每經(jīng)編輯 莫開(kāi)偉    

◎莫開(kāi)偉

1月6日，央行在官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。這意味著8家機(jī)構(gòu)或?qū)⒊蔀橹袊?guó)首批商業(yè)征信機(jī)構(gòu)。

個(gè)人征信市場(chǎng)化意味著允許依法設(shè)立的個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用信息進(jìn)行采集和加工，然后依法向合法的信息查詢?nèi)颂峁﹤€(gè)人信用歷史記錄。央行此舉既表明央行對(duì)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)態(tài)度發(fā)生根本轉(zhuǎn)變，標(biāo)志著個(gè)人征信市場(chǎng)化破冰，也是對(duì)貫徹落實(shí)關(guān)于推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)、建立健全社會(huì)征信體系等一系列方針政策具體落實(shí)。

從目前看，個(gè)人征信市場(chǎng)化具有三大社會(huì)作用：一是能更好地規(guī)范征信市場(chǎng)和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。盡管央行已建立了個(gè)人征信信息系統(tǒng)，但相對(duì)日益發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，仍顯得速度過(guò)慢、服務(wù)力度不夠，尤其難以滿足企業(yè)和民眾日益增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)對(duì)信息服務(wù)的需求，對(duì)正常經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)形成較大影響，既制約了誠(chéng)信市場(chǎng)化建設(shè)，也成了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“硬傷”。允許民間機(jī)構(gòu)開(kāi)辦個(gè)人征信業(yè)務(wù)，無(wú)疑對(duì)個(gè)人信息市場(chǎng)注入了新的活力，能進(jìn)一步服務(wù)好實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的信息需求，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展。

二是能拓寬個(gè)人征信范圍、擴(kuò)大征信社會(huì)覆蓋面，為實(shí)現(xiàn)全民信息共享奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。截至2014年10月底，央行征信系統(tǒng)收錄1963萬(wàn)戶企業(yè)及其他組織和8.5億自然人信用信息。2014年前10個(gè)月，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的查詢量分別達(dá)到了8398萬(wàn)次和3.27億次。但相對(duì)全國(guó)13億人來(lái)說(shuō)，差距較大，無(wú)法與經(jīng)濟(jì)大國(guó)個(gè)人信息需求多樣化的現(xiàn)實(shí)匹配，且單靠央行信息系統(tǒng)也無(wú)法有效覆蓋全民個(gè)人信息，只有允許市場(chǎng)化和行政化“兩輪驅(qū)動(dòng)”模式同時(shí)運(yùn)行，才能加快個(gè)人信息市場(chǎng)化建設(shè)，構(gòu)筑全民征信信息網(wǎng)絡(luò)，更好地適應(yīng)中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)日益深化的需要。

三是可提高征信效率，更好地推動(dòng)誠(chéng)信市場(chǎng)化建設(shè)和提高全民誠(chéng)信意識(shí)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法治經(jīng)濟(jì)，也是市場(chǎng)信息對(duì)稱和透明的經(jīng)濟(jì)。當(dāng)前，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中仍存在著各種欺詐及坑蒙拐騙等不講誠(chéng)信的行為，其癥結(jié)在于個(gè)人信息化建設(shè)滯后，違法違規(guī)成本太低，嚴(yán)重影響了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的公平公正和順利發(fā)展。加速個(gè)人信息市場(chǎng)化建設(shè)，使信息網(wǎng)絡(luò)迅速覆蓋全體公民，可促進(jìn)全民提高信用意識(shí)，推動(dòng)中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有序發(fā)展。

但我們依然要看到，允許民間機(jī)構(gòu)開(kāi)辦個(gè)人征信業(yè)務(wù)，僅是個(gè)人信息市場(chǎng)化的第一步，為確保民間機(jī)構(gòu)開(kāi)辦個(gè)人征信業(yè)務(wù)健康發(fā)展，仍有很多制度需要完善。一方面，要加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)建設(shè)，確定專門機(jī)構(gòu)和力量加強(qiáng)對(duì)民間征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，嚴(yán)格按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》進(jìn)行準(zhǔn)備和完善，使其達(dá)到相關(guān)法律法規(guī)要求，切實(shí)做到依法合規(guī)。尤其要做好個(gè)人隱私和信息保密工作，防止發(fā)生個(gè)人信息泄密而影響公民正常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和利益。另一方面，督促8家民間征信機(jī)構(gòu)盡快完善相關(guān)配套的機(jī)制和系統(tǒng)，為全面鋪開(kāi)積累經(jīng)驗(yàn)。比如用戶授權(quán)、數(shù)據(jù)采集、異議處理等。同時(shí)要配備專業(yè)科技人才，負(fù)責(zé)好個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)，確保個(gè)人信息系統(tǒng)絕對(duì)安全可靠。政府職能部門還要加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息查詢收費(fèi)監(jiān)督管理，出臺(tái)收費(fèi)指引辦法，確保收費(fèi)科學(xué)合理和有利于減輕企業(yè)和居民信息查詢負(fù)擔(dān)之目的，使個(gè)人信息系統(tǒng)真正發(fā)揮高效、普惠作用，更利于推動(dòng)個(gè)人信息市場(chǎng)化建設(shè)。