每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 張威 發(fā)自深圳    

每經(jīng)記者 張威 發(fā)自深圳

1月26日~29日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者隨同監(jiān)管部門(mén)在廣東調(diào)研該省銀行業(yè)改革轉(zhuǎn)型。數(shù)據(jù)顯示，截至2014年末，廣東銀行業(yè)各項(xiàng)存款余額12.79萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)6.9%；各項(xiàng)貸款余額8.49萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.24%，存貸款余額增速低于全國(guó)平均水平。對(duì)此，廣東金融監(jiān)管部門(mén)認(rèn)為，這一現(xiàn)象與廣東經(jīng)濟(jì)外向型程度較高，銀行業(yè)務(wù)規(guī)模與外貿(mào)變化相關(guān)度較大有關(guān)。

與此同時(shí)，作為我國(guó)改革開(kāi)放最前沿的廣東，其銀行業(yè)正在悄然發(fā)生著變化：無(wú)論是我國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行的試營(yíng)業(yè)，還是首家互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司落戶，以及當(dāng)?shù)囟嗉毅y行積極推廣O2O模式，無(wú)不引起外界高度關(guān)注。

落戶深圳前海的微眾銀行，既是我國(guó)首家獲批開(kāi)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，也是廣東地區(qū)民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)的典型代表。

自從這家民營(yíng)銀行試營(yíng)業(yè)以來(lái)，各界高度關(guān)注，然而，這家銀行未來(lái)的業(yè)務(wù)模式、風(fēng)控、賬戶體系等方面內(nèi)容卻很少向外界透露。

近日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者走進(jìn)微眾銀行進(jìn)行探訪，首先映入眼簾的是它的名字“WeBank”,從辦公室內(nèi)空間到裝修色調(diào)，與傳統(tǒng)銀行迥然不同，室內(nèi)整體空間不大但不失溫馨，前臺(tái)工作人員更是一改傳統(tǒng)黑色西服的模式，而是一身清新的藍(lán)綠色服飾。

此外，一個(gè)幾億人熟知的標(biāo)志物大企鵝矗立在前臺(tái)柜臺(tái)前側(cè)，似乎每個(gè)進(jìn)來(lái)的人都能感受到它的問(wèn)候，來(lái)者也會(huì)不自覺(jué)想起這家銀行的由來(lái)。

近日，微眾銀行幾位高管首次接受包括《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在內(nèi)的多家媒體采訪，雖然幾位高管對(duì)該行業(yè)務(wù)模式極為保密，可以確定的是，該行未來(lái)將以個(gè)存小貸為特色，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，同時(shí)將在輕資產(chǎn)化業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)力。

吸納40%傳統(tǒng)銀行人士/

“試營(yíng)業(yè)是法律已經(jīng)允許營(yíng)業(yè)的情況下的內(nèi)部測(cè)試，我們希望能夠盡快正式營(yíng)業(yè)，由于目前沒(méi)有跟客戶互動(dòng)起來(lái)，所以大家希望能夠聽(tīng)到的東西不一定能夠獲得。”還沒(méi)等媒體記者提問(wèn)，微眾銀行行長(zhǎng)曹彤就低調(diào)、謹(jǐn)慎地做了開(kāi)場(chǎng)白。

對(duì)于這家互聯(lián)網(wǎng)銀行的組織架構(gòu)跟傳統(tǒng)銀行有什么不同，曹彤介紹，作為一家商業(yè)銀行，雖然是第一家網(wǎng)絡(luò)銀行，本質(zhì)還是商業(yè)銀行，組織架構(gòu)方面和其他商業(yè)銀行，特別是跟監(jiān)管相適應(yīng)的，沒(méi)有太多的不同。但跟其他銀行也有不一樣的地方，比如像大公司部等可能沒(méi)有，而中后臺(tái)跟其他銀行沒(méi)有太多的不同。

