定位為保險(xiǎn)業(yè)的“去哪兒網(wǎng)”。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，價(jià)格僅是用戶選擇保險(xiǎn)公司參考的指標(biāo)之一，車險(xiǎn)費(fèi)改的方向在于滿足車主個(gè)性化的保費(fèi)需求，基于傳統(tǒng)車險(xiǎn)定價(jià)模式的比價(jià)功能意義有限。

比價(jià)功能切入車險(xiǎn)領(lǐng)域

在體驗(yàn)了最惠保后，不少車主的反應(yīng)是：哎呀，竟然差別這么大。車主劉先生向 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者展示“最惠?！睘樽约旱拇蟊娡居^的車險(xiǎn)報(bào)價(jià)，選擇車損（22.99萬元）、三者（50萬元）、盜搶及三個(gè)險(xiǎn)種的不計(jì)免賠，六家保險(xiǎn)公司的上述商業(yè)車險(xiǎn)報(bào)價(jià)信息中，最高5213元，最低4262.12元，兩者相差近1000元。稍后劉先生也前往上述六家保險(xiǎn)公司做了抽樣調(diào)查，查詢結(jié)論是最惠保的報(bào)價(jià)基本準(zhǔn)確。

“最惠保向用戶展現(xiàn)差異化的報(bào)價(jià)，為消費(fèi)者省去挨家查詢報(bào)價(jià)的麻煩?！币晃蛔罨荼Ｏ嚓P(guān)負(fù)責(zé)人在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示。

截至目前，在該平臺(tái)上僅顯示了比價(jià)功能，使用時(shí)，用戶首先填寫車輛信息，如果希望得到更多保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)，則需要填車主姓名，然后選擇偏好的投保險(xiǎn)種及保額，確定上述信息即可展示各家保險(xiǎn)公司的網(wǎng)銷報(bào)價(jià)；隨后點(diǎn)擊公司可查明細(xì)，頁(yè)面還附上了保險(xiǎn)公司客服熱線及保險(xiǎn)公司官網(wǎng)鏈接。

不過，有車主用后表示：“輸入的個(gè)人信息太多了，如今互聯(lián)網(wǎng)渠道保密性難以保障，萬一信息泄露了怎么辦？”記者注意到，除了車牌號(hào)和車架號(hào)，用戶錄入的信息還包括車價(jià)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、注冊(cè)日期、保險(xiǎn)起期、行駛區(qū)域、車主姓名等。上述負(fù)責(zé)人坦言，由于各家保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò)報(bào)價(jià)輸入口徑并不統(tǒng)一，在更多的保險(xiǎn)公司與平臺(tái)對(duì)接后，最終用戶輸入信息才能簡(jiǎn)化。

對(duì)于這種植入微信端的比價(jià)功能，有人認(rèn)為符合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展方向，尤其是對(duì)價(jià)格敏感型的消費(fèi)者而言確實(shí)有幫助；也有人表示，車險(xiǎn)投保簡(jiǎn)單，車主投保更關(guān)心投保中和投保后的服務(wù)是否高效便捷。此外，忠實(shí)于某些大牌險(xiǎn)企的用戶可能并不愿意輕易更換投保公司，一部分新車購(gòu)買人青睞在4S店投保，有些消費(fèi)者更愿意享受電銷車險(xiǎn)中討價(jià)還價(jià)的樂趣。

擬通過保險(xiǎn)公司返點(diǎn)盈利

一位車險(xiǎn)行業(yè)人士在與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)認(rèn)為，最惠保獲取數(shù)據(jù)的方式也可能存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)了解，2012年某國(guó)外比價(jià)網(wǎng)站為了比較不同保險(xiǎn)公司的價(jià)格，直接從保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站上拿來了數(shù)據(jù)而被勒令停止。解決的方式為，通過保險(xiǎn)公司向政府遞交的管理文件中獲取數(shù)據(jù)，再基于用戶個(gè)人信息建模預(yù)測(cè)消費(fèi)者需要支付的保費(fèi)。上述最惠保人士表示，平臺(tái)為保險(xiǎn)公司帶來保費(fèi)流量，應(yīng)該不存在數(shù)據(jù)運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)。但他同時(shí)稱，公司正積極與更多的保險(xiǎn)公司達(dá)成合作關(guān)系。

在上述平臺(tái)的創(chuàng)始方看來，最惠保最大的優(yōu)勢(shì)是給車險(xiǎn)兩頭都提供了更大的效用。一方面，為消費(fèi)者提供比價(jià)服務(wù)（未來還可能加入支付保費(fèi)等服務(wù)功能）、為車險(xiǎn)代理人從傳統(tǒng)復(fù)雜報(bào)價(jià)里解放出來，助推保險(xiǎn)中介的轉(zhuǎn)型升級(jí)；另一方面，通過C端免費(fèi)的運(yùn)營(yíng)模式獲取有用戶信息，為保險(xiǎn)公司直銷渠道降低獲客成本。

業(yè)內(nèi)人士指出，由于省掉了中間環(huán)節(jié)，一般認(rèn)為消費(fèi)者通過電銷、網(wǎng)銷渠道購(gòu)買車險(xiǎn)比其他渠道節(jié)省15%。實(shí)際上，電銷渠道并不低廉的獲客成本擠壓了險(xiǎn)企的盈利空間。據(jù)悉，一份電銷名單的價(jià)格可能高達(dá)6元。上述人士預(yù)測(cè)，隨著平臺(tái)化渠道的出現(xiàn)，車險(xiǎn)的獲客成本將從目前30%水平降到10%以下，為保險(xiǎn)公司增加20個(gè)百分點(diǎn)的利潤(rùn)空間。”

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，“最惠?！蓖ㄟ^比價(jià)功能，以“給保險(xiǎn)公司帶來保費(fèi)流量，獲得其返點(diǎn)”為主要盈利模式。據(jù)上述最惠寶人士介紹，以后將根據(jù)業(yè)務(wù)需求增加、調(diào)整功能，但平臺(tái)將自始至終對(duì)終端用戶免費(fèi)，向B端單項(xiàng)收費(fèi)模式。

參照“去哪兒網(wǎng)”的運(yùn)營(yíng)收入來源，大體包括三大部分：一是服務(wù)收入，即按照旅游服務(wù)提供商通過去哪兒網(wǎng)而實(shí)際成交的金額或者通過去哪兒網(wǎng)帶來的點(diǎn)擊來收取一定比例的費(fèi)用；二是網(wǎng)頁(yè)廣告收入；第三是其他類型的收入，包括團(tuán)購(gòu)旅游產(chǎn)品的代理銷售收入及第三方支付服務(wù)提供商的傭金收入等。

不過，也有業(yè)內(nèi)人士提出不同看法。車險(xiǎn)無憂、車寶UBI車險(xiǎn)CEO帥勇認(rèn)為，車險(xiǎn)費(fèi)改的方向在于滿足車主個(gè)性化的保費(fèi)需求，在車險(xiǎn)的定價(jià)方式上會(huì)有根本性的變革，如通過違章記錄、理賠情況、駕駛行為等“人”的因素，發(fā)揮車險(xiǎn)費(fèi)率杠桿作用；比價(jià)功能還是基于傳統(tǒng)的車險(xiǎn)定價(jià)模式，因此意義有限。