每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 史青偉 趙娜    

◎每經(jīng)記者 史青偉 趙娜

近日，央行發(fā)出通知，就網(wǎng)絡支付新規(guī)征求意見，除了“每日限額5000元”鬧得沸沸揚揚，關于以支付寶為代表的支付機構能否向他人轉賬，同樣引發(fā)輿論廣泛關注。

針對第三方支付賬戶跨行轉賬將被叫停，免費轉賬時代將終結的說法，業(yè)內(nèi)人士告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，轉賬功能不受限，央行發(fā)布的《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），旨在提升賬戶安全等級。“對轉賬沒限制，目的是要求支付公司提供更多的安全措施。”一位第三方支付高管告訴記者。

對于處在風口浪尖的支付寶和微信支付，業(yè)內(nèi)人士認為影響并不大，畢竟騰訊、阿里巴巴的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)布局已相對完善，該拿的牌照基本都拿了。

綜合類賬戶可以轉賬

根據(jù)《征求意見稿》第十七條，“支付機構為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉賬的，轉出賬戶應僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶；辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉賬的，轉入賬戶應僅限于客戶預先指定的一個本人同名銀行借記賬戶。”

目前，有人對此條規(guī)定理解為不讓轉賬或者不能免費轉賬——用戶通過網(wǎng)絡支付賬戶只能給自己的銀行卡轉賬，否則只能通過銀行轉賬。

前述第三方支付高管告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，新規(guī)對轉賬沒限制，目的是要求支付公司提供更多的安全措施，有一些釣魚詐騙的犯罪分子，盜取受害人支付賬戶后，將盜取的客戶資金提現(xiàn)或者轉賬至嫌疑人的賬戶，這一類容易被盜取的賬戶，往往存在安全系數(shù)較低的共性，因此對這一類賬戶需要加強保護。“在我眼里，《征求意見稿》就是一份風險等級劃分手冊，全文都是技術流，消費類賬戶安全級別較低，以客戶安全為角度，就是同卡進出原則。”上述高管進一步分析稱。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，央行在與《征求意見稿》同時發(fā)布的“條款釋義”中，對第十七條的解釋為：“支付賬戶向銀行借記賬戶（借記卡）轉出資金的業(yè)務，即支付賬戶余額回提，資金去向僅限客戶指定的一個本人同名銀行借記賬戶（借記卡）。”

在“條款釋義”對于第十六條的解釋中，央行提到可以轉賬：“個人支付賬戶分為兩類，綜合類支付賬戶的余額可以用于消費、轉賬以及購買投資理財產(chǎn)品或服務；消費類支付賬戶的余額僅可用于消費以及轉賬至客戶本人同名銀行賬戶（包括借記和貸記賬戶），不可用于轉賬至其他賬戶，也不可用于購買投資理財產(chǎn)品或服務。”

從上述解釋不難看出，消費類賬戶的確不能給他人轉賬，但綜合類賬戶明確可以轉賬。

支付寶、騰訊積極回應

根據(jù)《征求意見稿》，用戶在支付機構開戶的門檻也將提高。第十六條規(guī)定，支付機構給個人開戶，如果是消費類賬戶，需要三個機構為用戶作身份驗證。如果是具備理財、轉賬功能的綜合賬戶，則需要五個機構來驗證。

怎樣算是符合身份驗證要求？《征求意見稿》第九條，關于合法安全的外部驗證渠道有規(guī)定：“外部驗證渠道包括但不限于政府部門數(shù)據(jù)庫、商業(yè)銀行賬戶信息系統(tǒng)、商業(yè)化數(shù)據(jù)庫等能夠有效驗證客戶身份基本信息的數(shù)據(jù)庫或系統(tǒng)。”

有觀點稱，若按上述標準，對于微信支付、支付寶等第三方支付機構，發(fā)展新用戶的門檻將被抬高。亦有業(yè)內(nèi)人士認為，今后需要公安、稅務、工商、銀行、教育機構、居委會等能證明用戶身份的機構來開具證明。

昨日（8月3日），騰訊正式對外回應稱，相關業(yè)務團隊正在對《征求意見稿》進行研究，將在監(jiān)管部門的指導和監(jiān)督之下積極探索和創(chuàng)新，持續(xù)為用戶創(chuàng)造新價值。“綜合此前幾稿征求意見，我們也看到了央行從保護消費者權益的角度出發(fā)，恪守金融監(jiān)管義務，為防范和降低風險、杜絕各類金融案件所作的努力，看到了一個既開放又審慎的監(jiān)管部門對創(chuàng)新的高支持、對風險的低容忍。”騰訊方面稱，近期其相關業(yè)務團隊會和央行保持緊密溝通。

支付寶方面也表示，以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，是在央行及各級監(jiān)管部門的關注和支持中蓬勃發(fā)展起來的。在這個基礎上，第三方支付經(jīng)過了十幾年的發(fā)展，風險可控，日趨成熟，對服務小微企業(yè)和大眾消費者，對服務實體經(jīng)濟促進普惠金融，起到了積極的作用。

“對于（第三方）支付公司未來的發(fā)展來說，可能短期內(nèi)交易規(guī)模會小幅下降或增速放緩，但長遠來看，（《征求意見稿》）對整個行業(yè)的影響不會像想象中那么大。”易觀智庫高級分析師馬韜表示，《征求意見稿》對于微信支付、支付寶這樣的大支付平臺影響不會特別大，畢竟騰訊、阿里巴巴的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)布局已相對完善，該拿的牌照基本都拿了。

具體到微信支付的使用，他分析稱，微信支付用戶的消費行為特征為小額多頻，在消費上不會受到過多限制。受限制的地方在于轉賬功能（第三方支付消費賬戶轉賬只能轉到本人名下賬戶）。

值得注意的是，馬韜對《每日經(jīng)濟新聞》記者分析稱，《征求意見稿》對微信紅包功能的影響目前存在過度解讀，驗證只是要求新用戶綁定銀行卡時進行，并非每次發(fā)紅包都要驗證。就驗證工序來說，第三方支付平臺如微信支付和支付寶，具備技術手段和核查系統(tǒng)。此外，針對《征求意見稿》的身份證明提交要求，這些平臺也會盡量幫用戶降低驗證過程的繁瑣程度。

但他也點出，如果央行正式下發(fā)《管理辦法》，會要求第三方支付公司在六個月之內(nèi)完成整改。目前雖不確定是否會要求相關平臺的已有支付用戶補充完成身份驗證，但整改范圍可能涉及此項。