每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 史青偉    

◎每經(jīng)記者 史青偉

6月1日，《每日經(jīng)濟新聞》新金融周刊曾報道移動金融正邁入2.0時代，即由移動理財發(fā)展到移動借款。事實證明，這種趨勢正在加速形成。

日前，P2P平臺信而富公司正式對外發(fā)布手機QQ產(chǎn)品“現(xiàn)金貸”，用戶可以通過手機QQ申請借款，在模式上類似微眾銀行“微粒貸”，不過在時間上更早于“微粒貸”。

據(jù)記者了解，現(xiàn)金貸是信而富聯(lián)手騰訊推出的中國首款移動社交平臺小額信貸產(chǎn)品，這也是騰訊征信初次試水信貸領(lǐng)域。

據(jù)介紹，這種微型信貸主要依賴大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，通過分析用戶社交和行為等方面數(shù)據(jù)，快速做出授信決策，而信而富獨創(chuàng)的預(yù)先批準(zhǔn)機制，已先期鎖定5000萬目標(biāo)用戶，同時該產(chǎn)品的借款交易已累計超過150萬筆。

現(xiàn)金貸早于微粒貸推出

微眾銀行的首款產(chǎn)品“微粒貸”上月登陸手機QQ客戶端，據(jù)《每日經(jīng)濟新聞》記者了解，“現(xiàn)金貸”于去年11月11日開始小規(guī)模投放市場，今年2月14日開始大規(guī)模推廣，也就是說，其上線手機QQ客戶端已超過半年，推出時間早于“微粒貸”。截至目前，該產(chǎn)品已累計超過150萬筆的借款交易。

據(jù)了解，信而富在與騰訊征信合作的過程中，騰訊征信把脫敏后的數(shù)據(jù)拿出來分享，信而富則根據(jù)這些數(shù)據(jù)建模，再反饋給騰訊征信，并豐富和完善騰訊征信的數(shù)據(jù)庫。“騰訊征信非常希望利用它的數(shù)據(jù)資源解決信用評分的問題，這是騰訊征信的主業(yè)，騰訊會全力以赴為它的數(shù)據(jù)來開發(fā)，我們無非就是在這個過程中間，跟它共享了一些我們的數(shù)據(jù)。”信而富CFO沈筠卿對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示。

那么，這是否意味著存在信息泄露的情況？沈筠卿表示，騰訊并沒有允許信而富不受任何限制看所有緯度的數(shù)據(jù)，中間只開放了一部分緯度，哪怕是很小量的信息也是脫敏的。

據(jù)了解，“現(xiàn)金貸”的資金來源與是微眾銀行自有資金不同，“現(xiàn)金貸”的目標(biāo)客戶數(shù)量為億級，資金來源并不是騰訊，而是海東信而富小額貸款有限公司及其委托的出資人，額度目前為100元~500元人民幣，借款期限為1~14天。

沈筠卿告訴記者，在大數(shù)據(jù)合作環(huán)境下面，未來的趨勢個人不可能作為出資者（不會以P2P的方式募集資金），“那邊有幾百萬上千萬的用戶來借錢，未來解決這個問題，整個現(xiàn)金貸的產(chǎn)品只要找一家到兩家機構(gòu)合作就完了，微眾找了華夏銀行合作，我未來找一家銀行合作。”

而對于500元的借款額度是否過低的疑問，沈筠卿表示，這個是由騰訊服務(wù)的草根群體決定的，騰訊服務(wù)的8億用戶，可能都是真正的金融草根群體。

與上述產(chǎn)品類似，手機貸也提供1000元~5000元借款額度，其中借款周期為7~30天，用戶可自主定義借款金額、還款周期，這種借鑒了美國發(fā)薪日借款模式（PaydayLoan）。

手機貸CEO俞亮告訴記者，“銀行對目標(biāo)客戶定位偏中高端，那些剛踏入社會的90后人群由于工作年限、收入、職業(yè)等限制，申請信用卡被拒，或者（貸款）額度過低。國內(nèi)信貸金融產(chǎn)品單一，這部分用戶沒有被覆蓋到，他們的需求被忽視了。”

