◎李宇嘉

2015年大熱的紅包之戰(zhàn)已基本落下帷幕。通過搶紅包看似不起眼的“塊兒八毛”，卻基本實現(xiàn)了移動支付的全民普及，這讓互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、金融機構(gòu)和商家發(fā)現(xiàn)了居民生活和消費中移動支付的藍海是何等誘人。

拋開沒有商機的現(xiàn)金支付不算，在線下傳統(tǒng)的信用卡支付、近年來興起的電商網(wǎng)絡(luò)支付（以支付寶為代表）之外，借助于網(wǎng)絡(luò)紅包的微信支付崛起，讓社交平臺有望成為第三種大眾化的支付新形式。

微信紅包的異軍突起，在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設(shè)計、營銷設(shè)計上來說，無疑是一場革命和劃時代的大事件。借助于這一全球最大的社交平臺，微信以四兩撥千斤的效果實現(xiàn)了移動支付，并將移動支付的覆蓋面在短時間里做到極致。微信支付不僅讓更多的人了解了移動支付，而且開拓了基于社交平臺的支付新形式。

從這個角度看，微信支付抓住了移動支付能夠走向大眾、貼近生活支付場景現(xiàn)實的三個要點：即便利化、低成本和靈活性。

微信支付是相當(dāng)便利的，通過綁定社交平臺窗口與銀行借記卡，同時設(shè)置“零錢”功能，并與銀行借記卡互通，既達到了簡單操作、適時支付和轉(zhuǎn)賬的目的，也能適用于沒有綁定銀行卡的微信用戶；微信支付非常靈活，既能一對一、一對多送紅包和送祝福，又能滿足老百姓節(jié)日娛樂和團聚的訴求，既能滿足遠距離的移動支付需求，也不輸于近距離支付；微信支付的成本很低，移動終端的普及讓網(wǎng)絡(luò)流量成本顯得微不足道，再加上轉(zhuǎn)賬零成本，這就將最廣泛的用戶（特別是農(nóng)村用戶）拉到了微信支付大軍。

但在一定程度上，微信支付也被過度解讀了。微信支付雖然在成本上有優(yōu)勢，但這種優(yōu)勢與電商平臺（以支付寶為典型代表）的成本優(yōu)勢不是同一回事，也不是一個數(shù)量級。電商對于門店成本、人力成本和物流成本的消滅和節(jié)約，將使得基于電商平臺的網(wǎng)絡(luò)購物、在線消費在成本上的優(yōu)勢長期內(nèi)無人可敵。即便在支付的靈活性、便利性上不敵微信支付，但相比線下消費的成本低的優(yōu)勢，足以吸引廣泛的人群轉(zhuǎn)向線上購物和消費，“雙11”之火爆已經(jīng)說明了一切。

另一方面，基于社交平臺的移動支付一般是大眾小額的，而基于電商平臺的網(wǎng)絡(luò)支付和在線消費支付則通常是大眾大額的，電商平臺更有動力去追加投入、迭代和更新產(chǎn)品，以更低的成本、更靈活便利的操作吸引大眾、追求規(guī)模經(jīng)濟。這就是為何阿里和騰訊主導(dǎo)的滴滴快的打車大戰(zhàn)最后以二者合并終結(jié)，而不是風(fēng)險投資繼續(xù)燒錢去迭代和更新產(chǎn)品來競爭。

其原因或許在于，基于社交平臺的消費一方面不活躍，另一方面其小眾小額的特性決定了投入產(chǎn)出比并不高。從這個角度講，以阿里巴巴為典型代表的電商在未來將繼續(xù)占據(jù)領(lǐng)先多個身位的優(yōu)勢。因此，盡管有交集，但基于社交平臺的微信支付恐不會對基于電商平臺的在線支付、移動支付產(chǎn)生致命的沖擊。

在馬云的互聯(lián)網(wǎng)思維沖擊下，傳統(tǒng)行業(yè)的商業(yè)模式被沖擊得七零八落。但是，基于大眾的支付習(xí)慣、移動互聯(lián)支付需要掌握一定的技術(shù)以及線上消費無法實現(xiàn)線下體驗的弊端等諸多因素，使得未來線下信用卡消費的傳統(tǒng)支付模式仍將具有優(yōu)勢。因此，銀行也不必為銀行卡被社交和電商平臺支付綁定、存款資金從存款流入微信“錢包”和支付寶“錢包”而擔(dān)憂和糾結(jié)。

在網(wǎng)絡(luò)支付和移動支付布局之前，各大商業(yè)銀行在信用卡發(fā)卡、開卡上展開了激烈的競爭，已經(jīng)先入為主地塑造了消費者的支付習(xí)慣。因此，銀行信用卡支付、基于社交平臺的微信支付、基于電商平臺的網(wǎng)絡(luò)支付一起，未來消費和資金支付領(lǐng)域?qū)⑿纬伞叭痔煜隆钡母窬帧?/p>

基于數(shù)億用戶、以微信為代表的社交平臺，其支付產(chǎn)品設(shè)計在親民、接地氣上做得很好，未來在水電費繳納、餐飲、車票支付等生活場景支付領(lǐng)域或?qū)⒄碱I(lǐng)市場；同樣吸附數(shù)億客戶的電商支付平臺，未來在“大眾大額”購物上的優(yōu)勢同樣是別的支付形式所無法比擬和取代的，而其產(chǎn)品更新和迭代的效率也最高；在信用體系不完善的情況下，線上網(wǎng)絡(luò)消費與實體店消費的邊界和消費群體越來越明確，信用卡支付也將占據(jù)不可替代的一席。