另?yè)?jù) 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解，目前，微眾銀行從傳統(tǒng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以及其他行業(yè)都有招賢納士，其中從傳統(tǒng)銀行聘請(qǐng)人數(shù)比例為40%以上，主要是一些風(fēng)險(xiǎn)管控和產(chǎn)品設(shè)計(jì)人員。

“雖然是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)銀行，但本質(zhì)還是銀行，所以風(fēng)控要求也很高，另外產(chǎn)品設(shè)計(jì)也需要吸取傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)。”知情人士告訴記者。

作為一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，客戶開(kāi)卡、注冊(cè)更需要精密的風(fēng)險(xiǎn)控制手段。曹彤表示，目前，該行正在研究人臉識(shí)別技術(shù)應(yīng)用。“人臉識(shí)別技術(shù)是生物識(shí)別技術(shù)的一個(gè)項(xiàng)目，還有指紋、聲波、虹膜等技術(shù)都在日漸成熟。人臉識(shí)別技術(shù)并沒(méi)有獨(dú)特的地方，這項(xiàng)技術(shù)目前也在做內(nèi)部測(cè)試，希望能夠應(yīng)用到金融服務(wù)當(dāng)中，但最終是否可以要各方認(rèn)可，需要跟各方互動(dòng)。”

除了識(shí)別技術(shù)外，網(wǎng)上貸款最重要的是獲取貸款客戶的信用信息。

據(jù)記者了解，微眾銀行最基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)來(lái)源是人行的征信系統(tǒng)。

“在央行之外，還有一些補(bǔ)充，是從合作伙伴那里來(lái)。類似于傳統(tǒng)銀行，做貸款總要去上下游合作伙伴那里看一看。我們起步一定是基于央行的征信數(shù)據(jù)，但未來(lái)數(shù)據(jù)源會(huì)多元化，現(xiàn)在很多征信機(jī)構(gòu)成立，也會(huì)吸收多元數(shù)據(jù)加入進(jìn)來(lái)。作為微眾銀行的大股東騰訊，在大數(shù)據(jù)上的優(yōu)勢(shì)對(duì)銀行業(yè)務(wù)將有助益。”曹彤表示。

據(jù)曹彤介紹，該行以普惠金融為目標(biāo)，以個(gè)存小貸為特色，總體上來(lái)說(shuō)偏小，要求業(yè)務(wù)模式更有效率、成本更低，可能要求在線的業(yè)務(wù)模式。另外，小微企業(yè)普惠性的客戶是每家銀行都非常重視的，只不過(guò)小微要求低成本、快捷，小微市場(chǎng)非常大，可提升的空間也非常大，還需要一些補(bǔ)充者。

未來(lái)將實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)/

微眾銀行副行長(zhǎng)黃黎明表示，微眾銀行純線上面臨的欺詐可能性會(huì)更高，未來(lái)產(chǎn)品定價(jià)會(huì)采取不同的區(qū)間定價(jià)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。

“尤其剛開(kāi)始的時(shí)候，不是定價(jià)越低越好，而是定價(jià)能讓機(jī)構(gòu)提供可持續(xù)的服務(wù)，我們希望能夠把節(jié)約下來(lái)的風(fēng)控成本返還給客戶。”黃黎明表示。

作為一家沒(méi)有銀行網(wǎng)點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，其安全性如何？?jī)?chǔ)戶如何進(jìn)行現(xiàn)金存款呢？

對(duì)此，曹彤表示，存款肯定安全，安全性一定會(huì)跟同行一樣，而存款主要是與同業(yè)合作為依托，跟同業(yè)形成良性循環(huán)。

微眾銀行監(jiān)事長(zhǎng)李南青向 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，商業(yè)銀行的客戶獲得成本包括了客戶貸前盡調(diào)、貸后管理、人工成本、物理網(wǎng)點(diǎn)成本等，而微眾銀行則嘗試互聯(lián)網(wǎng)模式和科技手段來(lái)邀約愿意接受銀行服務(wù)的客戶，將有效地降低服務(wù)成本。