暫未披露壞賬情況

依托于騰訊龐大的客戶群和社交、電商數(shù)據(jù)，以及信而富獨有的大數(shù)據(jù)算法、預(yù)先批準(zhǔn)、自動決策、風(fēng)險定價等核心技術(shù)優(yōu)勢，“現(xiàn)金貸”可在較短的時間內(nèi)做大規(guī)模。騰訊2014年第四季度財報顯示，QQ智能終端月活躍賬戶達到5.76億，信而富預(yù)先批準(zhǔn)的是5000萬用戶。

所謂預(yù)先批準(zhǔn)，就是信而富不接受主動申請，只根據(jù)自己的模型圈定一部分用戶，用戶申請時只要確認(rèn)是不是在被圈定的名單中，如果在里面，1~2分鐘就可以完成借款。

信而富CEO王征宇預(yù)計，短期內(nèi)，“現(xiàn)金貸”的客戶就會達到500萬，甚至到1000萬。“現(xiàn)金貸”雖未對外披露壞賬情況，不過，沈筠卿表示，壞賬率很低。

在業(yè)內(nèi)看來，貸款規(guī)模是否放量是觀察風(fēng)控是否有效的重要尺度，在壞賬率高的情況下，對于小額便利借款，為了降低試錯成本，企業(yè)前期不敢把量做得很大。反之，如果此類公司的貸款量放大，也在一定程度上說明了在中國目前基礎(chǔ)信用環(huán)境下，依靠大數(shù)據(jù)風(fēng)控是行之有效的，大數(shù)據(jù)風(fēng)控元年或許已經(jīng)到來；另外，還要看是否普遍做了風(fēng)險定價。

對于大數(shù)據(jù)風(fēng)控元年是否已經(jīng)到來這一判斷，沈筠卿表示或許不太可能。因為任何一家機構(gòu)做大數(shù)據(jù)風(fēng)控必須先解決一個問題，先建模，預(yù)先批準(zhǔn)。如果都是先來申請，平臺再來核實，最終決定放還是不放款，這個量一年放出五萬筆十萬筆都很不錯了。“首先要有建模的能力，其次要有評分的能力，另外有放貸的能力，放貸牽涉到很多技術(shù)，第三方支付、反欺詐、催收、客服、運營。此外，不同額度的借款，需要的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模式是不一樣的。”沈筠卿稱。

目前，風(fēng)險定價尚無從談起，沈筠卿表示，風(fēng)險定價首先要觀察相當(dāng)長一段時間的借款人的風(fēng)險行為，對他們的風(fēng)險行為進行預(yù)測，最終分出不同的風(fēng)險等級。其中涉及到征信手段、風(fēng)險評分、評分準(zhǔn)確性、預(yù)測有效性等方面。

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金融服務(wù)應(yīng)用增多 騰訊金融大平臺格局初現(xiàn)

◎每經(jīng)記者 史青偉

當(dāng)前，隨手搜索手機QQ或者微信公眾號的金融類服務(wù)號，會出現(xiàn)無數(shù)機構(gòu)的服務(wù)號，其中包括銀行、P2P和基金公司等，這些服務(wù)號提供的服務(wù)有信息、理財、貸款等?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者了解到，一些基于移動端的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，從一開始就把微信或手機QQ作為其業(yè)務(wù)平臺。

隨著眾多金融服務(wù)號的入駐，為騰訊打造金融大平臺提供了可能，并且這種特征也初步顯現(xiàn)，騰訊或有機會復(fù)制手游平臺的成功。不過，其中的關(guān)鍵一環(huán)，在于騰訊能否運用有效的風(fēng)控模型，服務(wù)于不同層次的用戶。

據(jù)悉，一些企業(yè)也在權(quán)衡體驗和風(fēng)控方面的得失，另外騰訊征信能夠提供什么樣的服務(wù)也是重要的賣點。從實踐來看，除了標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，騰訊尚待改進的空間很大。

