◎每經(jīng)記者 史青偉 趙娜

近日，央行發(fā)出通知，就網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)征求意見，除了“每日限額5000元”鬧得沸沸揚揚，關(guān)于以支付寶為代表的支付機構(gòu)能否向他人轉(zhuǎn)賬，同樣引發(fā)輿論廣泛關(guān)注。

針對第三方支付賬戶跨行轉(zhuǎn)賬將被叫停，免費轉(zhuǎn)賬時代將終結(jié)的說法，業(yè)內(nèi)人士告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，轉(zhuǎn)賬功能不受限，央行發(fā)布的《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），旨在提升賬戶安全等級?！皩D(zhuǎn)賬沒限制，目的是要求支付公司提供更多的安全措施?！币晃坏谌街Ц陡吖芨嬖V記者。

對于處在風(fēng)口浪尖的支付寶和微信支付，業(yè)內(nèi)人士認為影響并不大，畢竟騰訊、阿里巴巴的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)布局已相對完善，該拿的牌照基本都拿了。

綜合類賬戶可以轉(zhuǎn)賬

根據(jù)《征求意見稿》第十七條，“支付機構(gòu)為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)出賬戶應(yīng)僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶；辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)入賬戶應(yīng)僅限于客戶預(yù)先指定的一個本人同名銀行借記賬戶。”

目前，有人對此條規(guī)定理解為不讓轉(zhuǎn)賬或者不能免費轉(zhuǎn)賬——用戶通過網(wǎng)絡(luò)支付賬戶只能給自己的銀行卡轉(zhuǎn)賬，否則只能通過銀行轉(zhuǎn)賬。

前述第三方支付高管告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，新規(guī)對轉(zhuǎn)賬沒限制，目的是要求支付公司提供更多的安全措施，有一些釣魚詐騙的犯罪分子，盜取受害人支付賬戶后，將盜取的客戶資金提現(xiàn)或者轉(zhuǎn)賬至嫌疑人的賬戶，這一類容易被盜取的賬戶，往往存在安全系數(shù)較低的共性，因此對這一類賬戶需要加強保護。“在我眼里，《征求意見稿》就是一份風(fēng)險等級劃分手冊，全文都是技術(shù)流，消費類賬戶安全級別較低，以客戶安全為角度，就是同卡進出原則。”上述高管進一步分析稱。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，央行在與《征求意見稿》同時發(fā)布的“條款釋義”中，對第十七條的解釋為：“支付賬戶向銀行借記賬戶（借記卡）轉(zhuǎn)出資金的業(yè)務(wù)，即支付賬戶余額回提，資金去向僅限客戶指定的一個本人同名銀行借記賬戶（借記卡）。”

在“條款釋義”對于第十六條的解釋中，央行提到可以轉(zhuǎn)賬：“個人支付賬戶分為兩類，綜合類支付賬戶的余額可以用于消費、轉(zhuǎn)賬以及購買投資理財產(chǎn)品或服務(wù)；消費類支付賬戶的余額僅可用于消費以及轉(zhuǎn)賬至客戶本人同名銀行賬戶（包括借記和貸記賬戶），不可用于轉(zhuǎn)賬至其他賬戶，也不可用于購買投資理財產(chǎn)品或服務(wù)?！?/p>

從上述解釋不難看出，消費類賬戶的確不能給他人轉(zhuǎn)賬，但綜合類賬戶明確可以轉(zhuǎn)賬。

支付寶、騰訊積極回應(yīng)

根據(jù)《征求意見稿》，用戶在支付機構(gòu)開戶的門檻也將提高。第十六條規(guī)定，支付機構(gòu)給個人開戶，如果是消費類賬戶，需要三個機構(gòu)為用戶作身份驗證。如果是具備理財、轉(zhuǎn)賬功能的綜合賬戶，則需要五個機構(gòu)來驗證。

怎樣算是符合身份驗證要求？《征求意見稿》第九條，關(guān)于合法安全的外部驗證渠道有規(guī)定：“外部驗證渠道包括但不限于政府部門數(shù)據(jù)庫、商業(yè)銀行賬戶信息系統(tǒng)、商業(yè)化數(shù)據(jù)庫等能夠有效驗證客戶身份基本信息的數(shù)據(jù)庫或系統(tǒng)?！?/p>

有觀點稱，若按上述標(biāo)準(zhǔn)，對于微信支付、支付寶等第三方支付機構(gòu)，發(fā)展新用戶的門檻將被抬高。亦有業(yè)內(nèi)人士認為，今后需要公安、稅務(wù)、工商、銀行、教育機構(gòu)、居委會等能證明用戶身份的機構(gòu)來開具證明。

昨日（8月3日），騰訊正式對外回應(yīng)稱，相關(guān)業(yè)務(wù)團隊正在對《征求意見稿》進行研究，將在監(jiān)管部門的指導(dǎo)和監(jiān)督之下積極探索和創(chuàng)新，持續(xù)為用戶創(chuàng)造新價值。“綜合此前幾稿征求意見，我們也看到了央行從保護消費者權(quán)益的角度出發(fā)，恪守金融監(jiān)管義務(wù)，為防范和降低風(fēng)險、杜絕各類金融案件所作的努力，看到了一個既開放又審慎的監(jiān)管部門對創(chuàng)新的高支持、對風(fēng)險的低容忍?！彬v訊方面稱，近期其相關(guān)業(yè)務(wù)團隊會和央行保持緊密溝通。

支付寶方面也表示，以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，是在央行及各級監(jiān)管部門的關(guān)注和支持中蓬勃發(fā)展起來的。在這個基礎(chǔ)上，第三方支付經(jīng)過了十幾年的發(fā)展，風(fēng)險可控，日趨成熟，對服務(wù)小微企業(yè)和大眾消費者，對服務(wù)實體經(jīng)濟促進普惠金融，起到了積極的作用。

“對于（第三方）支付公司未來的發(fā)展來說，可能短期內(nèi)交易規(guī)模會小幅下降或增速放緩，但長遠來看，（《征求意見稿》）對整個行業(yè)的影響不會像想象中那么大?！币子^智庫高級分析師馬韜表示，《征求意見稿》對于微信支付、支付寶這樣的大支付平臺影響不會特別大，畢竟騰訊、阿里巴巴的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)布局已相對完善，該拿的牌照基本都拿了。

具體到微信支付的使用，他分析稱，微信支付用戶的消費行為特征為小額多頻，在消費上不會受到過多限制。受限制的地方在于轉(zhuǎn)賬功能（第三方支付消費賬戶轉(zhuǎn)賬只能轉(zhuǎn)到本人名下賬戶）。

值得注意的是，馬韜對《每日經(jīng)濟新聞》記者分析稱，《征求意見稿》對微信紅包功能的影響目前存在過度解讀，驗證只是要求新用戶綁定銀行卡時進行，并非每次發(fā)紅包都要驗證。就驗證工序來說，第三方支付平臺如微信支付和支付寶，具備技術(shù)手段和核查系統(tǒng)。此外，針對《征求意見稿》的身份證明提交要求，這些平臺也會盡量幫用戶降低驗證過程的繁瑣程度。

但他也點出，如果央行正式下發(fā)《管理辦法》，會要求第三方支付公司在六個月之內(nèi)完成整改。目前雖不確定是否會要求相關(guān)平臺的已有支付用戶補充完成身份驗證，但整改范圍可能涉及此項。