“只有將成本降下來(lái)，才能讓利客戶，才能更好地和同業(yè)合作。”李南青表示。

“微眾銀行的資本金只有30億元，作為商業(yè)銀行肯定是需要吸收存款和開(kāi)拓客戶。微眾銀行的盈利模式不可能完全依賴于利差，而是寄希望于中間業(yè)務(wù)。”李南青表示，微眾銀行的中間業(yè)務(wù)收入將在銀行總收入中占到較大比例。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，微眾銀行未來(lái)會(huì)與多家銀行合作，預(yù)計(jì)最早在今年4月正式上線產(chǎn)品。

“監(jiān)管批復(fù)后最主要的是建立自己的系統(tǒng)，而我們希望這個(gè)系統(tǒng)可以支持億量級(jí)的客戶，所以當(dāng)前這個(gè)系統(tǒng)很緊迫。”李南青表示，作為微眾銀行的第一大股東，騰訊未來(lái)肯定是微眾銀行合作伙伴。未來(lái)微眾銀行要做平臺(tái)，一邊是服務(wù)包括銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)，另一邊服務(wù)客戶，兩邊的撮合起來(lái)做一個(gè)共享。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，微眾銀行因起步于互聯(lián)網(wǎng)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的步伐要快于傳統(tǒng)銀行，而這樣的新金融會(huì)推動(dòng)傳統(tǒng)銀行進(jìn)一步加快步伐，轉(zhuǎn)型升級(jí)。

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策 略

傳統(tǒng)銀行謀求轉(zhuǎn)型升級(jí) 多方探索O2O模式

每經(jīng)記者 張威 發(fā)自廣州、深圳

目前，在中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)的背景下，作為我國(guó)改革開(kāi)放最前沿省份的廣東，其銀行業(yè)也在發(fā)生重要變化，與此同時(shí)，這種變化也為銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展提出了要求。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》近日在廣東調(diào)研獲得的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年末，廣東銀行業(yè)總資產(chǎn)達(dá)17.53萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.9%；各項(xiàng)存款余額12.79萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)6.9%；各項(xiàng)貸款余額8.49萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.24%。

而從全國(guó)數(shù)據(jù)來(lái)看，截至2014年末，全國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)168.2萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13.6%；各項(xiàng)存款余額117.4萬(wàn)億元，增長(zhǎng)9.6%；各項(xiàng)貸款余額86.8萬(wàn)億元，增長(zhǎng)13.3%。

與全國(guó)數(shù)據(jù)相比，廣東地區(qū)的存貸款增速稍慢一些。廣東銀監(jiān)局副局長(zhǎng)任慶華在接受媒體記者采訪時(shí)表示，廣東地區(qū)的銀行業(yè)步入到一個(gè)新常態(tài)，網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)展、高資本消耗等傳統(tǒng)發(fā)展模式越來(lái)越難以為繼。

任慶華對(duì) 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，就發(fā)展增速來(lái)看，廣東地區(qū)經(jīng)濟(jì)外向型程度比較高，銀行業(yè)務(wù)規(guī)模與外貿(mào)變化相關(guān)度也較大，（廣東銀行業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)）增速的回穩(wěn)一方面是因?yàn)樽陨砜偭看螅硪环矫嬉睬∏”砻?，廣東銀行業(yè)的自身改革絕對(duì)不能脫離外部經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

廣東地區(qū)多位傳統(tǒng)商業(yè)銀行人士認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行在轉(zhuǎn)型過(guò)程中不能忽視網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，但是也要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，主動(dòng)觸網(wǎng)，通過(guò)線上結(jié)合線下網(wǎng)點(diǎn)，朝O2O模式轉(zhuǎn)型。

產(chǎn)品開(kāi)發(fā)開(kāi)始運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維/

在互聯(lián)網(wǎng)金融概念問(wèn)世之前，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，更多是一個(gè)推動(dòng)產(chǎn)品銷售的渠道。此后，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行在開(kāi)發(fā)產(chǎn)品過(guò)程中，也逐漸引入了互聯(lián)網(wǎng)的思維。

