每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 張威    

每經(jīng)記者 張威

近期,全國(guó)發(fā)生多起存款糾紛事件,其中暴露出部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存在內(nèi)控制度執(zhí)行不力、員工管理不到位等問(wèn)題。

為推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)規(guī)范運(yùn)營(yíng)，特別是有效防范柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)，銀監(jiān)會(huì)近日發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控管理 有效防范柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)排查，梳理業(yè)務(wù)流程，深查嚴(yán)糾管理漏洞。

同時(shí)，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從銀監(jiān)會(huì)了解到，銀監(jiān)會(huì)正依法對(duì)責(zé)任銀行進(jìn)行立案查處，嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定處罰當(dāng)事人和責(zé)任人，為全行業(yè)重敲警鐘，確?？蛻艉戏?quán)益和銀行業(yè)合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

三項(xiàng)制度建設(shè)預(yù)防柜面風(fēng)險(xiǎn)

銀監(jiān)會(huì)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局局長(zhǎng)鄧智毅表示，我們召開的座談會(huì)不下幾十次，發(fā)現(xiàn)這些存款類欺詐案件共同的特點(diǎn)是部分發(fā)生在柜面業(yè)務(wù)上面，根本原因是內(nèi)控措施不到位。

《通知》要求加強(qiáng)內(nèi)控體系建設(shè)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)切實(shí)落實(shí)《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》（銀監(jiān)發(fā)〔2014〕40號(hào)）的有關(guān)要求，建立健全內(nèi)部控制體系，明確內(nèi)部控制職責(zé)，完善內(nèi)部控制措施，強(qiáng)化內(nèi)部控制保障，并定期組織開展內(nèi)部控制有效性專項(xiàng)評(píng)估，防微杜漸，堵塞制度漏洞。

同時(shí)，加強(qiáng)“三道防線”建設(shè)。業(yè)務(wù)管理?xiàng)l線作為第一道防線應(yīng)承擔(dān)起風(fēng)險(xiǎn)防控的首要責(zé)任，負(fù)責(zé)相關(guān)業(yè)務(wù)制度的制訂、執(zhí)行、日常檢查和持續(xù)改進(jìn)，及時(shí)收集基層機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)訴求和風(fēng)險(xiǎn)防范建議，動(dòng)態(tài)調(diào)整制度、流程、風(fēng)險(xiǎn)控制措施，提出修訂重要憑證和合同文本等建議；風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)條線作為第二道防線應(yīng)認(rèn)真落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、重點(diǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)檢查、風(fēng)險(xiǎn)事件牽頭處置及實(shí)施問(wèn)責(zé)等職責(zé)；審計(jì)監(jiān)督條線作為第三道防線應(yīng)加大對(duì)重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)隱患的監(jiān)督檢查，對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的違規(guī)違紀(jì)問(wèn)題提出整改意見。三道防線各部門應(yīng)分工明確、職責(zé)清晰、有機(jī)配合、無(wú)縫對(duì)接。

同時(shí)，鄧智毅表示，不少存款被盜的案件中，都是客戶基于對(duì)銀行的信任，銀行員工讓輸入密碼時(shí)就摁，錢被轉(zhuǎn)走卻渾然不知。為此，銀監(jiān)會(huì)要求：“客戶申請(qǐng)辦理柜面業(yè)務(wù)時(shí)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取憑證簽字、語(yǔ)音自助提示、屏幕自助顯示等方式告知客戶其辦理的業(yè)務(wù)性質(zhì)、金額，并得到客戶確認(rèn)，確保根據(jù)客戶真實(shí)意愿辦理業(yè)務(wù)。”

為此，要加強(qiáng)柜面業(yè)務(wù)流程控制。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)柜面業(yè)務(wù)流程控制，嚴(yán)格落實(shí)現(xiàn)金收付、資金匯劃、賬戶資料變更、密碼掛失與重置以及網(wǎng)上銀行開通等柜面業(yè)務(wù)的授權(quán)、控制和監(jiān)督制度?？蛻羯暾?qǐng)辦理柜面業(yè)務(wù)時(shí)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取憑證簽字、語(yǔ)音自助提示、屏幕自助顯示等方式告知客戶其辦理的業(yè)務(wù)性質(zhì)、金額并得到客戶確認(rèn)，確保根據(jù)客戶真實(shí)意愿辦理業(yè)務(wù)。柜面辦理大額資金匯劃應(yīng)堅(jiān)持前后臺(tái)分離、崗位制約原則，實(shí)行遠(yuǎn)程復(fù)核（授權(quán)）的銀行，辦理金額超過(guò)一定標(biāo)準(zhǔn)的資金匯劃業(yè)務(wù)應(yīng)實(shí)行現(xiàn)場(chǎng)審核與遠(yuǎn)程復(fù)核（授權(quán)）相結(jié)合的方式；對(duì)辦理重要業(yè)務(wù)的客戶實(shí)行交叉回訪；對(duì)資金匯劃異常的賬戶，要切實(shí)加強(qiáng)布控，及時(shí)預(yù)警監(jiān)測(cè)異常交易。

