按照銀監(jiān)會(huì)和發(fā)改委部署，從2014年8月1日起，商業(yè)銀行需根據(jù)客戶申請(qǐng)，提供一個(gè)免收賬戶管理費(fèi)和年費(fèi)的賬戶。此舉能為每位普通儲(chǔ)戶每年節(jié)省數(shù)十元乃至上百元的開支。

“新華視點(diǎn)”記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，免費(fèi)新規(guī)實(shí)施近10個(gè)月，在不少地方遭遇“軟落實(shí)”甚至“緩落實(shí)”：一方面，部分用戶新開卡時(shí)，銀行往往不提示相關(guān)費(fèi)用可免收，用戶依然被收取10元年費(fèi)和每年最高近40元的小額賬戶管理費(fèi)；另一方面，一些老用戶被銀行以多種理由拒絕享受免費(fèi)政策，有的儲(chǔ)蓄卡一年基本賬戶收費(fèi)竟然超過利息。

部分銀行仍未提供“雙免”賬戶

按照2014年8月起實(shí)施的商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價(jià)政府定價(jià)目錄，如果用戶在某一家銀行此前未開通享受免費(fèi)政策的賬戶，可以申請(qǐng)免除年費(fèi)，免收存款余額不達(dá)一定額度就要收取的“小額賬戶管理費(fèi)”。5月中旬以來，“新華視點(diǎn)”記者在北京、杭州、廣州、重慶等地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，盡管監(jiān)管部門多次重申降低銀行收費(fèi)，一些明令取消的收費(fèi)項(xiàng)目仍在收取，種種新規(guī)遭遇“軟落實(shí)”。

部分銀行新辦卡不提示可免費(fèi)，照樣收取。在位于北京中關(guān)村南大街的中國(guó)工商銀行網(wǎng)點(diǎn)，記者首次新開卡辦理了一張工商銀行普通借記卡。然而，從協(xié)助填單的大堂經(jīng)理到實(shí)際辦理業(yè)務(wù)的柜面工作人員，全程均未提示可免收年費(fèi)等費(fèi)用。辦完卡后工作人員表示，賬戶將被收取每年10元的年費(fèi)，如果月平均余額不足300元，還要收取小額賬戶管理費(fèi)。

在位于杭州市體育場(chǎng)路的一家中國(guó)建設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)，記者表示要新辦一張普通借記卡，且該卡為建行唯一賬戶，工作人員也未提示相關(guān)免收事項(xiàng)?？ㄞk好后，工作人員也表示，賬戶將被收取每年10元的年費(fèi)和“月平均余額不足500元就收取”的小額賬戶管理費(fèi)。

經(jīng)實(shí)地調(diào)查，類似情形在北京、廣州、重慶等地多家商業(yè)銀行都存在。

對(duì)于占絕大多數(shù)的老用戶來說，如果不主動(dòng)申請(qǐng)，年費(fèi)等項(xiàng)目會(huì)繼續(xù)收取。招商銀行長(zhǎng)三角某分行客戶王先生說，自己從去年8月至今已多次在銀行辦理業(yè)務(wù)，卻從未收到任何相關(guān)提示，每月卡內(nèi)平均余額不到1000元時(shí)，仍被收取3元的小額賬戶管理費(fèi)。

記者在多地采訪還發(fā)現(xiàn)，由于大部分人按社保政策要求辦理的社?？?、醫(yī)?？ㄒ驯汇y行認(rèn)定為“免費(fèi)賬戶”，因而銀行拒絕再為儲(chǔ)戶提供普通免費(fèi)賬戶。

家住杭州西湖區(qū)的陸女士告訴記者，她了解到可申請(qǐng)免收年費(fèi)的相關(guān)規(guī)定后，曾向中國(guó)工商銀行杭州西溪支行某營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)取消年費(fèi)和小額賬戶管理費(fèi)。營(yíng)業(yè)廳工作人員在查閱其個(gè)人信息后表示，陸女士在工商銀行擁有一張免費(fèi)“社?？?rdquo;，盡管該社?？ú]有開通銀行儲(chǔ)蓄卡功能，但陸女士還是無法再開通其他的免費(fèi)儲(chǔ)蓄賬戶。

記者還了解到，即使在同一家商業(yè)銀行，不同分行的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)也有較大差異。比如，在中國(guó)銀行北京多家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，客戶經(jīng)理和柜面工作人員均主動(dòng)提示可申請(qǐng)免收年費(fèi)和小額賬戶管理費(fèi)；在廣州，市民陸先生在中國(guó)銀行廣州南國(guó)花園支行營(yíng)業(yè)廳新開戶時(shí)，被告知這兩項(xiàng)費(fèi)用仍需收取。

有的儲(chǔ)蓄卡一年收費(fèi)超利息可免的手續(xù)費(fèi)仍在收

在多數(shù)消費(fèi)者看來，閑著不用的銀行卡通常不會(huì)產(chǎn)生費(fèi)用，但實(shí)際上，為“養(yǎng)活”一張普通儲(chǔ)蓄卡，一些銀行用戶每年至少需花費(fèi)數(shù)十元。

