每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 朱丹丹 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 朱丹丹 發(fā)自北京

近日，央行發(fā)布通知，要求包括阿里、騰訊在內(nèi)的8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。這使得互聯(lián)網(wǎng)金融圈期待已久的個(gè)人征信牌照成為可能。

不過(guò)，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，此次被央行選中的8家機(jī)構(gòu)中并沒(méi)有P2P企業(yè)。但記者了解到，不少P2P平臺(tái)已有申請(qǐng)個(gè)人征信牌照的打算。

“放開(kāi)個(gè)人征信業(yè)務(wù)或者說(shuō)征信業(yè)務(wù)市場(chǎng)化對(duì)P2P行業(yè)是有積極作用的，專(zhuān)業(yè)的團(tuán)隊(duì)做信用數(shù)據(jù)采集，加工和整理，有助于P2P公司利用數(shù)據(jù)創(chuàng)新產(chǎn)品，或者和征信公司共同建立某個(gè)領(lǐng)域的信用模型，加速P2P行業(yè)產(chǎn)業(yè)深化，控制風(fēng)險(xiǎn)。至于P2P企業(yè)集體（被）缺席，主要是因?yàn)槟壳癙2P監(jiān)管尚不明確，數(shù)據(jù)尚不夠豐富。”P2P平臺(tái)點(diǎn)滴身邊董事長(zhǎng)謝濤分析指出。

銀客網(wǎng)總裁林恩民亦向記者表示，盡管放開(kāi)征信市場(chǎng)是大勢(shì)所趨，但要想真正建立互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的征信體系還有相當(dāng)長(zhǎng)的路要走。同時(shí)，建立各家征信機(jī)構(gòu)之間的信息流通互換渠道也是當(dāng)務(wù)之急，信息只有流通起來(lái)才有價(jià)值。民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)若能流通相關(guān)海量數(shù)據(jù)，則既可優(yōu)化資源配置，又可節(jié)省社會(huì)成本，還能讓信用數(shù)據(jù)產(chǎn)生真金白銀的價(jià)值。

8家機(jī)構(gòu)入圍首批名單/

1月5日，央行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為6個(gè)月。央行的這一舉措，引起P2P行業(yè)人士的廣泛討論。

眾所周知，美國(guó)的P2P行業(yè)嚴(yán)重依賴線上平臺(tái)，借款申請(qǐng)、信用審核、貸款發(fā)放等環(huán)節(jié)均實(shí)現(xiàn)了線上完成，但這一切都是基于嚴(yán)格的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)和相對(duì)完備嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膫€(gè)人信用體系。而反觀國(guó)內(nèi)，征信體系目前還非常脆弱，這無(wú)疑掣肘了中國(guó)P2P行業(yè)的發(fā)展，在一定程度上導(dǎo)致網(wǎng)貸行業(yè)跑路、詐騙事件頻頻發(fā)生。

“征信市場(chǎng)的滯后使得傳統(tǒng)借貸效率低下、成本高昂，于是變相成就了當(dāng)前方興未艾的P2P網(wǎng)貸行業(yè)。但與此同時(shí)，征信機(jī)構(gòu)與征信產(chǎn)品的缺失也使得突然爆發(fā)的P2P網(wǎng)貸迅速陷入了傳統(tǒng)借貸機(jī)構(gòu)同樣的窘境，看上去很美的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)目前在小額借貸業(yè)務(wù)中也難當(dāng)風(fēng)控大任。所以說(shuō)，個(gè)人征信牌照發(fā)放在即這個(gè)消息的發(fā)布，對(duì)于數(shù)千家P2P平臺(tái)而言，尤其是關(guān)注小額無(wú)抵押信用貸款業(yè)務(wù)的平臺(tái)，著實(shí)是久旱逢甘露。有了個(gè)人征信牌照，假以時(shí)日，信息采集加工的專(zhuān)業(yè)工作就可以由征信機(jī)構(gòu)名正言順地完成，P2P平臺(tái)可以更好地集中精力完成產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)，不必由每家P2P平臺(tái)都去構(gòu)建自己的征信體系和基本評(píng)分系統(tǒng)。征信信息的完善和用途的多樣化也將成為可能。”點(diǎn)融網(wǎng)CEO郭宇航分析指出。

金信網(wǎng)首席運(yùn)營(yíng)官安丹方也表示，對(duì)于不少國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)來(lái)說(shuō)，信用審核是一個(gè)巨大難題，目前央行的征信數(shù)據(jù)不對(duì)P2P平臺(tái)開(kāi)放，但即使開(kāi)放，央行數(shù)據(jù)庫(kù)中的數(shù)據(jù)也只是最基本的信息，不能完整地呈現(xiàn)出一個(gè)人的信用狀況，不能直接幫助平臺(tái)作出信貸決定。這次央行放開(kāi)個(gè)人征信系統(tǒng)，讓非金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)信息包含進(jìn)來(lái)，可彌補(bǔ)P2P征信的缺失。

安丹方進(jìn)一步向 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者分析指出，征信的缺失導(dǎo)致國(guó)內(nèi)P2P公司難以通過(guò)純線上模式做大體量，平臺(tái)大多不得不組建線下團(tuán)隊(duì)，通過(guò)線上線下相結(jié)合的形式對(duì)借款人進(jìn)行審核。因此，嚴(yán)格風(fēng)控下的大部分P2P公司需要付出較高的線下征信等成本，每個(gè)借款人信用數(shù)據(jù)的成本大概為100元至200元。此外，各平臺(tái)間的信用檔案無(wú)法打通，致使業(yè)內(nèi)經(jīng)常出現(xiàn)重復(fù)授信情況，使得行業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)大大提高。因此，如果未來(lái)個(gè)人征信業(yè)務(wù)可以迅速發(fā)展起來(lái)，將對(duì)P2P線下考察形成有效輔助，可以幫助平臺(tái)省去一些線下征信步驟，進(jìn)一步降低線下征信的成本。此外，個(gè)人征信開(kāi)放還可加快P2P貸前審批。

