醞釀二十多年，旨在保護(hù)存款人利益的存款保險(xiǎn)條例昨起正式開始征求意見。

國(guó)務(wù)院法制辦公室11月30日全文公布了《存款保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱征求意見稿），提出存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，央行根據(jù)2013年底的存款情況進(jìn)行了測(cè)算，50萬元的最高償付限額可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款，這意味著絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障。

一旦存款保險(xiǎn)制度建立完畢，我國(guó)將形成包括央行最后貸款人職能、銀監(jiān)會(huì)審慎監(jiān)管和存款保險(xiǎn)制度三道金融安全網(wǎng)。

央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，存款保險(xiǎn)對(duì)中小銀行更有利，可以為民營(yíng)銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供制度保障，主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機(jī)構(gòu)則能更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

覆蓋所有存款類金融機(jī)構(gòu)

存款保險(xiǎn)制度又稱存款保障制度，是指投保機(jī)構(gòu)向存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)，形成存款保險(xiǎn)基金，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照規(guī)定向存款人償付被保險(xiǎn)存款，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險(xiǎn)基金安全的制度。目前，世界上已有110多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。

中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所副所長(zhǎng)宗良指出，存款保險(xiǎn)制度主要出發(fā)點(diǎn)是加強(qiáng)對(duì)存款人的保護(hù)。通過法律程序明確建立存款保險(xiǎn)制度，可以更好地起到穩(wěn)定人心、增強(qiáng)信心的作用。

根據(jù)征求意見稿，存款保險(xiǎn)將覆蓋所有存款類金融機(jī)構(gòu)，包括在我國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的具有法人資格的商業(yè)銀行（含外資法人銀行）、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等，符合條件的所有存款類金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)當(dāng)參加存款保險(xiǎn)。

被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款，包括個(gè)人儲(chǔ)蓄存款和企業(yè)及其他單位存款的本金和利息。在資金來源方面，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，“存款保險(xiǎn)制度作為國(guó)家金融安全網(wǎng)的一項(xiàng)基礎(chǔ)性制度安排，其資金來源主要是金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定交納的保費(fèi)。”此外還包括在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財(cái)產(chǎn)、存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金獲得的收益和其他合法收入，不需要存款人交保費(fèi)。

根據(jù)征求意見稿，存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用僅限于存放央行，投資政府債券、央行票據(jù)、信用等級(jí)較高的金融債券、其他高等級(jí)債券，以及國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運(yùn)用形式。

最高償付額達(dá)人均GDP的12倍

根據(jù)征求意見稿，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。從國(guó)際上看，償付限額一般是人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的2~5倍，例如美國(guó)為5.3倍、英國(guó)為3倍、韓國(guó)為2倍、印度為1.3倍。由于我國(guó)居民儲(chǔ)蓄傾向較高，儲(chǔ)蓄很大程度上承擔(dān)著社會(huì)保障功能，征求意見稿將同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)，所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息最高償付限額設(shè)為50萬元，約為2013年我國(guó)人均GDP的12倍。

“對(duì)50萬元的最高償付限額，我們根據(jù)2013年底的存款情況進(jìn)行了測(cè)算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。這意味著，絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障，不會(huì)受到損失。”中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

超過50萬元的存款怎么辦？中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇“支招”：可通過在多家銀行分別開立賬戶的辦法，從而實(shí)現(xiàn)存款的全額保護(hù)。

同時(shí)，這個(gè)限額并不是固定不變的，央行會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。

值得注意的是，實(shí)行限額償付，并不是限額以上存款就沒有安全保障了。征求意見稿顯示，超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

有關(guān)專家表示，從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，即使個(gè)別銀行出現(xiàn)問題，通常是通過市場(chǎng)手段，運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金促成健康的銀行收購問題銀行，將問題銀行的存款轉(zhuǎn)移到健康的銀行，充分保護(hù)存款人權(quán)益。

按照征求意見稿的規(guī)定，即使個(gè)別小存款銀行發(fā)生了被接管、被撤銷或者破產(chǎn)的情況，一般也是先動(dòng)用存款保險(xiǎn)基金，支持其他合格的金融機(jī)構(gòu)對(duì)出現(xiàn)問題的存款銀行進(jìn)行“接盤”，這樣存款人的存款將轉(zhuǎn)移到其他銀行，繼續(xù)得到全面保障。

可增強(qiáng)中小銀行信用和競(jìng)爭(zhēng)力

一直以來，我國(guó)銀行業(yè)結(jié)構(gòu)以大銀行為主，民營(yíng)中小銀行發(fā)育不足。這已成為實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難、融資貴的重要原因，存款保險(xiǎn)制度推行后，將對(duì)銀行業(yè)造成怎樣的影響？

有關(guān)專家認(rèn)為，存款保險(xiǎn)對(duì)中小銀行更有利：一方面，存款保險(xiǎn)制度可以大大增強(qiáng)中小銀行的信用和競(jìng)爭(zhēng)力。存款保險(xiǎn)可以抬升中小銀行的信用，為大、中、小銀行創(chuàng)造一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境；另一方面，存款保險(xiǎn)制度可以為中小銀行創(chuàng)造一個(gè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)環(huán)境。通過加強(qiáng)對(duì)存款人的保護(hù)穩(wěn)定存款人的預(yù)期，進(jìn)一步提升市場(chǎng)和公眾對(duì)銀行體系的信心，增強(qiáng)整個(gè)銀行體系的穩(wěn)健性。

通過建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制，可以為民營(yíng)銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的制度保障。一般來說，存款保險(xiǎn)對(duì)不同經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率，并采取及時(shí)風(fēng)險(xiǎn)糾正措施，有利于促進(jìn)形成有效競(jìng)爭(zhēng)、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機(jī)構(gòu)體系，形成更加合理的金融體系結(jié)構(gòu)布局，進(jìn)一步提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和水平。

郭田勇分析，在沒有存款保險(xiǎn)制度時(shí)，老百姓覺得銀行“越大越保險(xiǎn)”，存款向大銀行聚集，中小銀行自然生存空間很小。

“存款保險(xiǎn)制度可以大大增強(qiáng)中小銀行的信用和競(jìng)爭(zhēng)力。”央行有關(guān)負(fù)責(zé)人指出，存款保險(xiǎn)將創(chuàng)造一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，推動(dòng)各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同等競(jìng)爭(zhēng)和均衡發(fā)展。

（綜合自新華社、央行、中國(guó)政府法制信息網(wǎng)）