每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 涂穎浩 發(fā)自上海    

◎每經(jīng)記者 涂穎浩 發(fā)自上海

商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)加速推進(jìn)中！

昨日（3月24日），保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布了《深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》（以下簡(jiǎn)稱《方案》），提出了商業(yè)車險(xiǎn)改革的時(shí)間表和路線圖，確定黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西和青島等六個(gè)保監(jiān)局所轄地區(qū)為改革試點(diǎn)地區(qū)，從4月1日起，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以根據(jù)《方案》要求申報(bào)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率。這意味著，業(yè)界期盼已久的商業(yè)車險(xiǎn)改革即將正式啟動(dòng)！

多位車險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，此次費(fèi)改力度頗大，整體超預(yù)期。其中，有觀點(diǎn)認(rèn)為，如果把幾個(gè)系數(shù)都考慮進(jìn)去，肯定會(huì)突破原來商業(yè)車險(xiǎn)最低7折的優(yōu)惠限制。

業(yè)內(nèi)：費(fèi)改力度超預(yù)期

作為對(duì)此前《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見》的進(jìn)一步細(xì)化，《方案》明確了各相關(guān)單位的職責(zé)分工和工作任務(wù)。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)擬定商業(yè)車險(xiǎn)示范條款和保費(fèi)行業(yè)基準(zhǔn)，建立商業(yè)車險(xiǎn)新型條款評(píng)估和保護(hù)機(jī)制。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)自主確定商業(yè)車險(xiǎn)條款，厘定商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率。

據(jù)悉，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定標(biāo)準(zhǔn)公式為：保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)?；鶞?zhǔn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/（1－附加費(fèi)用率）?！斗桨浮芬?guī)定，自主測(cè)算商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)附加費(fèi)用率。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司原則上應(yīng)根據(jù)本公司最近3年商業(yè)車險(xiǎn)實(shí)際費(fèi)用水平，測(cè)算本公司商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)的附加費(fèi)用率?；陔A段性市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)策略，也可參考行業(yè)平均費(fèi)用水平測(cè)算本公司商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)附加費(fèi)用率。

《方案》還披露了各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可自主調(diào)整的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司選擇使用商業(yè)車險(xiǎn)示范條款的，可分別在[-15%，+15%]范圍內(nèi)，自主制定“核保系數(shù)”和“渠道系數(shù)”費(fèi)率調(diào)整方案。保監(jiān)會(huì)將根據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展水平，不斷擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司費(fèi)率調(diào)整自主權(quán)。超過保監(jiān)會(huì)規(guī)定自主調(diào)整范圍的，應(yīng)單獨(dú)向保監(jiān)會(huì)報(bào)批。

在最惠保創(chuàng)始人陳文志看來，此次費(fèi)改步伐還是很大的，整體上超預(yù)期，保險(xiǎn)公司未來會(huì)尋求差異化發(fā)展路徑。他指出：“對(duì)于‘財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司原則上應(yīng)根據(jù)本公司最近三年商業(yè)車險(xiǎn)實(shí)際費(fèi)用水平，測(cè)算本公司商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)的附加費(fèi)用率。’，一些大公司，如人保、平安等具有顯著成本優(yōu)勢(shì)，中小公司面臨很大壓力。因此，中小公司必須求變，通過模式創(chuàng)新等來降低成本，通過產(chǎn)品、渠道等創(chuàng)新獲得市場(chǎng)，簡(jiǎn)單照搬已很難行得通。”

陳文志表示，創(chuàng)新會(huì)使很多市場(chǎng)的特殊保險(xiǎn)需求得到滿足。如租車、拼車、專車市場(chǎng)等，如三責(zé)險(xiǎn)高保額需求等。另外，《方案》中有關(guān)“探索建立商業(yè)車險(xiǎn)創(chuàng)新型條款保護(hù)機(jī)制，對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)創(chuàng)新型產(chǎn)品給予一定期間的保護(hù)”，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新保護(hù)還是頭一回，意義重大。