此前，招商銀行推出的“閃電貸”就是其中一例，其特點(diǎn)是“客戶不需要提交任何資料，只要符合申請(qǐng)資格，就可以在招行手機(jī)銀行客戶端直接操作，60秒資金就可以到賬。”

招行有關(guān)人士表示，互聯(lián)網(wǎng)跟銀行結(jié)合其實(shí)是水到渠成，之所以推出上述產(chǎn)品，主要是對(duì)客戶的大量行為進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，主動(dòng)向客戶通過(guò)移動(dòng)渠道授信。“互聯(lián)網(wǎng)金融更多強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)融合和創(chuàng)新，并滲透到整個(gè)業(yè)務(wù)，不是單一傳統(tǒng)業(yè)務(wù)線上的改變，招行的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)很快，云按揭，閃電貸等都體現(xiàn)出一種互聯(lián)網(wǎng)精神，內(nèi)在的邏輯是脫離傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)渠道、風(fēng)控流程，不需要到線下做調(diào)查。”

在介入互聯(lián)網(wǎng)思維技術(shù)的同時(shí)，O2O也已成為多家銀行未來(lái)的發(fā)展模式。

其中，平安銀行就借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)推進(jìn)O2O服務(wù)，“傳統(tǒng)銀行有大量的實(shí)體，不能脫離實(shí)體變成無(wú)水之源。目前，企業(yè)通過(guò)對(duì)公微信銀行每天可以查詢行情信息、余額。”平安銀行網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部副總裁梁超杰表示。

廣發(fā)銀行首席信貸官林亞臣認(rèn)為，未來(lái)，主流還是傳統(tǒng)銀行嫁接科技即O2O模式。“廣發(fā)銀行2013年4月份推出了生意人卡，這個(gè)卡沒(méi)有科技創(chuàng)新是不可能的。通過(guò)流程改造、審批速度、風(fēng)險(xiǎn)控制等環(huán)節(jié)，可以推測(cè)出背后的科技創(chuàng)新力量是非常大的。”

據(jù)了解，無(wú)論是將互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)渠道，還是將該思維嵌入到產(chǎn)品的研發(fā)上，大數(shù)據(jù)都成為當(dāng)下銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展不可忽視的重要因素。

招行相關(guān)人士表示，銀行不能排斥利用外部數(shù)據(jù)，同時(shí)銀行內(nèi)部征信體系的建立過(guò)去被忽視了，大數(shù)據(jù)一般講外部的比較多，例如工商、稅務(wù)、海關(guān)等信息，事實(shí)上銀行內(nèi)部的數(shù)據(jù)寶庫(kù)挖掘還不夠。比如銀行客戶的交易信息，可以勾勒出客戶完整的評(píng)價(jià)體系，結(jié)合外部信息、第三方專業(yè)信息，基本可以做出完整評(píng)價(jià)。

上述招行相關(guān)人士認(rèn)為，所謂互聯(lián)網(wǎng)金融的突破是具備條件的，現(xiàn)在的問(wèn)題是，外部征信離不開(kāi)內(nèi)部征信，不可能憑借外部的信用報(bào)告就對(duì)客戶做出完整的評(píng)價(jià)，銀行目前做得并不好，銀行其實(shí)應(yīng)該拿一個(gè)征信牌照。

從調(diào)研情況來(lái)看，廣東地區(qū)銀行業(yè)都在積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)。目前，一些銀行的網(wǎng)銀替代率已經(jīng)超過(guò)了90%。