P2P企業(yè)全部“被缺席”/

盡管各方都看好個(gè)人征信放開(kāi)對(duì)于P2P行業(yè)的積極意義，不過(guò)值得注意的是，此次被央行選定的8家機(jī)構(gòu)中無(wú)一家是P2P企業(yè)。

“個(gè)人認(rèn)為目前P2P的監(jiān)管辦法尚不明確，那么以P2P作為發(fā)起主體設(shè)立征信公司是沒(méi)有法律地位支撐的。”謝濤分析指出。

銀客網(wǎng)相關(guān)人士也表達(dá)了類(lèi)似觀點(diǎn)，大多數(shù)P2P機(jī)構(gòu)都是初出茅廬，像這種征信的開(kāi)放都是必須要有一定實(shí)力的，或者說(shuō)是要有一些相關(guān)征信背景的，像阿里、騰訊，它們都是有這方面業(yè)務(wù)背景和相關(guān)數(shù)據(jù)化的東西的，再像中誠(chéng)信征信這類(lèi)機(jī)構(gòu)本身就是做征信業(yè)務(wù)的，所以感覺(jué)不用跟P2P扯上關(guān)系，畢竟P2P還太弱小，如果這個(gè)名單里有P2P公司才是不正常的。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，目前我國(guó)提供個(gè)人征信服務(wù)的 “正規(guī)軍”只有央行征信中心及其下屬的上海資信公司，作為央行控股的征信機(jī)構(gòu)，上海資信2013年8月發(fā)起設(shè)立了全國(guó)首個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)，而這也被業(yè)內(nèi)普遍視為監(jiān)管層為P2P接入央行征信系統(tǒng)所做的準(zhǔn)備。不過(guò)在實(shí)際操作中，上海資信遇到了一些大的P2P平臺(tái)出于種種原因不愿加入，而小平臺(tái)難以被選入的難題。

鑒于此，不少平臺(tái)謀求自己申請(qǐng)個(gè)人征信牌照。比如宜信公司CEO唐寧近日就曾表示，有申請(qǐng)個(gè)人征信牌照的打算，目前正在積極運(yùn)作；金信網(wǎng)也稱今年會(huì)針對(duì)征信市場(chǎng)情況深入調(diào)研并推出一些征信產(chǎn)品，同時(shí)也期望可以盡快獲得個(gè)人征信牌照。

對(duì)此，謝濤指出，“個(gè)人認(rèn)為，征信公司應(yīng)該是一個(gè)獨(dú)立、客觀的第三方機(jī)構(gòu)，這樣的數(shù)據(jù)才值得參考，如果某家P2P做了征信的事，它平臺(tái)上的項(xiàng)目反而要做更多說(shuō)明，不利于整個(gè)行業(yè)征信事業(yè)的發(fā)展。P2P公司應(yīng)該根據(jù)自己的特色和資源，積極與第三方合作，創(chuàng)造自己的特色信用產(chǎn)品。”

值得一提的是，部分基于互聯(lián)網(wǎng)行為（而非交易）的數(shù)據(jù)，在信貸方面的意義并未被大規(guī)模使用和充分驗(yàn)證過(guò)，其有效性還有待觀察。

平臺(tái)純線上發(fā)展尚需時(shí)日/

個(gè)人征信完善之后，是不是國(guó)內(nèi)P2P就可以和美國(guó)同行一樣，變?yōu)榧兙€上？

“從當(dāng)前國(guó)情來(lái)看，想要實(shí)現(xiàn)純線上可能還有很長(zhǎng)的路要走。目前，雖然央行放開(kāi)了個(gè)人征信系統(tǒng)，但是要想真正建立互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的征信體系還有許多障礙。首先，銀行等機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)在標(biāo)準(zhǔn)、格式和定義上都類(lèi)似，但民間機(jī)構(gòu)的交易數(shù)據(jù)形態(tài)各異，對(duì)數(shù)據(jù)的定義不同，業(yè)務(wù)操作規(guī)范不同，授信標(biāo)準(zhǔn)也不同，很難形成統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)供行業(yè)共享。其次，目前做征信的這些機(jī)構(gòu)之間本身就存在競(jìng)爭(zhēng)，數(shù)據(jù)是各家企業(yè)的核心資產(chǎn)，沒(méi)有機(jī)構(gòu)愿意把數(shù)據(jù)賣(mài)給競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，想要實(shí)現(xiàn)信息數(shù)據(jù)的共享也不太容易。目前來(lái)看，最好的辦法就是讓P2P平臺(tái)接入央行的征信系統(tǒng)。”安丹方表示。

安丹方進(jìn)一步分析指出，個(gè)人征信在P2P風(fēng)控中為平臺(tái)提供的僅僅是數(shù)據(jù)參考。平臺(tái)從數(shù)據(jù)中分析得出的結(jié)論僅僅是對(duì)未來(lái)的預(yù)測(cè)，也就是說(shuō)即便是成熟的個(gè)人征信，也只能用于貸款評(píng)級(jí)或者貸前審核，在風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖方面沒(méi)有作用。

林恩民亦向 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者指出，盡管放開(kāi)征信市場(chǎng)是大勢(shì)所趨，但建立真正互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的征信體系還有相當(dāng)長(zhǎng)的路要走。下一步，獲準(zhǔn)從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)們還要與央行做接口、調(diào)數(shù)據(jù)等等，這些事務(wù)龐大而繁雜，短期實(shí)現(xiàn)難度很大。