對(duì)于很多人來(lái)說(shuō)，銀行信用卡的免息借款就是一塊唐僧肉。

《證券日?qǐng)?bào)》記者注意到，在各類社交平臺(tái)，“代辦大額信用卡”、“代辦信用卡套現(xiàn)”的廣告層出不窮。

某股份制商業(yè)銀行人士對(duì)記者表示，去年，該行的大額信用卡壞賬率接近3%，因此今年大額信用卡的審批更為嚴(yán)格，除了完稅證明等必備條件以外，對(duì)于固定資產(chǎn)的要求也被添加進(jìn)來(lái)。

中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告(2015)》顯示，2014年我國(guó)信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)大幅上升，多因素加大了商業(yè)銀行評(píng)估持卡人資產(chǎn)負(fù)債水平、償還能力難度，實(shí)現(xiàn)信用卡風(fēng)險(xiǎn)防控目標(biāo)難度加大。

大額信用卡涉足炒股

卡友會(huì)對(duì)于普通的持卡人來(lái)說(shuō)，只是一個(gè)普通的名詞，但是對(duì)于以辦卡養(yǎng)卡為生的人來(lái)說(shuō)，這個(gè)名詞則代表了一個(gè)隱匿的群體，在這個(gè)名詞背后，是一個(gè)又一個(gè)傳授信用卡套現(xiàn)、信用卡提額攻略的論壇部落。

《證券日?qǐng)?bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些群體不斷的向成員宣講最新的銀行信用卡“口子”，包括如何漂白信用，如何將臨時(shí)額度轉(zhuǎn)固定額度，不過(guò)無(wú)論哪種形式，最終的目的只有一個(gè)，從銀行信用卡融到更多的資金。

一位自稱卡友會(huì)講師的人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，正規(guī)辦理大額信用卡的流程需要單位開(kāi)具收入及在職證明，需蓋公章或財(cái)務(wù)、勞資章、完稅證明，名下需要有房產(chǎn)等相關(guān)證明，要求很高。不過(guò)，經(jīng)過(guò)該組織的運(yùn)作，銀行可以放寬一些要求，只需要身份證復(fù)印件，相關(guān)的流水信息。

該人士還表示，其代辦的業(yè)務(wù)較多，授信額度在5萬(wàn)元以下的金卡、5萬(wàn)元以上的大額信用卡均可辦理。

而另一名成員也來(lái)游說(shuō)記者，稱其已經(jīng)辦理了一張大額信用卡，每天的利息為萬(wàn)分之五，透支10萬(wàn)元，一個(gè)月的利息僅1500元，他今年一季度利用這筆錢成功入市，扣除利息，還有將近1萬(wàn)元的收益。

某商業(yè)銀行信用卡部人士告訴記者，由于信用卡存在50天左右免息期，這也就意味著，通過(guò)信用卡套現(xiàn)，持卡人可以實(shí)現(xiàn)從銀行“零利率”融資。今年以來(lái)，確實(shí)已經(jīng)出現(xiàn)了利用信用卡套現(xiàn)資金入市，并且由于股票震蕩引發(fā)的逾期現(xiàn)象。

信用卡壞賬頻發(fā)

《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告(2015)》數(shù)據(jù)顯示，2014年信用卡的壞賬風(fēng)險(xiǎn)有所上升，信用卡逾期半年未償信貸總額為357.64億元，較2013年年末增加105.72億元，增長(zhǎng)41.97%，信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的1.53%，較2013年年末上升0.16個(gè)百分點(diǎn)。

報(bào)告指出，受國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行影響，融資緊張局面未得到緩解，部分中小企業(yè)融資渠道狹窄，通過(guò)信用卡進(jìn)行套現(xiàn)從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)成為其便利選擇，各類P2P、小貸、消費(fèi)金融租賃等非金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)多元化發(fā)展，利用信用卡進(jìn)行套現(xiàn)實(shí)現(xiàn)資金騰挪屢見(jiàn)不鮮。

銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為，調(diào)查數(shù)據(jù)所顯示出的信用卡逾期還款及套現(xiàn)的占比均超過(guò)20%，從一定程度上反映出銀行信用卡的逾期率壞賬率偏高。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，信用卡的使用是建立個(gè)人信用記錄的過(guò)程，隨著征信系統(tǒng)的完善，個(gè)人征信的作用越來(lái)越大，消費(fèi)者不得不嚴(yán)肅對(duì)待信用卡的使用，主觀違約行為將逐漸減少。

而根據(jù)銀率網(wǎng)調(diào)查數(shù)據(jù)，87.88%的消費(fèi)者了解信用卡違約的后果，但在實(shí)際中，只有74.5%的消費(fèi)者從未發(fā)生過(guò)信用卡逾期，25.5%的消費(fèi)者曾有過(guò)逾期還款記錄。其中，“忘記還款”、“還款渠道導(dǎo)致未能及時(shí)到賬”以及“沒(méi)錢還”是導(dǎo)致信用卡逾期的3個(gè)主要原因。

也正是由于壞賬頻發(fā)，今年銀行的信用卡審批趨于嚴(yán)格。上述商業(yè)銀行信用卡部人士表示，以往，銀行對(duì)于發(fā)卡量在數(shù)量上的增長(zhǎng)有非常嚴(yán)格的考評(píng)，如果不達(dá)標(biāo)，獎(jiǎng)金就會(huì)受到影響，但是今年，出現(xiàn)壞賬的信用卡審批環(huán)節(jié)追責(zé)才是考核重點(diǎn)。

《證券日?qǐng)?bào)》記者了解到，在銀行信用卡部門對(duì)申請(qǐng)的審批中，集中表現(xiàn)在固定收入、工作情況、法定年齡、銀行流水、固定電話、住房證明、工作時(shí)間、申請(qǐng)記錄、銀行理財(cái)、信貸記錄10個(gè)方面。

某股份制銀行一位客戶經(jīng)理告訴本報(bào)記者，此前大額信用卡的授信也就是30萬(wàn)元左右，基本上國(guó)企的中高級(jí)職稱都可以審批通過(guò)，只需要單位開(kāi)證明加上正常的流水，但是今年，這個(gè)條件已經(jīng)不夠了，還需要有房產(chǎn)等證明輔助才可以辦理。

與此同時(shí)，為了加強(qiáng)對(duì)客戶的信用管理，許多銀行開(kāi)始擁抱互聯(lián)網(wǎng)。上海銀行與上海聯(lián)通聯(lián)合打造的創(chuàng)新性產(chǎn)品“上海銀行聯(lián)通聯(lián)名信用卡”就將客戶通信數(shù)據(jù)納入信用卡征信模型。