一季度，中國(guó)經(jīng)濟(jì)開(kāi)局穩(wěn)健但下行壓力較大，實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題凸顯。一方面是國(guó)家要求、社會(huì)呼吁銀行加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持，另一方面是不良貸款和風(fēng)險(xiǎn)有所抬頭，“兩難”中銀行業(yè)如何實(shí)現(xiàn)突圍？

“放還是收”，銀行感到“兩難”

銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，又受制于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。從國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的前兩月數(shù)據(jù)看，中國(guó)投資、消費(fèi)增速下行，規(guī)模以上工業(yè)利潤(rùn)同比下降4.2%。企業(yè)經(jīng)營(yíng)的困難，加大了部分銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂。

是挺企業(yè)還是防風(fēng)險(xiǎn)？是放還是收？國(guó)家要求很明確。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)3月初發(fā)文，將今年對(duì)銀行小微企業(yè)貸款的要求，從以往單純側(cè)重貸款增速和增量的“兩個(gè)不低于”，調(diào)整為從增速、戶數(shù)、申貸獲得率三個(gè)維度提出更加全面要求的“三個(gè)不低于”。

但不少銀行一線從業(yè)人員仍然糾結(jié)。3月底密集發(fā)布的各家銀行2014年年報(bào)顯示，國(guó)有五大行不良貸款余額和不良貸款率“雙升”，股份制銀行也大多如此。風(fēng)險(xiǎn)的攀升、考核的約束，使得不少一線客戶經(jīng)理產(chǎn)生畏難情緒。為控制不良貸款，一些銀行對(duì)小微企業(yè)貸款要求更為嚴(yán)格，出現(xiàn)了惜貸、抽貸。

中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所副所長(zhǎng)宗良表示，穩(wěn)增長(zhǎng)客觀上需要銀行“加杠桿”，保持資產(chǎn)質(zhì)量則要求“去杠桿”，有一定矛盾，這需要銀行拿捏好平衡。

要“騰籠換鳥(niǎo)”，但不能“坐在金融街押寶”

銀行業(yè)如何在“兩難”中突圍？中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席尚福林近日指出，銀行業(yè)發(fā)展“水漲船高”的便利條件已經(jīng)不再具備，必須把轉(zhuǎn)變發(fā)展方式作為首要戰(zhàn)略選擇。

盡管面臨重重挑戰(zhàn)，但中國(guó)經(jīng)濟(jì)仍然有著光明的前景。“一帶一路”“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”“中國(guó)制造2025”“互聯(lián)網(wǎng)+”等國(guó)家戰(zhàn)略和政策導(dǎo)向，將為中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)乃至銀行業(yè)發(fā)展提供巨大的空間。

從中國(guó)人民銀行公布的數(shù)據(jù)看，前兩月全國(guó)新增貸款2.49萬(wàn)億元，同比多增5255億元。信貸總量不低，關(guān)鍵是結(jié)構(gòu)。當(dāng)前銀行既要適度減少對(duì)過(guò)剩產(chǎn)能的信貸投放，告別跑馬圈地式的發(fā)展模式，又要精細(xì)化審批貸款，讓信貸真正投向?qū)嵏?、?chuàng)新型企業(yè)。這樣的“騰籠換鳥(niǎo)”要求銀行深耕細(xì)作，不能“坐在金融街押寶”。

“多了解一些行業(yè)、企業(yè)的實(shí)際情況，真正從服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的角度出發(fā)，銀行才能做好‘騰籠換鳥(niǎo)’來(lái)破解‘兩難’。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郭田勇說(shuō)，美國(guó)富國(guó)銀行深入挖掘社區(qū)和小企業(yè)業(yè)務(wù)，通過(guò)精細(xì)化管理、高質(zhì)量服務(wù)和業(yè)務(wù)組合創(chuàng)新?lián)Q來(lái)穩(wěn)定增長(zhǎng)點(diǎn)，是很好的啟示。

與其被“鯰魚(yú)”倒逼，不如主動(dòng)深化改革

就在不少銀行抱怨利潤(rùn)下降、風(fēng)險(xiǎn)上升的同時(shí)，3月底又一家民營(yíng)銀行——溫州民商銀行開(kāi)張喜迎八方賓客，第一筆貸款年利率僅6.96%遠(yuǎn)低于市場(chǎng)水平，而且是無(wú)抵押的信用貸款。這家銀行把目標(biāo)客戶群，對(duì)準(zhǔn)專業(yè)市場(chǎng)、商業(yè)街區(qū)、鄉(xiāng)村集鎮(zhèn)等過(guò)去不受傳統(tǒng)銀行“待見(jiàn)”的領(lǐng)域。

一憂一喜，反映了市場(chǎng)格局的微妙變化。今年政府工作報(bào)告提出，推動(dòng)具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，成熟一家，批準(zhǔn)一家，不設(shè)限額。

事實(shí)上，企業(yè)融資已發(fā)生重大改變。大集團(tuán)開(kāi)始向國(guó)際融資、大企業(yè)向資本市場(chǎng)和債券市場(chǎng)融資、小企業(yè)向民間融資、新企業(yè)向私募融資，加之證券、保險(xiǎn)、基金等廣泛介入信貸活動(dòng)，小貸、擔(dān)保、典當(dāng)、第三方支付等越來(lái)越多地充當(dāng)融資中介，傳統(tǒng)銀行信貸受到擠壓。

“與其被‘鯰魚(yú)’倒逼，不如主動(dòng)深化改革。”恒豐銀行戰(zhàn)略與創(chuàng)新部總經(jīng)理婁麗麗表示，銀行既要滿足經(jīng)營(yíng)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)收益要求，又要充分履行社會(huì)職責(zé)，必須通過(guò)主動(dòng)深化改革增強(qiáng)各方面能力。比如利用發(fā)債、并購(gòu)、資產(chǎn)流轉(zhuǎn)等方式讓客戶享受低成本融資機(jī)會(huì)，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)提升信貸審批服務(wù)效率等。

3月31日，醞釀了20多年的存款保險(xiǎn)制度終于正式出臺(tái)，這為下一步民營(yíng)銀行的大發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。中國(guó)金融安全網(wǎng)的鞏固，預(yù)示著金融改革將會(huì)進(jìn)一步提速。未來(lái)銀行業(yè)自身的改革，將與資本市場(chǎng)改革一起，為企業(yè)融資提供更有力、更長(zhǎng)久的支撐。