◎余豐慧

上周五，李克強(qiáng)總理前往國(guó)家開發(fā)銀行、中國(guó)工商銀行考察，并在工商銀行主持召開了一場(chǎng)座談會(huì)。這是繼總理赴東三省調(diào)研老工業(yè)基地升級(jí)轉(zhuǎn)型后的又一次重要調(diào)研活動(dòng)，而選擇召開一個(gè)由主要金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人參加的座談會(huì)，相信其中自有深意。

金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)是一個(gè)老話題，但大型銀行對(duì)中小微企業(yè)的支持仍然不令人滿意。銀行除了正常的利息收入外，五花八門的收費(fèi)種類仍然繁多。企業(yè)等各種經(jīng)濟(jì)主體與銀行打交道的成本仍舊居高不下。融資難、融資貴的問題依然突出。

在中國(guó)經(jīng)濟(jì)下行壓力增大的情況下，如何處理好金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)系，這比任何時(shí)候都顯得更為緊要。筆者認(rèn)為，這是李克強(qiáng)總理考察兩家銀行并召開金融座談會(huì)的重要原因。

融資難、融資貴的問題喊了多年，最近幾年呼聲更高、出臺(tái)的辦法更多，但效果始終不好，原因何在？

現(xiàn)在看來，十多年來，金融機(jī)構(gòu)對(duì)解決企業(yè)融資難、融資貴的各種會(huì)議及制定的措施已經(jīng)產(chǎn)生了疲勞癥和“抗藥性”——你急我不急，你有政策我有對(duì)策。如果沒有釜底抽薪的改革措施，是解決不了問題的。只有通過市場(chǎng)倒逼，才能讓金融機(jī)構(gòu)真正服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。正如李克強(qiáng)總理所說，“金融業(yè)要進(jìn)一步發(fā)展，還是要靠改革?！?/p>

筆者認(rèn)為，應(yīng)該構(gòu)建充分競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)格局，改革目前金融特別是銀行競(jìng)爭(zhēng)不充分、市場(chǎng)在金融資源配置上沒有充分發(fā)揮作用的傳統(tǒng)金融體制是當(dāng)務(wù)之急。只有依靠構(gòu)建充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)機(jī)制去倒逼銀行改革，才是解決融資難、融資貴問題的治本之策。

當(dāng)前，必須要在兩個(gè)方面加快推進(jìn)改革：

一是民間資本設(shè)立銀行的步伐應(yīng)該加快，準(zhǔn)入門檻應(yīng)該進(jìn)一步降低。民間資本設(shè)立銀行的最大顧慮是風(fēng)險(xiǎn)問題，一旦破產(chǎn)倒閉，將會(huì)對(duì)大眾存款人帶來風(fēng)險(xiǎn)。不過，現(xiàn)在存款保險(xiǎn)制度已開始正式實(shí)施，這也徹底解決了銀行最大的難題——存款人存款風(fēng)險(xiǎn)的兜底問題。有了制度的保障，對(duì)民間資本設(shè)立銀行可以逐步放開手腳，至少不用像以前那樣瞻前顧后。

有存款保險(xiǎn)制度的保駕護(hù)航，民間資本設(shè)立銀行的規(guī)模和數(shù)量都應(yīng)擴(kuò)大，覆蓋的區(qū)域行業(yè)也要快速擴(kuò)展。中小微企業(yè)融資難、金融資源配置不公、實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)不足等問題，都亟須成立服務(wù)定位多層次的眾多中小微銀行等金融機(jī)構(gòu)去破解。溫州民商銀行收費(fèi)只有一項(xiàng)，如果民營(yíng)銀行數(shù)量迅速擴(kuò)大，對(duì)傳統(tǒng)大型銀行就會(huì)形成一種倒逼機(jī)制，讓他們不降費(fèi)都不行。

二是要大力推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。李克強(qiáng)總理在座談會(huì)上要求，積極發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+金融”等新業(yè)態(tài)。發(fā)源于市場(chǎng)、民營(yíng)資本、帶有草根性質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，已經(jīng)起到倒逼傳統(tǒng)銀行改革的作用。

比如，支付寶等網(wǎng)絡(luò)第三方支付的蓬勃發(fā)展，其良好的客戶體驗(yàn)和轉(zhuǎn)賬結(jié)算支付幾乎是免費(fèi)午餐模式，這已經(jīng)使得傳統(tǒng)銀行的銀行卡等高收費(fèi)支付轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)大幅度下滑，正在平抑整個(gè)經(jīng)濟(jì)金融交易價(jià)格過高的現(xiàn)象。

實(shí)體經(jīng)濟(jì)之所以融資難、融資貴，從金融機(jī)構(gòu)來講，主要問題在于競(jìng)爭(zhēng)不充分，在于大型銀行相對(duì)地壟斷了金融資源和市場(chǎng)，金融準(zhǔn)入門檻過高，競(jìng)爭(zhēng)主體太少，民間資本設(shè)立銀行審批太難。

降低民間資本辦銀行的門檻，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，將會(huì)產(chǎn)生鯰魚效應(yīng)。在充分激烈競(jìng)爭(zhēng)的格局下，實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難、融資貴現(xiàn)象也將迎刃而解。