◎余豐慧

今年中國(guó)風(fēng)起云涌的互聯(lián)網(wǎng)金融，以迅雷不及掩耳之勢(shì)吹到了美國(guó)。

蘋(píng)果公司CEO庫(kù)克稱(chēng)今年為“ApplePay年”，并在美國(guó)全力營(yíng)銷(xiāo)商戶(hù)，還來(lái)到接受互聯(lián)網(wǎng)金融移動(dòng)支付客戶(hù)面最廣的中國(guó)，與政府、運(yùn)營(yíng)商和網(wǎng)商磋商合作。

就在蘋(píng)果公司傾力推廣ApplePay之際，谷歌推出的AndroidPay直擊ApplePay的軟肋——收費(fèi)過(guò)高。ApplePay對(duì)信用卡交易，發(fā)卡商每筆交易需要向蘋(píng)果支付0.15%的手續(xù)費(fèi)，而采用借記卡的交易，每筆手續(xù)費(fèi)為0.5美分。銀行和發(fā)卡商直言收費(fèi)高。

谷歌宣布，AndroidPay將不會(huì)對(duì)銀行和發(fā)卡商收取交易手續(xù)費(fèi)，這成為與蘋(píng)果支付競(jìng)爭(zhēng)的殺手锏。

盡管谷歌和蘋(píng)果在移動(dòng)支付上各有優(yōu)勢(shì)，但似乎蘋(píng)果的優(yōu)勢(shì)更大一些。谷歌的最大優(yōu)勢(shì)是依仗其Android移動(dòng)終端操作系統(tǒng)，可以嵌入AndroidPay來(lái)推廣、擴(kuò)展市場(chǎng)，最大優(yōu)勢(shì)在軟件系統(tǒng)上。

蘋(píng)果最大的優(yōu)勢(shì)似乎硬軟件兼?zhèn)?。蘋(píng)果既有移動(dòng)終端的硬件優(yōu)勢(shì)，也有操作系統(tǒng)的軟件優(yōu)勢(shì)。更重要的是，蘋(píng)果手機(jī)等移動(dòng)終端全球市場(chǎng)份額最大。這為ApplePay的推廣提供了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

谷歌根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)采取“價(jià)格戰(zhàn)”，這一招還挺靈驗(yàn)。許多銀行和發(fā)卡商紛紛表示使用AndroidPay。這對(duì)蘋(píng)果“移動(dòng)支付年”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，帶來(lái)較大沖擊。在這場(chǎng)移動(dòng)支付的爭(zhēng)奪戰(zhàn)中，谷歌的免費(fèi)戰(zhàn)略顯然技高一籌。

谷歌移動(dòng)支付更看重客戶(hù)帶來(lái)的綜合收益。從營(yíng)銷(xiāo)角度來(lái)看，每名移動(dòng)支付用戶(hù)每年帶來(lái)的價(jià)值超過(guò)300美元，這些創(chuàng)利空間包括滯留在系統(tǒng)內(nèi)資金的存放利率收入、運(yùn)用收入以及向客戶(hù)銷(xiāo)售其他產(chǎn)品的收入等?？梢?jiàn)，客戶(hù)進(jìn)來(lái)后帶來(lái)的綜合效益要比收取交易費(fèi)多得多。

筆者更關(guān)心的問(wèn)題是，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制較為完善的美國(guó)，一旦意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融落后了，特別是落后于中國(guó)，蘋(píng)果、谷歌等企業(yè)會(huì)迅速發(fā)力。蘋(píng)果、谷歌巨頭傾力開(kāi)拓移動(dòng)支付市場(chǎng)就釋放了明確信號(hào)。

目前，中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)支付寶一家獨(dú)大，占近80%的份額，緊隨其后的是微信支付、百度錢(qián)包、電信翼支付、快錢(qián)錢(qián)包、拉卡拉等。

一旦蘋(píng)果、谷歌移動(dòng)支付進(jìn)入中國(guó)，這種格局恐將很快打破。

如果ApplePay與中國(guó)銀聯(lián)合作，將直接與支付寶錢(qián)包形成競(jìng)爭(zhēng)。ApplePay主要是線(xiàn)下支付，與銀聯(lián)合作不僅打通了幾乎所有銀行卡合作通道，而且銀聯(lián)占據(jù)較大市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。關(guān)鍵環(huán)節(jié)在于ApplePay與銀聯(lián)如何分配利潤(rùn)。

只要政府批準(zhǔn)ApplePay進(jìn)入中國(guó)，就是不借助銀聯(lián)或者支付寶，蘋(píng)果直接發(fā)展的特約商戶(hù)和銀行，也可能愿意借助蘋(píng)果手機(jī)的市場(chǎng)份額與之合作。

在中國(guó)人比美國(guó)人更習(xí)慣使用移動(dòng)支付的情況下，ApplePay進(jìn)入中國(guó)將對(duì)支付寶構(gòu)成直接威脅，甚至改變移動(dòng)支付市場(chǎng)格局。

因此，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融大佬們千萬(wàn)不要掉以輕心。在筆者看來(lái)，類(lèi)似支付寶這樣的大佬，應(yīng)該與ApplePay展開(kāi)合作才是最佳的選擇。