就地域來(lái)看，廣東地區(qū)銀行業(yè)對(duì)市場(chǎng)的感應(yīng)較為靈敏，同時(shí)監(jiān)管寬容度也高一些。

深圳銀監(jiān)局副局長(zhǎng)陳飛鴻表示，深圳銀監(jiān)局成立了一個(gè)金融創(chuàng)新委員會(huì)，確定了“推動(dòng)良好創(chuàng)新、提升銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力、促進(jìn)金融穩(wěn)定和金融創(chuàng)新共同發(fā)展”的創(chuàng)新目標(biāo)，以及“鼓勵(lì)創(chuàng)新、適當(dāng)容錯(cuò)、堅(jiān)守底線、聯(lián)動(dòng)監(jiān)管”的創(chuàng)新監(jiān)管原則；移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代對(duì)傳統(tǒng)銀行既是挑戰(zhàn)也是改革創(chuàng)新的契機(jī)，深圳鼓勵(lì)有真實(shí)需求、風(fēng)險(xiǎn)可控、有利于降低成本、提高效率的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。

物理網(wǎng)點(diǎn)向智能、小型化轉(zhuǎn)型/

很顯然，一方面，銀行需要借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行線上布局；另一方面，大量的線下網(wǎng)點(diǎn)也需要進(jìn)一步轉(zhuǎn)型，提升資源使用效率，降低成本。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，建行、平安、民生等多家銀行在深圳成立了智慧銀行、旗艦店、智能銀行，與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)相比，智能型網(wǎng)點(diǎn)更注重客戶體驗(yàn)，對(duì)業(yè)務(wù)流程也進(jìn)行再造。具體來(lái)說(shuō)，客戶可在網(wǎng)點(diǎn)自助了解銀行產(chǎn)品、辦理業(yè)務(wù)，同時(shí)，在流程方面也由人工向智能方向發(fā)展，鋪設(shè)了智能設(shè)備、VTM（遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)）等。

建行產(chǎn)品創(chuàng)新與管理部副總經(jīng)理顏培杰介紹，銀行現(xiàn)在靠網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去了，而傳統(tǒng)銀行也要保持傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)，該行推出的智慧銀行，就是產(chǎn)品創(chuàng)新轉(zhuǎn)移的陣地，一個(gè)展示平臺(tái)，通過(guò)大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)了O2O的設(shè)計(jì)理念。

平安銀行旗艦店項(xiàng)目負(fù)責(zé)人張平方告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，平安已經(jīng)有五家旗艦店，目前，深圳、上海、廣州三家旗艦店開(kāi)業(yè)，北京和成都的旗艦店將在5月開(kāi)業(yè)。“銀行有一個(gè)‘二八原則’，有錢(qián)的客戶不多，但通過(guò)這些客戶的口碑效應(yīng)，可吸引更多的客戶。第一家選擇在深圳的主因，是當(dāng)?shù)厝说慕邮芏雀?；另外，深圳的監(jiān)管寬容度也高一些。”

張平方認(rèn)為，未來(lái)傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)會(huì)向智能化、小型化、社區(qū)化發(fā)展，通過(guò)分散降低成本。

“傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的功能在削弱，如何轉(zhuǎn)變?nèi)Q于這家銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，作為一家大行，我行的傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)不一定收縮，還有可能擴(kuò)張，但不會(huì)是全功能擴(kuò)張，而是小網(wǎng)點(diǎn)布局，這是一個(gè)方向。目前，我行成立的的智慧銀行都是新成立網(wǎng)點(diǎn)。”顏培杰說(shuō)。

據(jù)了解，與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)相比，智能型銀行網(wǎng)點(diǎn)由于設(shè)備具有高科技化特征，所以運(yùn)營(yíng)成本較高，與此同時(shí)，也可將柜臺(tái)員工進(jìn)行縮減。

目前，除一些銀行利用VTM遠(yuǎn)程開(kāi)卡外，記者在民生銀行深圳地區(qū)前海支行注意到，該網(wǎng)點(diǎn)的AMIT（一種遠(yuǎn)程開(kāi)卡機(jī)器）也可以發(fā)卡簽約，而且成本僅在3萬(wàn)元，而且該行的票聯(lián)通業(yè)務(wù)在深圳作為首家試點(diǎn)，之前支票在柜臺(tái)要收取一定的費(fèi)用，而用機(jī)器不需要排隊(duì)，整個(gè)過(guò)程全自助、免費(fèi)。