費(fèi)率突破7折限制成亮點(diǎn)

據(jù)介紹，目前商業(yè)車險(xiǎn)最低允許的折扣是7折，電話及網(wǎng)絡(luò)銷售的專用車險(xiǎn)，可允許在7折基礎(chǔ)上再優(yōu)惠15%。

業(yè)內(nèi)人士指出，在行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)一致的基礎(chǔ)上，此次留有兩個(gè)系數(shù)給各家公司，一是自主渠道系數(shù)，二是自主核保系數(shù)。各公司可以根據(jù)自身的情況，在規(guī)定的范圍之內(nèi)來決定上浮或是下降。

某中型保險(xiǎn)公司精算師趙先生告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者：“這兩個(gè)系數(shù)都可以優(yōu)惠到0.85，總的優(yōu)惠折扣為0.7225。這還是沒有考慮無賠款優(yōu)待系數(shù)的，如果把這三個(gè)系數(shù)都考慮進(jìn)來，肯定會(huì)突破原來最低7折的優(yōu)惠限制。”

趙先生表示，但目前無賠款優(yōu)待系數(shù)還在等保監(jiān)會(huì)正式對(duì)外公布，預(yù)計(jì)很快會(huì)公布。

車險(xiǎn)無憂、車寶UBI車險(xiǎn)CEO帥勇對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，“一方面，規(guī)定財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司可以同時(shí)使用示范條款和創(chuàng)新條款；另一方面，在對(duì)核保系數(shù)和渠道系數(shù)15%空間的劃定之外，保險(xiǎn)公司在向保監(jiān)會(huì)報(bào)備后還可以在更大程度上調(diào)整系數(shù)，這將大大突破車險(xiǎn)費(fèi)率7折限制。這是此次方案的一大亮點(diǎn)。”

對(duì)此，陳文志表示，“這意味著未來電銷/網(wǎng)銷渠道不一定具有15%費(fèi)率優(yōu)勢(shì)，這可能會(huì)影響未來渠道結(jié)構(gòu)占比。”

“高保低賠”有望解決

此次商業(yè)車險(xiǎn)改革的工作步驟分為三個(gè)階段：試點(diǎn)準(zhǔn)備階段、試點(diǎn)實(shí)施階段、試點(diǎn)推廣階段。在試點(diǎn)實(shí)施階段，以黑龍江、山東、青島、廣西、陜西和重慶等6個(gè)地區(qū)為商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)地區(qū)。自4月1日起，經(jīng)營(yíng)商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可向保監(jiān)會(huì)申報(bào)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率，并執(zhí)行相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，試點(diǎn)地區(qū)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可使用新的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率，原商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率停止使用。

在試點(diǎn)開始后，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以選擇使用商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)示范條款或自主開發(fā)商業(yè)車險(xiǎn)創(chuàng)新型條款。同一財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以同時(shí)使用示范條款和創(chuàng)新型條款。

記者獲悉，在《方案》披露前夕，3月20日，由中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)也正式發(fā)布《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2014版）》（以下簡(jiǎn)稱《示范條款》），供各家保險(xiǎn)公司參考使用。

記者留意到，對(duì)于此前社會(huì)上引發(fā)爭(zhēng)議的諸多車險(xiǎn)問題，此次示范條款都予以了解決，比如曾引發(fā)社會(huì)廣泛關(guān)注的車損險(xiǎn)“高保低賠”問題，《示范條款》明確約定車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定（實(shí)際價(jià)值=新車購(gòu)置價(jià)-折舊金額），很好地解決了“高保低賠”問題。

此外，為加強(qiáng)對(duì)試點(diǎn)期間風(fēng)險(xiǎn)的把控，保監(jiān)會(huì)要求，至少每半年對(duì)各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司試點(diǎn)地區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行一次回溯分析。