每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 萬(wàn)敏 發(fā)自北京    

◎每經(jīng)記者 萬(wàn)敏 發(fā)自北京

距離“3.30新政”發(fā)布已近半月時(shí)間，近日《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從北京主要商業(yè)銀行相關(guān)人士處了解到，大部分銀行已將二套房最低首付成數(shù)降至四成，但利率仍維持在基準(zhǔn)利率上浮10%的水平，首套房利率各家銀行的折扣也較年初有所下降。

同時(shí)，記者了解到，房貸政策放松也刺激了樓市活躍，消費(fèi)貸充當(dāng)購(gòu)房資金的現(xiàn)象仍未絕跡。

二套房首付可至四成

4月10日，包括工行、交行、招行等多家商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)個(gè)貸業(yè)務(wù)部門(mén)人士均對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，第二套房首付可以到四成，但利率仍上浮10%。

3月30日，由央行、銀監(jiān)會(huì)和住建部聯(lián)名發(fā)布的通知中，將第二套房的首付比例最低標(biāo)準(zhǔn)定為40%，但也提出“具體首付款比例和利率水平由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)借款人的信用狀況和還款能力等合理確定”，仍然給各家銀行留有一定余地。

就目前情況來(lái)看，北京地區(qū)除了個(gè)別城商行等小型銀行仍未明確執(zhí)行二套房首付四成外，多家銀行都已推出二套房首付四成，究其原因，在于銀行的信貸投放相對(duì)較寬松。“上半年一般來(lái)說(shuō)額度還是比較充裕的，另外支持自住、改善性需求的政策也是很明確。”某大行北京地區(qū)支行個(gè)貸部人士稱(chēng)，若資料齊全，貸款審批最快一周時(shí)間就能完成，審批通過(guò)的話20天左右能放款。

據(jù)了解，首套房的利率折扣，多家銀行均表示直接能給9折，如果滿(mǎn)足一定條件，最低可到88折。

房貸政策的放松也直接刺激了北京地區(qū)的樓市，據(jù)北京市住建委數(shù)據(jù)，3月31日至4月5日，北京市新建住宅網(wǎng)簽量為2063套，環(huán)比增長(zhǎng)19.04%，同比增長(zhǎng)191.80%。在二手房方面，全市網(wǎng)簽2496套，環(huán)比回落14.14%，同比則增長(zhǎng)39.13%。新政后樓市網(wǎng)簽量同比均出現(xiàn)了較為明顯的增長(zhǎng)。

消費(fèi)貸“幫忙”仍未停

采訪過(guò)程中，記者發(fā)現(xiàn)被監(jiān)管部門(mén)提示過(guò)的消費(fèi)貸充當(dāng)購(gòu)房資金的現(xiàn)象仍未絕跡?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者以購(gòu)房者的身份咨詢(xún)一家房地產(chǎn)中介公司，一位工作人員就記者詢(xún)問(wèn)的二套房情況表示，若手中的首套房剩余貸款不多，可以考慮還清貸款之后再購(gòu)房，“先還清貸款，房子從銀行解押，然后再作為抵押物從銀行申請(qǐng)消費(fèi)貸款，將這筆錢(qián)拿去付二套房首付。”據(jù)其介紹，由于首套房和二套房的利率差距非常大，現(xiàn)在有不少中介會(huì)積極為客戶(hù)提供此類(lèi)“解決方案”。

實(shí)際上，銀行的消費(fèi)貸款用途為消費(fèi)，購(gòu)房是不包括在貸款用途中的，這種貸款挪用帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)此前曾被監(jiān)管部門(mén)點(diǎn)名。

2014年5月，北京銀監(jiān)局在官方網(wǎng)站上發(fā)布《北京銀監(jiān)局關(guān)于個(gè)人綜合消費(fèi)貸款領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)通知），提示轄區(qū)內(nèi)各個(gè)銀行防范消費(fèi)貸款存在風(fēng)險(xiǎn)?！锻ㄖ分忻鞔_，應(yīng)加大對(duì)改善民生、居民日常消費(fèi)需求等方面的貸款投放，不得用于購(gòu)房、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域。合理確定個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的金額和期限，原則上發(fā)放金額不超過(guò)100萬(wàn)元、期限為10年以?xún)?nèi)的個(gè)人綜合消費(fèi)貸款。

不過(guò)，對(duì)于真實(shí)的貸款用途，銀行方面是否能做到嚴(yán)格審核，則因各銀行的管理水平而異，此外，房產(chǎn)中介聯(lián)手擔(dān)保公司，仍能幫助購(gòu)房者“暗度陳倉(cāng)”。

例如在一家資金中介網(wǎng)站上，記者就看到北京地區(qū)某股份制銀行的個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的情況，若貸款50萬(wàn)元，貸款期限12個(gè)月，總利息為1.76萬(wàn)元，月利率0.54%，月供43130元，不支持提前還款。而且，這種貸款必須通過(guò)與網(wǎng)站有合作的擔(dān)保公司進(jìn)行，擔(dān)保公司要收取一定費(fèi)用。“消費(fèi)貸被用作購(gòu)房、投資的，很難從根源上杜絕，一方面銀行的消費(fèi)貸業(yè)務(wù)有業(yè)績(jī)考核，基層業(yè)務(wù)人員愿意多做，這讓很多程序上的漏洞難以避免。”一位股份行北京地區(qū)支行人士表示，今年以來(lái)總體的信貸供給較為寬松，近期房地產(chǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)有回暖的跡象，吸引銀行資金流出可以理解，但銀行仍需做好風(fēng)控措施，避免投資市場(chǎng)的波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)多的向銀行體系傳導(dǎo)。