民生銀行深圳分行前海支行行長(zhǎng)梅彥龍告訴 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，主要是設(shè)備貴一點(diǎn)，現(xiàn)在70%的業(yè)務(wù)都已經(jīng)網(wǎng)絡(luò)化，這是一種新的體驗(yàn)，未來(lái)的網(wǎng)點(diǎn)都會(huì)向這個(gè)方向發(fā)展。“我們網(wǎng)點(diǎn)有的設(shè)備也是可以復(fù)制到全國(guó)的，未來(lái)物理網(wǎng)點(diǎn)會(huì)逐漸壓縮，成本集中在一家，做柜臺(tái)或者體驗(yàn)業(yè)務(wù)就到柜臺(tái)，其他就在網(wǎng)上。”

林亞臣認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)肯定要轉(zhuǎn)型，根據(jù)客戶分群，把一些年輕的、簡(jiǎn)單產(chǎn)品的客戶往線上轉(zhuǎn)；資產(chǎn)雄厚的、年齡大的客戶還是要在網(wǎng)點(diǎn)。

網(wǎng)點(diǎn)智能化可以提升客戶體驗(yàn)，那么，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型短期內(nèi)能否盈利呢？

張平方表示，該行不會(huì)在每個(gè)城市都建旗艦店，只在一些大城市建設(shè)，以此吸引客戶，讓平安銀行有一個(gè)存在感，同時(shí)會(huì)把旗艦店的關(guān)鍵要素向傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)改造。

“智慧銀行投入比傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)要高，隨著規(guī)模化推廣，相信成本會(huì)逐步下降，同時(shí)，也為國(guó)有傳統(tǒng)銀行未來(lái)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展方向探索一條路。目前，我行主要在一線城市布局，而且智能網(wǎng)點(diǎn)有兩個(gè)智能設(shè)備已向14000多家傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)推廣。”顏培杰說(shuō)。

《《《

動(dòng) 態(tài)

業(yè)務(wù)操作更靈活銀行紛紛涉足消費(fèi)金融公司

每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京

在深圳前海，除了微眾銀行作為一個(gè)創(chuàng)新的新金融業(yè)態(tài)，即將開(kāi)業(yè)的招聯(lián)消費(fèi)金融公司也成為當(dāng)?shù)亟鹑趧?chuàng)新的一大舉措。

近兩年，監(jiān)管部門(mén)積極推動(dòng)消費(fèi)金融公司試點(diǎn)工作。2013年9月，銀監(jiān)會(huì)宣布擬增沈陽(yáng)等10個(gè)城市參與消費(fèi)金融公司試點(diǎn)工作，此外，根據(jù)CEPA（即《內(nèi)地與香港關(guān)于建立更緊密經(jīng)貿(mào)關(guān)系的安排》）相關(guān)安排，合格的香港和澳門(mén)金融機(jī)構(gòu)可在廣東（含深圳）試點(diǎn)設(shè)立消費(fèi)金融公司。

據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解，招聯(lián)消費(fèi)金融公司就是根據(jù)CEPA相關(guān)安排，首家以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的消費(fèi)金融公司。此外，與傳統(tǒng)銀行相比，消費(fèi)金融公司因在業(yè)務(wù)操作上具有一定的靈活性，也吸引傳統(tǒng)銀行紛紛涉足該領(lǐng)域。

招聯(lián)消費(fèi)金融是CEPA產(chǎn)物

2009年，我國(guó)宣布啟動(dòng)消費(fèi)金融試點(diǎn)；2010年，中國(guó)首批4家消費(fèi)金融公司獲批成立。

2013年9月，銀監(jiān)會(huì)宣布擴(kuò)大消費(fèi)金融公司試點(diǎn)城市范圍，新增沈陽(yáng)、南京等10個(gè)城市參與試點(diǎn)工作。此外，根據(jù)CEPA相關(guān)安排，合格的香港和澳門(mén)金融機(jī)構(gòu)可在廣東（含深圳）試點(diǎn)設(shè)立消費(fèi)金融公司。目前，消費(fèi)金融公司試點(diǎn)城市已達(dá)16個(gè)。

