六、用戶體驗(yàn)

（一）信息公布

1、管理團(tuán)隊(duì)信息在網(wǎng)站上有較詳細(xì)公布。

2、項(xiàng)目信息有較詳細(xì)描述，并上傳相關(guān)證照及協(xié)議。

3、定期披露風(fēng)險(xiǎn)保障金賬戶情況

（二）投資保障

1、第三方擔(dān)保

當(dāng)項(xiàng)目回款出現(xiàn)逾期時(shí)，由合作伙伴履行連帶責(zé)任擔(dān)保，逾期項(xiàng)目由相關(guān)推薦公司進(jìn)行債權(quán)回購(gòu)，同時(shí)墊付本息款項(xiàng)給投資者。

2、本息保障計(jì)劃

（1）1000萬元風(fēng)險(xiǎn)保障金

金海貸前期墊付1000萬元風(fēng)險(xiǎn)保障金，并在交通銀行深圳竹子林支行進(jìn)行監(jiān)管，按月出具監(jiān)管賬戶本息保障金月度報(bào)告，內(nèi)容包括當(dāng)月本息保障金余額情況，風(fēng)險(xiǎn)保障金提取、存入及代償情況。金海貸在網(wǎng)站及時(shí)公布該報(bào)告內(nèi)容。

據(jù)介紹，平臺(tái)從投資收益中收取10%的部分會(huì)存放到保障金賬戶，并置換出前期金海貸墊付的部分金額。

調(diào)研團(tuán)現(xiàn)場(chǎng)查看了平臺(tái)將保障金購(gòu)買銀行保本理財(cái)產(chǎn)品（可隨時(shí)贖回）的協(xié)議及交行每月出具的賬戶報(bào)告。

（2）5000萬元注冊(cè)資本金

為進(jìn)一步保障投資用戶的利益，金海貸在官方網(wǎng)站承諾將注冊(cè)資本金5000萬元也作為風(fēng)險(xiǎn)保障金。由于平臺(tái)注冊(cè)之后也需要一定的運(yùn)營(yíng)資金，這個(gè)承諾當(dāng)實(shí)際發(fā)生墊付時(shí)，還是需要以平臺(tái)賬上存放的資金或短期可變現(xiàn)的資產(chǎn)為衡量標(biāo)準(zhǔn)，其實(shí)質(zhì)保障意義有待觀察。

圖5：平臺(tái)關(guān)于保障金的宣傳圖文

（三）線上體驗(yàn)

圖6：平臺(tái)投資項(xiàng)目篩選截圖

平臺(tái)根據(jù)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，對(duì)發(fā)布的項(xiàng)目進(jìn)行分類，并供投資者篩選，方便了投資者的信息查看與投資選擇，同時(shí)平臺(tái)設(shè)有自動(dòng)投標(biāo)，方便投資人投資管理。

另外平臺(tái)可查看上線以來的所有項(xiàng)目標(biāo)的，也是一個(gè)信息透明公開的表現(xiàn)之一。

圖7：平臺(tái)投標(biāo)窗口截圖

平臺(tái)對(duì)賬戶余額及可投金額、投資收益等都有提示，方便投資人操作。同時(shí)還需要輸入交易密碼，一定程度保障了投資安全及防止誤操作。

最后還提示投資者閱讀《借款合同》、《本息保障計(jì)劃》，確保投資者知悉借款全同及保障計(jì)劃。

對(duì)于投資人應(yīng)用較多的欄目，除了在左邊導(dǎo)航有相關(guān)的鏈接可進(jìn)入，在頁(yè)面的輔導(dǎo)航顯眼位置也有鏈接可進(jìn)入，操作體驗(yàn)較好。

（四）線上產(chǎn)品及項(xiàng)目資料描述的準(zhǔn)確性和完整性

1、項(xiàng)目相關(guān)信息，除了對(duì)借款企業(yè)信息有較詳細(xì)描述外，還有風(fēng)控對(duì)于該項(xiàng)目的審核意見，及相關(guān)影像文件公布。

圖8：項(xiàng)目信息描述

2、投資者投標(biāo)成功后，網(wǎng)站上自動(dòng)生成借款協(xié)議，但只顯示借款人的網(wǎng)站注冊(cè)ID及身份證號(hào)碼的一部分文字，并未顯示借款人真實(shí)姓名。

3、滿標(biāo)時(shí)間

通過對(duì)金海貸官網(wǎng)項(xiàng)目的滿標(biāo)時(shí)間進(jìn)行隨機(jī)查看，平臺(tái)的滿標(biāo)速度比較正常。