五個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)監(jiān)管要求明確

在三項(xiàng)基本制度建設(shè)后，《通知》特別對(duì)五個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)提出監(jiān)管要求，鄧智毅解釋好，因?yàn)槲鍌€(gè)環(huán)節(jié)最容易出事。

加強(qiáng)開戶管理。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持“了解你的客戶”原則，加強(qiáng)開戶真實(shí)性審核，包括開戶文件和印鑒的真實(shí)性、開戶申請(qǐng)人意愿的真實(shí)性和開戶辦理人身份的真實(shí)性等；對(duì)客戶實(shí)行分類管理，對(duì)于重點(diǎn)關(guān)注客戶和異地客戶開戶應(yīng)堅(jiān)持上門核實(shí)。在本行已開立基本賬戶的企業(yè)申請(qǐng)開立一般賬戶，應(yīng)與開立基本賬戶時(shí)留存的開戶文件、印鑒進(jìn)行核對(duì)，如核對(duì)不一致應(yīng)與客戶進(jìn)行核實(shí)確認(rèn)。

加強(qiáng)對(duì)賬管理。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持對(duì)賬與業(yè)務(wù)辦理在人員、崗位、職責(zé)方面嚴(yán)格分離原則；可采取提升客戶體驗(yàn)、降低對(duì)賬成本等措施，提升客戶采用電子對(duì)賬的意愿，提高電子對(duì)賬率；加強(qiáng)新開戶企業(yè)、企業(yè)注冊(cè)地與對(duì)賬地址不一致、短期內(nèi)資金異動(dòng)等賬戶的對(duì)賬工作，必要時(shí)應(yīng)上門、面對(duì)面進(jìn)行對(duì)賬核實(shí)；加強(qiáng)對(duì)賬結(jié)果分析，對(duì)于當(dāng)期未實(shí)現(xiàn)有效對(duì)賬的賬戶，下一期應(yīng)采取措施保證有效對(duì)賬；提升服務(wù)水平，采取多種方式提供資金變動(dòng)通知服務(wù)，便于客戶實(shí)時(shí)掌握其賬戶資金變動(dòng)情況。

加強(qiáng)賬戶監(jiān)控。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)制定完善異常、可疑交易核查制度，對(duì)系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)的異常交易或潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，應(yīng)明確核查、反饋和處理工作機(jī)制，且應(yīng)由獨(dú)立于前臺(tái)業(yè)務(wù)部門的人員予以核查。及時(shí)總結(jié)風(fēng)險(xiǎn)事件特點(diǎn)，合理設(shè)定并動(dòng)態(tài)更新風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)和模型，提升系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和預(yù)警能力。

加強(qiáng)印章憑證管理。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)印章憑證管理，堅(jiān)持“雙人入庫(kù)保管、事先審批登記、雙人監(jiān)督領(lǐng)用”原則，確保保管、審批、使用的分離和有效監(jiān)督制約?？赏ㄟ^(guò)建立憑證、印章的信息管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)重要憑證和核算印章的系統(tǒng)剛性控制，建立“交易、憑證、用印”對(duì)應(yīng)關(guān)系，有效防范套打存折、盜用重要憑證和印章等風(fēng)險(xiǎn)。

加強(qiáng)代銷業(yè)務(wù)管理。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總行應(yīng)集中上收代銷業(yè)務(wù)審批權(quán)限，對(duì)代銷機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，嚴(yán)禁分支機(jī)構(gòu)超授權(quán)代銷；在官方網(wǎng)站和營(yíng)業(yè)場(chǎng)所公示本行代銷的金融產(chǎn)品清單，以及產(chǎn)品發(fā)行方、預(yù)期收益、相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)等重要信息。

據(jù)鄧智毅介紹，存款欺詐類案件大致有三類：一是銀行負(fù)完全責(zé)任的；二是銀行完全沒(méi)有責(zé)任的，員工也沒(méi)有參與，相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)提示也到位，客戶自己丟失密碼造成的損失；三是銀行的員工和犯罪分子內(nèi)外勾結(jié)取走存款的，儲(chǔ)戶也未盡到妥善保管密碼等業(yè)務(wù)。“第三類是最多的一類，首先就要?jiǎng)澐智邈y行和客戶的責(zé)任。如果是銀行的責(zé)任，銀行決不能推脫，也要進(jìn)行嚴(yán)格的問(wèn)責(zé)。

對(duì)于已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件，銀監(jiān)會(huì)也要求實(shí)行涉事機(jī)構(gòu)所在一級(jí)分行和總行業(yè)務(wù)條線的雙線查處及雙線整改問(wèn)責(zé)。“在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件直接責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)肅問(wèn)責(zé)的同時(shí)，對(duì)管理不盡職、履職不到位的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人和業(yè)務(wù)條線管理人員也要嚴(yán)格認(rèn)定責(zé)任并嚴(yán)肅問(wèn)責(zé)。”