2014年8月28日，銀監(jiān)會(huì)批復(fù)同意招商銀行旗下全資子公司香港永隆銀行與中國(guó)聯(lián)通籌建“招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司”。

深圳銀監(jiān)局副局長(zhǎng)陳飛鴻表示，招聯(lián)消費(fèi)金融公司是第二批消費(fèi)金融公司試點(diǎn)后，首家批籌的以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的消費(fèi)金融公司，也是唯一一家現(xiàn)在已經(jīng)批籌的CEPA框架下體現(xiàn)深港合作的產(chǎn)物。

“該公司主要是想打造首家提供在線消費(fèi)金融服務(wù)，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的新型消費(fèi)金融公司，理念和未來(lái)商業(yè)模式會(huì)和新型的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)比較相似，唯一不同的是，微眾是銀行牌照，而消費(fèi)金融公司不吸收存款，只發(fā)放消費(fèi)貸款，其業(yè)務(wù)更類似于信用卡分期。”陳飛鴻說(shuō)。

對(duì)于首家以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的消費(fèi)金融公司為何落戶深圳前海，陳飛鴻向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，這與當(dāng)?shù)氐拈_(kāi)放環(huán)境有一定關(guān)系，但更重要的是，CEPA安排下對(duì)港資金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策只能在廣東地區(qū)，深圳緊臨香港，而且前海還是國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的深港現(xiàn)代服務(wù)業(yè)合作試驗(yàn)區(qū)；另外，主要發(fā)起人之一香港永隆銀行是招行的全資子公司，招行的總行在這里，（其發(fā)起設(shè)立的消費(fèi)金融公司）自然會(huì)選擇在深圳；此外，深圳的科技和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)都非常發(fā)達(dá)，有環(huán)境和人才優(yōu)勢(shì)。

對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)是補(bǔ)充

陳飛鴻表示，招聯(lián)消費(fèi)金融公司的特點(diǎn)，是兼具了傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)企業(yè)的背景，招行具有較好的管理信用卡的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，聯(lián)通有大量的客戶基礎(chǔ)、渠道和數(shù)據(jù)，預(yù)計(jì)開(kāi)業(yè)后會(huì)給一些傳統(tǒng)銀行覆蓋不到的客戶群體提供新穎的服務(wù)。

據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解，招聯(lián)消費(fèi)金融公司主要的客戶群瞄準(zhǔn)了未被銀行服務(wù)覆蓋的年輕客戶。同時(shí)，將利用招商銀行和聯(lián)通的多維數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證，評(píng)分授信，通過(guò)銀行和聯(lián)通商圈，進(jìn)行線上線下業(yè)務(wù)。

“消費(fèi)金融公司是協(xié)助構(gòu)建多層次的金融體系的重要組成部分，國(guó)家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)正在轉(zhuǎn)型升級(jí)，未來(lái)投資、出口占GDP的比重會(huì)下降，消費(fèi)就要提升，所以，下一步消費(fèi)金融試點(diǎn)也會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大。”陳飛鴻說(shuō)。

據(jù)了解，與傳統(tǒng)銀行相比，消費(fèi)金融公司在業(yè)務(wù)操作上具有一定的靈活性，這也是傳統(tǒng)銀行紛紛涉足該領(lǐng)域的一個(gè)原因。

招商銀行方面人士就表示，目前，招聯(lián)消費(fèi)金融公司主要向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)學(xué)習(xí)，思路是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可做的事，如果以銀行身份不能做，可以考慮用消費(fèi)金融公司進(jìn)行補(bǔ)充。