每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 黃俊玲    

◎每經(jīng)記者 黃俊玲

銀保銷(xiāo)售將迎來(lái)更嚴(yán)格的監(jiān)管措施。

近日，北京保監(jiān)局向各人身保險(xiǎn)公司及在京銀郵類(lèi)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)等下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），《通知》要求從2016年1月1日起，銀郵類(lèi)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)代理銷(xiāo)售保單利益不確定的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)實(shí)施錄音；鼓勵(lì)有條件的機(jī)構(gòu)實(shí)施同步錄音錄像?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，實(shí)際上，早在去年7月便有多地監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺(tái)類(lèi)似規(guī)定，要求或者鼓勵(lì)對(duì)銀保渠道銷(xiāo)售的某些保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行錄音錄像，矛頭直指銀保銷(xiāo)售誤導(dǎo)。業(yè)內(nèi)人士表示，鑒于北京地區(qū)的特殊性，未來(lái)不排除更多地區(qū)跟進(jìn)的可能。

對(duì)期交產(chǎn)品影響較大

在談到對(duì)于銀郵渠道保險(xiǎn)的銷(xiāo)售管理時(shí)，北京保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，主要有三個(gè)方面：

一是要求北京地區(qū)的銀郵類(lèi)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，要在2016年1月1日起實(shí)現(xiàn)對(duì)銷(xiāo)售保單利益不確定的保險(xiǎn)產(chǎn)品同步錄音，有條件的可以實(shí)施同步錄音錄像，達(dá)不到要求的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)停止銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，并將錄音錄像的實(shí)施條件作為保險(xiǎn)兼業(yè)代理資質(zhì)審批事項(xiàng)的參考因素。

二是強(qiáng)調(diào)銀郵類(lèi)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)對(duì)銷(xiāo)售過(guò)程錄音錄像的管理責(zé)任。明確銀郵類(lèi)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)需根據(jù)人身保險(xiǎn)公司需要，向人身保險(xiǎn)公司提供真實(shí)、完整的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售錄音錄像資料。人身保險(xiǎn)公司不得與不具備錄音條件的銀郵類(lèi)建業(yè)代理機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)合作。

三是提出錄音錄像保存時(shí)限要求：銀郵類(lèi)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)錄音錄像資料應(yīng)至少保存至保險(xiǎn)產(chǎn)品合同終止后2年；如遇客戶(hù)投訴、法律訴訟等糾紛，應(yīng)延長(zhǎng)保管期限至糾紛結(jié)束后2年。

據(jù)了解，2014年7月，北京銀監(jiān)局印發(fā)《商業(yè)銀行產(chǎn)品銷(xiāo)售錄音錄像工作指引》，要求轄內(nèi)商業(yè)銀行在2015年底前實(shí)現(xiàn)個(gè)人投資類(lèi)產(chǎn)品銷(xiāo)售過(guò)程的錄音錄像，其中也包括了保單利益不確定的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。

對(duì)于目前銀行網(wǎng)點(diǎn)是否嚴(yán)格執(zhí)行了上述錄音規(guī)定。某險(xiǎn)企高先生在與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)透露，目前銀行銷(xiāo)售的那些復(fù)雜的期交型產(chǎn)品還是做到了錄音，但是對(duì)于一些簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)在基本上轉(zhuǎn)移到了自助機(jī)構(gòu)和網(wǎng)上銀行等渠道了，所以這些簡(jiǎn)單的產(chǎn)品也就無(wú)所謂錄音的問(wèn)題。由于需要錄音，再加上一些繁瑣的流程（如財(cái)務(wù)和健康告知、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試）等因素，所以現(xiàn)在期交產(chǎn)品在銀行賣(mài)得并不好。

記者上周以客戶(hù)身份走訪了包括建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、工商銀行在北京地區(qū)的部分網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)大多數(shù)網(wǎng)點(diǎn)更喜歡賣(mài)固定收益類(lèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也有網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售一年期的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，有的銀行網(wǎng)點(diǎn)甚至建議記者通過(guò)網(wǎng)上銀行購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，但沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)向記者推薦期交型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

業(yè)內(nèi)：其他地區(qū)或跟進(jìn)

據(jù)了解，并非只有北京要求對(duì)銀保銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行全程錄音錄像，其他地區(qū)也有類(lèi)似的規(guī)定。去年7月，上海保監(jiān)局就出臺(tái)了上海市關(guān)于《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》的實(shí)施細(xì)則（修訂稿），其中明確規(guī)定“商業(yè)銀行代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)嚴(yán)格限制在專(zhuān)門(mén)區(qū)域，不得通過(guò)銀行儲(chǔ)蓄柜臺(tái)進(jìn)行銷(xiāo)售，并對(duì)銷(xiāo)售過(guò)程進(jìn)行錄音錄像并妥善保存”，該實(shí)施細(xì)則自下發(fā)之日起施行。同樣在去年7月，深圳保監(jiān)局和深圳銀監(jiān)局也出臺(tái)類(lèi)似的規(guī)定，鼓勵(lì)銀行對(duì)保險(xiǎn)銷(xiāo)售過(guò)程進(jìn)行錄音錄像。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，在銀保渠道實(shí)施錄音甚至錄像，其矛頭直指銀保銷(xiāo)售誤導(dǎo)。此前保監(jiān)會(huì)通報(bào)的2015年一季度保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)顯示，今年一季度消費(fèi)者投訴事項(xiàng)涉及人身保險(xiǎn)的共有3220個(gè)，其中保險(xiǎn)公司涉嫌違法違規(guī)類(lèi)投訴977個(gè)，在這些投訴中涉嫌銷(xiāo)售誤導(dǎo)投訴775個(gè)，占違法違規(guī)投訴的79.32%；消費(fèi)者反映比較集中的問(wèn)題有：保險(xiǎn)銷(xiāo)售過(guò)程采取欺騙或隱瞞方式誤導(dǎo)消費(fèi)者；因分紅險(xiǎn)產(chǎn)品收益不符合預(yù)期要求退保等?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者此前也接到多起消費(fèi)者銀保投訴，發(fā)現(xiàn)舉證難是消費(fèi)者面臨的最大問(wèn)題之一，如多位消費(fèi)者曾向記者反映在銀行存錢(qián)被忽悠成買(mǎi)保險(xiǎn)的所謂“存單變保單”案例，消費(fèi)者往往是在銀行辦理業(yè)務(wù)一兩年后才發(fā)現(xiàn)當(dāng)初誤買(mǎi)了保險(xiǎn)。但由于時(shí)間久遠(yuǎn)，消費(fèi)者根本拿不出證據(jù)證明自己曾被誤導(dǎo)。不僅如此，在相關(guān)的投保書(shū)上，還有消費(fèi)者的真實(shí)簽名，銀行還可借此說(shuō)消費(fèi)者是清楚知道當(dāng)時(shí)購(gòu)買(mǎi)的是保險(xiǎn)產(chǎn)品。面對(duì)這種情況，消費(fèi)者可謂百口莫辯。

業(yè)內(nèi)人士表示，對(duì)銀保銷(xiāo)售過(guò)程進(jìn)行錄音錄像，更容易鑒定各方責(zé)任。鑒于北京地區(qū)的特殊性，未來(lái)不排除更多地區(qū)跟進(jìn)的可能。