近日，各大銀行的年報(bào)陸續(xù)出爐，情況正如市場(chǎng)所料，各大銀行的不良貸款率都有著較大幅度的增長(zhǎng)，而在這之中，信用卡業(yè)務(wù)的“貢獻(xiàn)”特別值得注意。

《證券日?qǐng)?bào)》記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，四大行去年一年的信用卡壞賬增加或達(dá)50億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于個(gè)人貸款中住房類貸款和消費(fèi)貸款的增長(zhǎng)速度。

此外，本報(bào)記者近日在暗訪中也發(fā)現(xiàn)，信用卡非法套現(xiàn)已經(jīng)從此前的操作隱秘被堂而皇之地搬上臺(tái)面，套現(xiàn)工具也不再是局限于POS機(jī)等基礎(chǔ)刷卡工具，越來(lái)越多的小而簡(jiǎn)、門檻極低的套現(xiàn)工具在市場(chǎng)上流通，而普通人亦可以在電商等渠道輕而易舉地買到此類產(chǎn)品。更為嚴(yán)重的是，部分套現(xiàn)資金被用于投資股市，這顯然加大了資金風(fēng)險(xiǎn)。

套現(xiàn)資金買理財(cái)不受限

“**品牌的刷卡器，支持絕大多數(shù)銀行信用卡，T+0到賬，單卡可套現(xiàn)3萬(wàn)元”，在一個(gè)信用卡套現(xiàn)相關(guān)話題的QQ群中，這樣的留言不斷地刷新著屏幕，唯一有所區(qū)別的是，不同品牌的刷卡器費(fèi)率略有不同。

本報(bào)記者隨機(jī)聯(lián)系了一位銷售人員，該人士頗為詳細(xì)地向記者介紹了一番，沒有絲毫顧慮。該人士對(duì)記者表示，他們的產(chǎn)品可以刷芯片卡也可以刷磁條卡，刷卡費(fèi)率為0.49%或者35元封頂，刷卡人可以自由選擇，T+1和T+0到賬方式也可以自由選擇，如果周六、周日急需用錢，可以支付一定的手續(xù)費(fèi)加急結(jié)算。最后該人士還對(duì)記者承諾，他們的產(chǎn)品是走正規(guī)途徑結(jié)算，與各家銀行均有合作，有需要的人可以放心購(gòu)買。

在某大型電商平臺(tái)，記者搜索“養(yǎng)卡神器”，立即有一堆類似的產(chǎn)品被推薦出來(lái)，甚至還有商家打出了移動(dòng)銀聯(lián)刷卡POS機(jī)的廣告語(yǔ)，這些機(jī)器價(jià)格從五十多元到上百元不等。銷量最多的一家網(wǎng)店，近期有三百多人付款購(gòu)買這類機(jī)器。

網(wǎng)店的客服稱，這款養(yǎng)卡神器刷卡還可以獲得銀行贈(zèng)送的積分，也可以提高信用卡額度，如果初始額度較低，常年在機(jī)器上刷卡可提到五萬(wàn)元額度甚至更多。此外，后臺(tái)還可以自動(dòng)切換商家，這樣的好處是讓銀行看來(lái)客戶是在不同地方消費(fèi)。也就是說(shuō)，銀行從持卡人的消費(fèi)賬單里看到的是一筆筆在不同地方的消費(fèi)記錄，這樣銀行自然不會(huì)進(jìn)行合規(guī)性調(diào)查。客服還提醒記者，如果套現(xiàn)使用，一次最多可以套現(xiàn)3萬(wàn)元左右。

在一些交流信用卡使用心得的論壇中，本報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，許多人套現(xiàn)的目的在于進(jìn)行P2P投資或者炒股，一部分人還表示利用信用卡套現(xiàn)已經(jīng)獲得了豐厚的投資收益。其中一位人士表示，利用信用卡的免息期，一張信用卡套現(xiàn)3萬(wàn)元，5張信用卡就是15萬(wàn)元，完全可以利用這15萬(wàn)元進(jìn)行股票投資，行情好的時(shí)候，一個(gè)月賺10%不是問題。

而多年浸淫于刷卡套現(xiàn)獲利的“專業(yè)人士”小趙表示，此前一段時(shí)間用信用卡套現(xiàn)進(jìn)行P2P投資更是穩(wěn)賺不賠的生意。所謂信用卡投資P2P，其實(shí)就是利用信用卡免息期的時(shí)間差騰挪資金。一般來(lái)說(shuō)，信用卡有50天左右的免息期，投資人首先使用信用卡通過第三方支付向理財(cái)賬戶進(jìn)行充值，隨后選擇期限低于50天的項(xiàng)目進(jìn)行投資。

“P2P的市場(chǎng)比較穩(wěn)定，資金出入自由，雖然許多P2P產(chǎn)品是中長(zhǎng)期的，但是在二級(jí)市場(chǎng)也可以進(jìn)行快買快賣，這樣打短線就可以空手套白狼，以10萬(wàn)元計(jì)算，一般P2P產(chǎn)品年化收益率在12%左右，一個(gè)月的收益率就是1%，一個(gè)月白得1000塊錢，這樣的好處誰(shuí)不要”。小趙坦言。