以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為例，用戶使用的一張普通借記卡，除每年需繳納10元年費(fèi)外，如果賬戶平均余額不足300元要被收取每月1元的小額賬戶管理費(fèi)。“這樣算下來，一年需要給銀行繳納20余元。”農(nóng)業(yè)銀行上海分行客戶王先生說，按照每年0.35%的活期儲(chǔ)蓄利率計(jì)算，如果月平均儲(chǔ)蓄額達(dá)不到300元，每年還要給銀行“倒貼”。

“盡管近期有一些減免收費(fèi)的政策出臺(tái)，但從現(xiàn)實(shí)情況來看，并沒有得到嚴(yán)格落實(shí)。”中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海說。

以減免收費(fèi)為由，部分商業(yè)銀行還搭售其他服務(wù)，甚至導(dǎo)致用戶資金虧損。建設(shè)銀行北京分行客戶陳女士告訴記者，柜面工作人員曾建議她連續(xù)3個(gè)月每月購(gòu)買不少于300元的“保本型”基金定投產(chǎn)品，就可以免收每月2元的短信通知費(fèi)。然而3個(gè)月之后，不僅900元的基金定投產(chǎn)品僅剩800余元，短信通知費(fèi)也仍在收取。

此外，部分項(xiàng)目名曰“免費(fèi)開通”，但在使用時(shí)仍需收費(fèi)。在中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行重慶新牌坊營(yíng)業(yè)廳，柜面工作人員表示“免費(fèi)開通短信通知服務(wù)”。經(jīng)記者再次詢問后工作人員才表示，只有第一個(gè)月免費(fèi)，用戶仍需承擔(dān)每年30元的“短信通知費(fèi)”。此外，用戶在新開卡時(shí)，“網(wǎng)上銀行”等功能也會(huì)免費(fèi)開通，然而用戶在使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)時(shí)，仍要繳納價(jià)格不菲的手續(xù)費(fèi)。

公示不充分，減免不主動(dòng)，違規(guī)沒處罰

對(duì)于采訪中發(fā)現(xiàn)的銀行卡免費(fèi)新規(guī)“軟落實(shí)”現(xiàn)象，記者向多家商業(yè)銀行反映取證情況后，部分營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已表示將積極落實(shí)整改。

“近年來，盡管商業(yè)銀行已接到了一系列降低收費(fèi)的政策通知，但大多數(shù)用戶并不了解，是否落實(shí)新規(guī)全憑銀行自覺。”上海金融與法律研究院執(zhí)行院長(zhǎng)傅蔚岡表示，銀行收費(fèi)新規(guī)落實(shí)遇阻，首先反映了信息不對(duì)稱、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不足的問題。

銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人也多次公開表示，將進(jìn)一步清理和規(guī)范商業(yè)銀行收費(fèi)項(xiàng)目，嚴(yán)格控制收費(fèi)水平，能降低的盡可能降低。但采訪中，北京、上海、杭州、重慶等多地銀行客戶均反映，對(duì)銀行業(yè)“降費(fèi)提質(zhì)”的相關(guān)政策并不知情。

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，各地監(jiān)管部門應(yīng)督促本地商業(yè)銀行落實(shí)各項(xiàng)規(guī)定，卻沒有規(guī)定相應(yīng)的懲罰措施。

劉俊海認(rèn)為，監(jiān)管部門的一些文件只是建議性和指導(dǎo)性的，商業(yè)銀行即使不予執(zhí)行，也缺乏相應(yīng)的處罰機(jī)制。“商業(yè)銀行即使對(duì)于政策落實(shí)走樣，最多也就是被要求按規(guī)定執(zhí)行，并不會(huì)有額外處罰。”傅蔚岡指出，一些文件規(guī)定“需用戶主動(dòng)申請(qǐng)”，本身就給執(zhí)行留下了余地，也缺乏必要的約束力。

此外，消費(fèi)者對(duì)此也缺乏必要的知情權(quán)和選擇權(quán)。工商銀行杭州分行客戶陸女士告訴記者，為了一年近50元的銀行卡使用成本，很多消費(fèi)者的維權(quán)代價(jià)將遠(yuǎn)大于收益，發(fā)現(xiàn)被扣了費(fèi)也并不追究。

中國(guó)銀行長(zhǎng)三角某分行內(nèi)部人士透露，目前，部分銀行在對(duì)各網(wǎng)點(diǎn)績(jī)效考評(píng)中還包括了手續(xù)費(fèi)等指標(biāo)的層層加碼，這也在一定程度上導(dǎo)致了新規(guī)難落實(shí)。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，還應(yīng)進(jìn)一步夯實(shí)金融消費(fèi)者的知情權(quán)、選擇權(quán)和投訴權(quán)，充分保障消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)享受到的政策紅利。