每經(jīng)編輯 余豐慧    

◎余豐慧

7月31日，央行發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》，盡管目的是為規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，但客觀上大幅縮小了第三方支付機(jī)構(gòu)可代理的金融業(yè)務(wù)范圍。

幾乎與此同時(shí)，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)上周發(fā)布了2014年度《中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書》。報(bào)告指出，過去一年，我國(guó)銀行信用卡活卡率僅為58.7%，這意味著超四成的信用卡處于休眠狀態(tài)。

藍(lán)皮書顯示，截至2014年底，我國(guó)信用卡新增發(fā)卡量6400萬(wàn)張，累計(jì)發(fā)卡量達(dá)4.6億張，照此計(jì)算，廢卡數(shù)量可達(dá)1.8億張之巨。銀行營(yíng)銷一張信用卡，人力成本、獎(jiǎng)勵(lì)成本、卡本身的工本費(fèi)用、各種紀(jì)念品、信息技術(shù)資源占用費(fèi)用以及郵寄材料等費(fèi)用綜合在一起，至少有200元。按1.8億張休眠廢卡計(jì)算，銀行浪費(fèi)的資金成本高達(dá)360億元。

造成信用卡活卡率連年交不出及格答卷的原因有宏觀層面與微觀層面兩大方面。從宏觀層面來(lái)說，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)支付工具逐漸向虛擬信用卡信用透支消費(fèi)功能發(fā)展。而物理性的銀行卡（包括信用卡和借記卡）屬于傳統(tǒng)工具，面臨落伍與被搶走市場(chǎng)份額的趨勢(shì)。支付寶、微信支付等網(wǎng)絡(luò)支付工具發(fā)展很快，蘋果的ApplePay、谷歌的GoogleWalet移動(dòng)支付也來(lái)勢(shì)兇猛，傳統(tǒng)銀行卡受沖擊越來(lái)越大。

從微觀層面來(lái)說，信用卡的強(qiáng)勢(shì)營(yíng)銷脫離實(shí)際，這是造成睡眠卡數(shù)量居高不下的首要原因。由于信用卡對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度較大，傳統(tǒng)銀行在信用卡營(yíng)銷上可謂下了“血本”。

主要營(yíng)銷方式就是層層壓任務(wù)甚至是脫離實(shí)際的任務(wù)，員工人人肩上都有營(yíng)銷任務(wù)并且與工資獎(jiǎng)金掛鉤。這種營(yíng)銷方式導(dǎo)致員工動(dòng)員親戚朋友齊上陣開立信用卡。有些客戶辦理了多家銀行的多張信用卡，豈能全部激活。同時(shí)，附加在一張信用卡上幾百元的年費(fèi)以及各種費(fèi)用，特別是透支逾期的高額罰息等，使得許多客戶不愿意激活過多的信用卡。

銀行要如何應(yīng)對(duì)信用卡活卡率持續(xù)低迷的現(xiàn)象呢？首先必須要有更高更遠(yuǎn)更富有前瞻性的視野，要跳出信用卡本身來(lái)思考應(yīng)對(duì)舉措。順應(yīng)支付結(jié)算發(fā)展大勢(shì)，以及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展潮流，把握住網(wǎng)絡(luò)支付的不可逆轉(zhuǎn)性才能擺脫困境。

根本出路在于大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算系統(tǒng)，特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)結(jié)算系統(tǒng)。一些銀行已經(jīng)做得非常不錯(cuò)。大多數(shù)傳統(tǒng)銀行開發(fā)的手機(jī)銀行客戶體驗(yàn)都相當(dāng)好，使用也非常方便快捷。

當(dāng)然，還有一些銀行的移動(dòng)支付系統(tǒng)過度強(qiáng)調(diào)安全特別是自身安全，犧牲了客戶體驗(yàn)和便利高效性。以筆者看，與其營(yíng)銷過氣落伍的信用卡，不如下大功夫營(yíng)銷手機(jī)銀行、開發(fā)移動(dòng)支付等。

同時(shí)，通過技術(shù)開發(fā)，盡快實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行、移動(dòng)支付綁定信用卡的消費(fèi)透支功能。把信用卡的所有功能盡快開發(fā)嵌入到手機(jī)銀行、移動(dòng)支付終端上。這將使得銀行在移動(dòng)支付以及信用透支消費(fèi)上占據(jù)主動(dòng)地位。

筆者贊成一些專家的觀點(diǎn)，銀行提高信用卡活卡率的另一條捷徑是，加強(qiáng)與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作。如今雖然使用支付寶和微信支付等網(wǎng)絡(luò)支付方式的消費(fèi)者已有一定規(guī)模，但網(wǎng)絡(luò)支付最終還是要綁定一張銀行卡來(lái)進(jìn)行結(jié)算的。銀行不必強(qiáng)爭(zhēng)持卡人選擇的支付方式，應(yīng)結(jié)合自身安全性的保障，通過第三方支付機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)交易量和客戶黏度的提升，為持卡人帶來(lái)一種優(yōu)化的生活方式。

需要提醒的是，央行切忌拉偏架。7月31日，央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》，助推包括信用卡在內(nèi)的銀行卡發(fā)展的意圖非常明顯。這種做法對(duì)中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展存在不利之處。試想一下，正是由于非銀網(wǎng)絡(luò)支付等互聯(lián)網(wǎng)金融的大發(fā)展，才能倒逼傳統(tǒng)銀行加快互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，大力推行手機(jī)銀行、移動(dòng)支付終端?；ヂ?lián)網(wǎng)新經(jīng)濟(jì)新金融發(fā)展大勢(shì)是誰(shuí)也難以阻擋的，監(jiān)管部門應(yīng)該徹悟這個(gè)道理。