金融服務(wù)紛紛向移動端遷徙

目前，以“微粒貸”和“現(xiàn)金貸”等代表的產(chǎn)品已入駐手機QQ，記者還發(fā)現(xiàn)，不少金融機構(gòu)在移動端早有布局。

據(jù)了解，90%以上的金融公司都在涉足移動端，手機貸CEO俞亮告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，移動互聯(lián)網(wǎng)的普及讓用戶可以隨時隨地接受互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，無論是營銷獲客、風(fēng)險管理、支付還款，移動互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)技術(shù)幾乎在每個信貸服務(wù)環(huán)節(jié)都擁有自動化處理的成本優(yōu)勢，這種情況類似網(wǎng)購逐步侵蝕百貨公司的市場份額，可以預(yù)見，不久的將來，移動信貸會成為個人信貸服務(wù)的主流渠道。

對于金融公司來說，相較于APP端，開發(fā)微信端和手機QQ端的成本相對較低，而微信和手機QQ擁有龐大的用戶群，無疑給企業(yè)帶來巨大的想象空間。

其中，已有不少公司通過微信端獲取客戶，并完成交易閉環(huán)。記者發(fā)現(xiàn)，目前包括人人貸、博金貸等平臺都已入駐微信平臺，用戶可以直接通過微信端注冊并交易，整個過程較為便捷。以博金貸為例，用戶關(guān)注博金貸微信公眾號后，點擊注冊對話框，即可完成注冊，通過微信端亦可完成投資。

據(jù)了解，微信平臺已成為一些P2P平臺獲客的重要方式之一，且成本較搜索引擎更低，微信平臺運營也成為互聯(lián)網(wǎng)金融公司重點領(lǐng)域。

目前，像“微粒貸”和“現(xiàn)金貸”等完全基于手機QQ端的產(chǎn)品并不多見，原因在于，對于做移動貸款的平臺來說，突破PC端和線下風(fēng)控的限制十分困難。

面對金融服務(wù)紛紛往移動端遷徙的趨勢，以及人工智能和機器人產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，移動金融也尋找到了更多的載體。

記者了解到，移動金融公司麥子金服集團，即將通過機器人為用戶提供諸如貸款、理財?shù)确?wù)。

還款意愿比還款能力更重要

目前，業(yè)界普遍認(rèn)為，騰訊的金融業(yè)務(wù)弱于阿里，不過依靠高打開率的微信和手機QQ金融生態(tài)圈的建設(shè)，騰訊的金融大平臺也將浮出水面。“騰訊以后會做一個平臺，像信而富這樣的公司，愿意利用騰訊征信提供的數(shù)據(jù)做放貸的，任何機構(gòu)都可以跟騰訊合作，騰訊跟信而富的合作不是獨家的。”信而富CFO沈筠卿告訴記者。

據(jù)了解，手機貸是第一批接入騰訊征信的機構(gòu)。騰訊征信相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，騰訊征信服務(wù)的企業(yè)主要包括銀行、消費金融公司和小貸公司等，另外與微眾銀行也有合作，至于這些合作的形式以及開放了哪些數(shù)據(jù)，不方便對外公開。

在業(yè)界看來，移動端小額便利貸款對于判斷還款意愿，其重要性要遠高于還款能力。在還款意愿中，反欺詐是最重要的方式。實際上，作為金融服務(wù)平臺，騰訊可以做的是提供催收、網(wǎng)絡(luò)黑名單等標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)。“騰訊是一個平臺，可以為所有使用的人提供一模一樣的服務(wù)，騰訊會給你一個分?jǐn)?shù)，告訴你這個人的分?jǐn)?shù)是多少；騰訊有一些黑名單庫用于減少征信成本；然后會通過QQ彈窗告訴借款人按時還款，否則把你的數(shù)據(jù)上傳征信系統(tǒng)。不過，這個服務(wù)現(xiàn)在沒有提供，但我相信它完全有可能提供。未來，騰訊會提供一個標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)。”沈筠卿稱。

據(jù)悉，定制化的服務(wù)最難復(fù)制，互聯(lián)網(wǎng)提供的是標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，這一點對于騰訊同樣適用。不過，騰訊要想真正打造一個開放的平臺，需要作出的改進還有很多。

俞亮稱，微信端是非常好的導(dǎo)流渠道，由于依附平臺性質(zhì)，部分功能實現(xiàn)有障礙，因此，手機貸正在權(quán)衡體驗和風(fēng)控上的得失。