一、基本情況

（一）股東及資本情況

根據(jù)其網(wǎng)站公開資料顯示，金海貸網(wǎng)貸平臺隸屬于深圳金海貸金融服務有限公司（以下稱金海貸）,于2013年8月30日上線運營。

經(jīng)深圳市市場監(jiān)督管理局（商事主體信用信息平臺）查詢，金海貸相關信息如下：

 

股東張博宇背景簡介：

以張博宇為核心的張氏家族實體產(chǎn)業(yè)，在路橋建設、物業(yè)管理、醫(yī)療衛(wèi)生、商業(yè)貿易方面均有實業(yè)經(jīng)營。其家族實業(yè)包括：江西省興源路橋工程有限公司、興國縣第二醫(yī)院、江西愷城房地產(chǎn)發(fā)展有限公司（現(xiàn)已不做房地產(chǎn)開發(fā)）、江西金鑰匙商貿有限公司。所有實業(yè)都運營良好。

其在興國的房地產(chǎn)公司，已逐步謀求轉型為物業(yè)管理公司；路橋公司謀求轉為建筑施工領域；自建民營醫(yī)院--興國第二醫(yī)院開業(yè)近十年，運營穩(wěn)健，并在醫(yī)院基礎上衍生的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)迎來發(fā)展的黃金機遇。

另外家族名下還有多處房產(chǎn)、商業(yè)及地塊。

 

（二）業(yè)務模型

圖1：金海貸平臺業(yè)務模型

 

金海貸平臺發(fā)布的借款項目根據(jù)投資保障方式，可劃分為平臺本息保障、合作伙伴擔保。

1、本息保障計劃項目:

由金海貸法人代表張博宇名下多家關聯(lián)公司提供項目來源，并由金海貸風控人員進行風控審核，項目逾期由推薦公司進行債權回收，并墊付本息給投資者，當合作伙伴無法墊付時，金海貸從1000萬元的保障金賬戶劃撥資金進行墊付。

2、合作伙伴擔保項目：

由合作伙伴提供項目來源，對借款業(yè)務進行審核、風控、擔保，項目逾期由合作伙伴進行債權回購并墊付本息給投資者，當項目推薦公司無法墊付時，金海貸從1000萬元的保障金賬戶劃撥資金進行墊付。

根據(jù)金海貸平臺官網(wǎng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計截止2014年11月18日，公布的合作伙伴為大別山擔保、融信小貸、鑫隆小貸、弘鑫擔保、經(jīng)緯擔保、嘉銳擔保，其中已發(fā)生業(yè)務合作的是大別山擔保、嘉銳擔保，合伙伴基本情況介紹見"（五）合作伙伴基本情況"。

金海貸平臺線上資金收支與第三方支付平臺財付通合作。

由于平臺采用債權轉讓模式，項目滿標后，由財付通將資金劃轉至合作方賬上；當借款人歸還借款時，由合作方將資金存至財付通賬上，并劃轉至投資者賬戶。

（三）主要產(chǎn)品類型

金海貸目前發(fā)布的項目主要是中小企業(yè)貸款、個人貸款。

根據(jù)官網(wǎng)數(shù)據(jù)，對近6個月交易量統(tǒng)計，86.41%是中小企業(yè)貸款，13.59%是個人貸款。

有部分企業(yè)貸款實質是與產(chǎn)業(yè)園進行合作的模式，由產(chǎn)業(yè)園區(qū)運營公司推薦借款和普通擔保，加園區(qū)內企業(yè)聯(lián)合擔保的方式，如平臺發(fā)布的家俱企業(yè)多是家俱產(chǎn)業(yè)園內企業(yè)。

借款項目金額從幾十萬元到幾千萬元不等，期限以1-6個月為主。線上投資回報率年化12%-18%，按月付息或等額本息，處于行業(yè)投資回報率中等水平。

（四）合作伙伴基本情況

經(jīng)全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)查詢，金海貸已發(fā)生業(yè)務合作的兩家擔保公司信息如下：

金海貸與合作伙伴約定，由合作伙伴進行項目連帶責任擔保。

采用與擔保、小貸公司合作的模式，可以讓平臺回歸中介的本質，從業(yè)務模式上看比較符合目前的監(jiān)管思路。

二、主要運營數(shù)據(jù)

根據(jù)提供的資料，金海貸上線運營至11月18日，注冊用戶4.25萬人，有效投資者1.17萬人。

根據(jù)金海貸官網(wǎng)發(fā)布的項目，截止2014年11月18日，即平臺上線約一年零2個多月，總交易量約為8.15億元，其中14.78%的項目（按金額比例）是與擔保公司合作，余下的85.22%是金海貸線下關聯(lián)公司開發(fā)的借款項目。

下表是對金海貸近6個月（2014年5月-2014年10月）的交易情況，從項目期限、投資利率、借款主體進行分析。

圖3：從項目期限、投資利率、借款主體對平臺近6個月交易情況分析

通過對以上近6個月交易情況的數(shù)據(jù)分析，金海貸的項目期限主要集中在1-6個月以內，這個期限內的項目金額占比98.41%，投資利率年化主要在16%-20%，借款主體主要是中小企業(yè)，企業(yè)貸款金額占比86.41%。

據(jù)運營總監(jiān)肖海濤從內部管理郵箱查看近期的關聯(lián)公司逾期數(shù)據(jù)管理報表，經(jīng)計算，平臺逾期率在行業(yè)水平之內，壞賬率在1%以內。

三、主要風控措施

（一）銀行業(yè)資深管理團隊

金海貸吸納多名從業(yè)二十余年的銀行資深信貸高管為專職風控團隊負責人，豐富的風控經(jīng)驗有助于項目風險的把控及項目管理。

（二）嚴謹貸前考察

線下審核是確保項目資金安全的首要關卡，金海貸所有項目均由風控團隊到項目現(xiàn)場進行現(xiàn)場走訪、財務真實性核查、負責人面談等全方位的貸前調查，從源頭上防范風險。

考察的主要因素：

1、財務因素：

（1）結合財務報表數(shù)據(jù)、現(xiàn)場流水核對、有關單據(jù)核對等分析企業(yè)營業(yè)收入情況。

（2）根據(jù)工資單、水電、銀行流水等核對企業(yè)支出，及是否存在拖欠款項等。

（3）核對企業(yè)資產(chǎn)和負債情況。

2、非財務因素：

（1）通過與客戶交流、客戶征信情況等分析客戶的還款意愿。

（2）根據(jù)客戶的實情情況和財務狀況，分析其借款用途的合理性。

（3）分析客戶的違約成本。

（4）結合國家政策和市場變化，分析企業(yè)的行業(yè)風險和市場風險。

（三）貸中、貸后專人定期監(jiān)管

在庫項目的監(jiān)管工作實行責任到人，針對各類業(yè)務的風險特點制定不同的監(jiān)管措施，通過電話回訪、上門回訪、控制客戶財務印鑒等多渠道對客戶進行定期監(jiān)控與檢查 ，實時了解客戶的信息變動、資金使用情況等。

（四）評審委員會

為規(guī)范信貸審批程序，加強各個業(yè)務的風險管理，全面分析審核授信申請方案的風險與收益水平，提高信貸決策的專業(yè)和技術水平，金海貸實行評審會議制度。

1、評審委員會成員組成

總經(jīng)理、項目業(yè)務員、運營總監(jiān)、市場總監(jiān)、風控總監(jiān)、法務、財務

2、評審會會議流程

目前金海貸的相關風險操作流程已制定，但是企業(yè)內部運營管理需要一定的時間進行適應和根據(jù)執(zhí)行情況對制度的后續(xù)完善。