不過，本報(bào)記者瀏覽多家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，隨著近日監(jiān)管收緊，比較知名的平臺(tái)大多停止了用信用卡在平臺(tái)充值的途徑，而諸多名不見經(jīng)傳的平臺(tái)，客服卻給出了可以用信用卡充值的回復(fù)。該客服表示，只要選擇第三方支付平臺(tái)匯潮支付，就可以選擇信用卡充值，并且可以支持多家銀行。

事實(shí)上，去年6月份央行下發(fā)的《支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示—加大審核力度提高管理水平防范網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)》要求，對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)等投融資類商業(yè)機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)不得為其開通信用卡受理功能，支付機(jī)構(gòu)不得為其開立支付賬戶用于網(wǎng)絡(luò)信貸等投融資活動(dòng)。

銀監(jiān)會(huì)也頒布《關(guān)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，明確規(guī)定，商業(yè)銀行個(gè)人信用卡透支應(yīng)當(dāng)用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域。

但一位網(wǎng)貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人告訴本報(bào)記者，平臺(tái)投資者很少有人選擇網(wǎng)銀支付途徑，更多地選擇了第三方支付公司，而這些公司為了搶占市場(chǎng)份額，此前大多對(duì)存在的問題“睜一只眼閉一只眼”。

不良貸款率最高增50%

央行數(shù)據(jù)顯示，截至2014年年末，信用卡累計(jì)發(fā)卡4.55億張，較2013年年末增長(zhǎng)16.45%，但信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生的不良貸款情況也在惡化，信用卡逾期半年未償信貸總額357.64億元，較2013年年末增加104.72億元，增長(zhǎng)41.97%。

上市銀行的最新年報(bào)數(shù)據(jù)也顯示，2014年，信用卡壞賬高企，有些銀行的信用卡不良貸款率甚至增長(zhǎng)超過50%。某國(guó)有大行一位信用卡中心人士就坦言，以前信用卡套現(xiàn)都是背地里的小規(guī)模行為，現(xiàn)在竟然堂而皇之地被擺到明面上交易，主要原因還是違規(guī)成本比較低，而且銀行做出的努力也需要第三方支付公司的配合才能收效。

本報(bào)記者查閱數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，在各大銀行中，個(gè)人貸款項(xiàng)下信用卡業(yè)務(wù)的不良貸款余額與不良貸款率是上升最快的。以四大行為例，去年信用卡新增不良貸款超過了50億元。

建設(shè)銀行2014年信用卡貸款余額為3291億元，不良貸款27.83億元，新增不良貸款10億元，不良貸款率也從去年年底的0.66%升至0.85%。

農(nóng)行的信用卡不良貸款增長(zhǎng)則更為明顯，2013年年底該數(shù)據(jù)為22.5億元，占不良貸款總額的2.6%，不良貸款率也僅為1.16%，而在去年年末，信用卡不良貸款額猛增至38.66億元，占不良貸款總額的3.1%，不良貸款率也高達(dá)1.73%。

中國(guó)銀行的信用卡不良貸款余額一年增長(zhǎng)近17億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于住房抵押貸款不良貸款增速，在個(gè)人貸款不良中的占比也達(dá)到了5.29%。

上述三大國(guó)有銀行合計(jì)增加的信用卡不良貸款超過了43億元，工商銀行雖然沒有公布具體的信用卡數(shù)據(jù)，但是其個(gè)人不良貸款數(shù)據(jù)增長(zhǎng)亦很驚人；2014年全年，工商銀行個(gè)人不良貸款余額增長(zhǎng)120億元，不良貸款率也由0.75%增至1.05%。工商銀行管理層也表示，將加強(qiáng)信用卡逾期貸款催收管理，優(yōu)化調(diào)整催收策略，進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡不良貸款清收力度。也就是說(shuō)，如果考慮到工商銀行的相關(guān)數(shù)據(jù)，四大行去年信用卡不良貸款增長(zhǎng)超過50億元是大概率事件。

浦發(fā)打響清收反擊戰(zhàn)

近日，浦發(fā)銀行信用卡中心發(fā)布“全民催收大會(huì)戰(zhàn)”活動(dòng)，向社會(huì)公眾征集嚴(yán)重逾期客戶的現(xiàn)有有效聯(lián)系方式。浦發(fā)銀行2014年年報(bào)顯示，該行去年全年個(gè)人不良貸款增長(zhǎng)14.5億元，增幅近60%。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，這些被公示出的嚴(yán)重逾期客戶共計(jì)1349人，分布在北京、天津、上海、江蘇、山東、遼寧、四川等地。逾期金額大多在2萬(wàn)元到6萬(wàn)元，最高逾期本金為12萬(wàn)元，粗略統(tǒng)計(jì)，這些嚴(yán)重逾期金額共計(jì)6000萬(wàn)元左右。

浦發(fā)信用卡中心還提供了一定的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)：在4月1日到6月30日期間，如果有人提供了有效的聯(lián)系方式，促使嚴(yán)重逾期客戶成功還款，則可以按還款憑證等獲得信用卡中心的獎(jiǎng)勵(lì)，包括以刷卡金形式發(fā)放逾期客戶實(shí)際償還金額的4%，最高不超過5000元等。